Seguro de interrupción del negocio: costo, cobertura y proveedores

El seguro de interrupción de negocios (BII), a veces llamado seguro de ingresos comerciales, paga la pérdida de ingresos de un negocio si los propietarios tienen que pausar las operaciones debido a un evento cubierto como un incendio. La mayoría de las aseguradoras incluyen BII en las pólizas de propietarios de negocios (BOP), que generalmente cuestan entre $ 500 y $ 3,000 por año, dependiendo de su industria.

Cómo funciona el seguro de interrupción del negocio

La cobertura de ingresos comerciales solo se activa por los eventos cubiertos por su seguro de propiedad comercial, como incendios, vandalismo, tuberías rotas y tormentas de viento. Los eventos no cubiertos por su seguro de propiedad , como terremotos e inundaciones, no están cubiertos por su seguro de interrupción del negocio. Además, muchas aseguradoras excluyen específicamente las pandemias de la cobertura. No está claro cómo las aseguradoras tratarán la pandemia de COVID-19 en curso.

La forma más común para que los propietarios de pequeñas empresas obtengan un seguro de ingresos comerciales es mediante la póliza de propietario de una empresa o la póliza de paquete comercial . Algunos propietarios pueden optar por agregar la interrupción del negocio como cláusula adicional a su política de propiedad comercial. Las pólizas independientes son raras, pero es posible que pueda comprar una a través de corredores de líneas excedentes.

Qué cubre el seguro de interrupción de negocios

El seguro de interrupción del negocio a menudo se llama seguro de ingresos comerciales porque reemplaza los ingresos que su negocio habría obtenido si el daño a su propiedad no hubiera ocurrido. Este tipo de seguro generalmente cubre:

• Lucro cesante
• Salarios del empleado
• Pagos de préstamos
• Costos de reubicación temporal
• Pagos de alquiler o hipoteca
• Impuestos
• El costo de capacitar a los empleados en equipos nuevos.
• Gastos sobre los costos operativos normales, como el alquiler de equipos

Las pólizas varían pero, en general, su aseguradora paga por estas pérdidas si tiene que cerrar su negocio temporalmente debido a daños físicos cubiertos por su seguro de propiedad. Por ejemplo, digamos que hay un incendio en su tienda. Los incendios casi siempre están cubiertos por propiedades comerciales, por lo que la póliza paga las reparaciones. Desafortunadamente, el daño también hace que sea inseguro para las personas ingresar. El seguro de ingresos comerciales lo ayuda a cubrir sus ingresos perdidos, pagar a sus empleados y, a veces, incluso pagar temporalmente por una nueva ubicación.

Lo que no cubre el seguro de interrupción del negocio

El seguro de interrupción del negocio no cubre todos los costos en los que pueda incurrir su negocio en recuperación. Por lo tanto, es esencial tener en cuenta estas exclusiones al solicitar su póliza:

• Facturas de servicios públicos que ya no se le cobran durante el cierre temporal de su negocio debido a daños o destrucción de su propiedad
• Interrupciones causadas por la falta de prestación de servicios de una empresa
• Ingresos que no están documentados en sus registros financieros o que superan el límite de ingresos de su póliza; sin embargo, debe tener esto en cuenta a medida que su negocio crezca; es posible que solo tenga $ 50,000 en ingresos en el año uno, pero aumente a $ 500,000 en el año cinco
• Cambios en las condiciones del mercado o la actividad económica
• Pérdidas causadas por eventos excluidos de su seguro de propiedad como inundaciones y terremotos

Seguro de ingresos comerciales y COVID-19

Si el seguro de ingresos comerciales cubre o no las pérdidas debidas a COVID-19 es un tema complicado. Las aseguradoras señalan el lenguaje de la póliza que requiere “pérdida física directa” a la propiedad comercial. Además, muchas aseguradoras excluyeron específicamente los virus y enfermedades después de un brote anterior de SARS.

Sin embargo, los propietarios de negocios pueden tener algunas cosas que les funcionen. Primero, los tribunales no han estado de acuerdo con las aseguradoras sobre la interpretación estricta del lenguaje de la póliza y tienden a ponerse del lado de los dueños de negocios cuando la línea es turbia. Además, muchos estados están considerando leyes para obligar a las aseguradoras a pagar las pérdidas de COVID-19, incluidos Nueva York, Nueva Jersey, Massachusetts y Ohio. Sin embargo, organizaciones de seguros como la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y la Asociación Nacional de Comisiones de Seguros han publicado declaraciones en contra de estas leyes.

Si cree que tiene un reclamo legítimo de cobertura de ingresos comerciales, su primer paso debería ser hablar con su abogado. Las aseguradoras y los agentes están obligados a tratar con usted de buena fe, pero es posible que no estén actualizados en todos los temas relacionados con la cobertura de COVID-10. Su abogado puede revisar su póliza para ver si tiene un caso.

