Factores que afectan la tasa de seguro de su hogar
La prima promedio para el seguro de propietarios de viviendas en los EE. UU. Es de $ 1312 por año. Sin embargo, es probable que los propietarios vean una gran variación en los promedios estatales. Por ejemplo, en Oklahoma, es posible que tenga una prima anual de $ 3,519, mientras que en Hawai, es posible que solo vea primas con un promedio de alrededor de $ 376 por año. Entonces, ¿qué afecta las tarifas del seguro del hogar? Cada aseguradora evalúa el riesgo de suscribir una vivienda en particular, lo que incluye estimar el número de reclamaciones que probablemente se pagarán.
El clima es solo uno de los factores que afectan las tarifas del seguro del hogar. Oklahoma, en el corazón de Tornado Alley , es un estado de alto riesgo que enfrenta primas promedio más altas. Sin embargo, es posible que otros lugares, como Hawái, no enfrenten tantas o las mismas amenazas significativas de desastres naturales. Pero si bien la probabilidad de desastres naturales catastróficos es un factor importante que afecta las primas de los seguros para el hogar, está lejos de ser el único factor.
Factores que afectan la tasa de seguro de su hogar
Para liquidar las primas apropiadas para una póliza, Earl Jones de la Agencia de Seguros Earl L. Jones en Sunnyvale, California, explicó que "las compañías de seguros del hogar utilizan un estimador de costos para determinar el costo de reemplazo inicial de la casa".
Jones agregó que una parte clave del proceso es determinar cómo se compara la casa del asegurado con otras. El valor de reemplazo se "típicamente se basa en el promedio nacional para viviendas similares", explicó Jones. “Hay de tres a cinco clasificaciones diferentes de hogares: estándar, promedio, superior al promedio, premium y personalizado. La herramienta extrae datos de los registros del condado para analizar los componentes específicos de la casa (la cantidad de dormitorios / baños / pies cuadrados / año de construcción, etc.) para determinar cuánto costará reconstruir la casa desde cero ".
Costo de remplazo
Sean Harper, cofundador y director ejecutivo de Kin Insurance , explicó que cuanto más cueste reemplazar su casa, más probablemente pagará en cobertura para asegurarla.
“El costo de reemplazo toma en consideración muchas variables, como el total de pies cuadrados de su casa, los costos de construcción locales, la construcción de la casa, sus características y arquitectura únicas, la cantidad de habitaciones, etc.”, dijo Harper. "Dicho esto, puede obtener una estimación aproximada del costo de reemplazo multiplicando los pies cuadrados de su casa por los costos de construcción locales por pie cuadrado".
Harded agregó que "la gente a menudo confunde el valor de mercado de la vivienda con su costo de reemplazo". Los números pueden coincidir, pero no está garantizado, ya que los costos de reemplazo de su casa pueden superar su valor actual de mercado o caer por debajo de él. Esto se debe a que el valor de mercado explica cómo las características intangibles como el vecindario, la vista, el terreno y la proximidad a los servicios locales impactan el atractivo de una propiedad para los compradores. Por el contrario, los costos de reemplazo solo se refieren al gasto de reconstruir una casa después de una pérdida.
Historial de crédito
Al igual que los prestamistas bancarios, muchas aseguradoras verifican el crédito de los propietarios para evaluar el nivel de riesgo que están asumiendo. Un buen puntaje crediticio podría llevar a que se lo perciba como de menor riesgo y las tasas a menudo se reducen en consecuencia. Las aseguradoras suelen utilizar el crédito como indicador de su probabilidad de realizar pagos puntuales de las primas. Además, las aseguradoras sienten que los propietarios con mal crédito tienen más probabilidades de presentar reclamaciones bajo su póliza que los propietarios que tienen muy buen crédito.
“La mayoría de las compañías de seguros utilizan el crédito como parte del proceso de fijación de tarifas en los estados donde está permitido”, dijo PJ Miller, socio y agente de seguros independiente de Wallace & Turner Insurance en Springfield, Ohio. "Si bien se supone que es una 'parte' del cálculo de la tarifa, la mayoría cree que juega un papel importante en la determinación del precio del seguro de vivienda".
Historial de reclamaciones
Las compañías de seguros a menudo basan sus decisiones en patrones de comportamiento. Cuando un propietario presenta un reclamo, la compañía de seguros del propietario asume que es más probable que presente reclamos adicionales en el futuro. Un historial de presentación de una serie de reclamaciones podría indicar un riesgo aún mayor para la compañía de seguros.
Miller continuó explicando cómo el tipo y la cantidad de reclamos que hace podría influir en las tasas. “Incluso si se hicieron reclamos en una casa anterior, esta historia lo seguirá”, dijo Miller.
Estado civil
El matrimonio puede afectar las tasas de varias pólizas de seguro, incluidas las de vivienda y automóvil. Las aseguradoras normalmente cobrarán tarifas más bajas a las parejas casadas debido al supuesto menor riesgo. El cuadro a continuación muestra el proceso de pensamiento general de las aseguradoras al tener en cuenta el estado civil para las tarifas.
| Estado civil | Cantidad de reclamos que normalmente se presentan | Detalles | Impacto en las primas |
|---|---|---|---|
| Casado | Menos que el promedio | Las parejas casadas presentan estadísticamente menos reclamaciones que las personas no casadas. Se considera que estas parejas son más estables y "asentadas" que los solteros. | Es probable que veas tarifas más bajas |
| Único | Más que el promedio | Las personas solteras presentan más reclamaciones. Este grupo también se percibe como menos responsable y más propenso a asumir riesgos. | Es probable que veas tasas más altas |
Edad del hogar
Si vive en una casa antigua o en una que probablemente necesitaría muchas mejoras si se reconstruye, probablemente pagará una prima de seguro de vivienda más alta.
Miller de Wallace & Turner Insurance explicó que la edad y la ubicación son factores importantes para determinar el costo de reconstruir una casa. “Las aseguradoras evaluarán la dificultad para reemplazar o reparar su casa para determinar las tarifas”, dijo Miller. Agregó que las mejoras en el hogar, como el reemplazo del techo, las actualizaciones de su sistema eléctrico, de calefacción o de plomería y la instalación de un sistema de seguridad, "pueden afectar positivamente su tarifa a medida que disminuye la probabilidad de una pérdida".
Miller señaló que se debe notificar a su agente de seguros sobre cualquier mejora en su hogar.
Deducible
Un deducible del seguro de vivienda establece la cantidad que pagará de su bolsillo. Aceptar un deducible más alto disminuirá su prima, pero también podría costarle más en caso de un reclamo.
“Muchas aseguradoras también ofrecen deducibles que desaparecen, lo que significa que reducen su deducible si no tiene ningún reclamo durante un período de tiempo determinado”, dijo Miller.
Factores sorprendentes que afectan la tasa de seguro de su hogar
Aunque los factores anteriores relacionados con la construcción de una vivienda, el historial y los antecedentes financieros del asegurado son importantes, hay muchos otros factores que se tienen en cuenta al establecer las tarifas, que a menudo se pasan por alto.
- Distancia del agua: "Cuanto más cerca está una casa de la costa, más probabilidades hay de sufrir inundaciones o daños por huracanes, y eso tiende a aumentar el costo del seguro", dijo Harper of Kin Insurance . Según Harper, “las zonas de inundación juegan un papel clave en si necesita o no un seguro contra inundaciones . Si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, y su casa se encuentra en una zona de alto riesgo de inundaciones, debe tener un seguro contra inundaciones ".
- Presentación de reclamos menores: en opinión de muchas compañías de seguros, presentar incluso un reclamo pequeño es un indicador de que es probable que presente más reclamos en el futuro, posiblemente más grandes.
- Vivir cerca de una estación de bomberos: dondequiera que viva, es probable que las primas que pague por el seguro del hogar se vean afectadas por la proximidad de su hogar a un departamento de bomberos. Cuanto más cerca esté de una estación de bomberos, mayor será la probabilidad de que un incendio se extinga rápidamente y se eviten daños graves o la destrucción completa de su hogar. La industria de seguros generalmente utiliza el Programa de clasificación de extinción de incendios (FSRS) de la Oficina de servicios de seguros (ISO) para juzgar la prevención de incendios. En la escala de 10 puntos, cuanto más baja es la puntuación, más segura es la casa frente al riesgo de incendio. Si su casa está a más de cinco millas de distancia del departamento de bomberos más cercano, la calificación automáticamente será de 10 por defecto.
- Razas de perros : las mascotas y las razas de perros también pueden afectar sus tarifas. Harper explicó que “algunas compañías simplemente aumentarán sus tarifas para tener en cuenta el aumento del 'riesgo de mordedura'”. Es posible que algunos perros incluso se excluyan por completo de la cobertura de los propietarios de viviendas. “Incluso si su perro no es una 'raza restringida', un historial de mordeduras también podría afectar su tasa o capacidad para obtener cobertura”, dijo Harper.
- Molestias atractivas: si tiene molestias atractivas o cosas en su propiedad que podrían ser potencialmente peligrosas y atractivas, especialmente para los niños, es posible que también tenga tarifas de seguro para propietarios de vivienda más altas. Como destaca Harper, las molestias atractivas "incluyen piscinas, camas elásticas, casas en los árboles, pozos, fuentes, columpios, proyectos de construcción, cualquier cosa tentadora que pueda atraer intrusos o aumentar el riesgo de que un huésped invitado se lesione".
Esto es solo una instantánea. Innumerables factores adicionales que se pueden considerar en su seguro de propietario de vivienda, por lo que determinar qué factor afecta más las primas de seguro podría ser difícil.
Por ejemplo, Jones de la Agencia de Seguros Earl L. Jones mencionó varias circunstancias, que incluyen vivir en un área propensa a incendios forestales, tener un trampolín y una piscina, que podrían afectar las tarifas. Las diferentes actividades en su hogar, como hacer que su hogar funcione como Airbnb, también podrían ser un factor.
Coberturas de seguro de hogar adicionales
Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas ofrecen protección para la estructura de su hogar, su contenido cubierto y responsabilidad. Sin embargo, puede encontrarse con límites insuficientes o con daños que están completamente excluidos de su póliza existente. Las pólizas adicionales pueden variar en precio, pero pueden marcar una gran diferencia para cubrir posibles brechas en su cobertura. Se destacan dos tipos de claves:
- Seguro contra inundaciones: el seguro contra inundaciones no está incluido en la mayoría de las pólizas de seguros para el hogar. Está cubierto por separado por pólizas colocadas con el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) y algunas empresas privadas. Si bien el seguro contra inundaciones generalmente está disponible para cualquier persona, es más frecuente en zonas de alto riesgo de inundaciones. Los estados con el mayor número de políticas contra inundaciones en 2019 fueron Texas, Luisiana, Florida y California.
- Póliza paraguas: “[Las pólizas paraguas] complementan su cobertura de responsabilidad personal y son una forma más rentable de aumentar los límites de responsabilidad”, dijo Harper. Señala que podría tener sentido considerar una política general si tiene un patrimonio neto alto, es propietario, hace mucho voluntariado comunitario, organiza regularmente fiestas o reuniones o tiene una molestia atractiva.
Puede haber otras opciones que desee agregar. Puede hablar con su compañía de seguros y su agente sobre coberturas opcionales y pólizas adicionales para ayudar a crear un paquete de seguro sólido.