¿Quién necesita un seguro contra interrupción del negocio?

Las empresas que dependen de ubicaciones físicas y activos, como equipos o maquinaria, deben tener un seguro de interrupción del negocio. Por ejemplo, las tiendas minoristas, las peluquerías y los restaurantes necesitan que sus edificios funcionen y generen ingresos. Sin un seguro de ingresos comerciales, muchas de estas empresas cerrarían permanentemente después de que un incendio, una tormenta de granizo u otro evento cubierto causara una interrupción en sus operaciones.

“Nuestra investigación sugiere que una de cada cinco pequeñas empresas cerraría dentro de los 30 días si las ventas se detengan, pero solo el 23% tiene seguro de interrupción del negocio. Esto significa que cualquier contratiempo en el flujo de caja puede poner en riesgo la empresa. En general, los dueños de negocios no se aseguran adecuadamente contra los riesgos para los ingresos ".

—Brad Plothow, vicepresidente de marca y comunicaciones, Womply

Proveedores de seguros por interrupción del negocio

Los mejores proveedores de seguros ofrecen seguros de ingresos comerciales adaptados a los riesgos de su industria en particular. Un operador de camión de comida tiene riesgos muy diferentes a los de un fabricante de platos para pasteles o un carpintero. Considere esto junto con el costo al decidir qué operador es el más adecuado para su negocio.

The Hartford

Hartford es uno de los mejores proveedores de seguros para pequeñas empresas de la nación y una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas que desean un BOP a un precio razonable y flexible. La protección de ingresos comerciales que se encuentra en su BOP ofrece varios complementos, incluida la cobertura de interrupciones causadas por servicios públicos fuera de las instalaciones, virus informáticos y la aplicación de una ley u ordenanza.

Nationwide

Si tu empresa está ubicada en un lugar conocido por el mal tiempo y los cortes de energía, entonces es posible que desees obtener tu BII de Nationwide. Su cobertura básica de ingresos comerciales se puede ampliar para incluir un endoso de servicios públicos que cubra la pérdida de ingresos y gastos si un evento cubierto causa una interrupción como los fuertes vientos que derriban una línea eléctrica. La cobertura puede tener un límite de tiempo o puede continuar hasta que se restablezca la luz o el agua.

CoverWallet

Como corredor de seguros en línea, CoverWallet es la opción correcta para los propietarios de negocios que desean comparar precios. La compañía brinda a los propietarios de negocios acceso a los principales operadores a través de una única aplicación digital. La mayoría de los solicitantes ven ofertas de varias aseguradoras y compran cobertura en línea. Si necesitan ayuda, un profesional con licencia puede guiarlos a través de sus opciones.

Hiscox

Los dueños de negocios desde casa, particularmente consultores, arquitectos e ingenieros, deberían considerar obtener un BOP con BII de Hiscox. Hiscox no solo se especializa en microempresas, sino que ofrece un 5% de descuento a las empresas desde el hogar y otro 5% de descuento cuando combinan pólizas. Su BOP también incluye cobertura por interrupción de la computadora y pérdidas de datos de hasta $ 10,000.

Seguro de viajero

Travelers Insurance es uno de los mayores proveedores de seguros para pequeñas empresas del país y es una opción ideal para las empresas que buscan cobertura de gastos adicionales. La compañía ofrece seguros de ingresos comerciales con cobertura de gastos adicionales a la mayoría de sus industrias objetivo. No todos los proveedores ofrecen esta protección extendida, además, Travelers tiene un respaldo para operaciones móviles para negocios de cuidado personal y mascotas.

Seguro de costo de ingresos comerciales

Determinar el costo del seguro de interrupción del negocio es complicado porque normalmente se vende como parte de un paquete, más comúnmente en la póliza del propietario de un negocio. Los BOP generalmente cuestan entre $ 500 y $ 3,000 por año, pero pueden ser mucho más costosos para algunas empresas. Los factores que afectan su prima incluyen el tamaño de la empresa, los límites de cobertura más altos y la ubicación geográfica.

Costos del seguro de ingresos comerciales por industria

* La estimación del servicio de alimentos no incluye las empresas que venden alcohol.

Consejos para el seguro por interrupción del negocio

Debido a que la cobertura viene en un BOP, la mayoría de los dueños de negocios no solicitarán específicamente un seguro de interrupción del negocio. Sin embargo, desea conocer la cobertura para saber si es adecuada para su negocio.

1. Determine cuánta cobertura de ingresos comerciales necesita

El seguro por interrupción del negocio tiene un límite de cobertura, que es la cantidad máxima que pagará su proveedor si tiene un reclamo. Si tiene un reclamo que excede su límite de cobertura, entonces usted es responsable de la diferencia. Dicho esto, tampoco desea asegurarse por una cantidad exorbitante porque tendrá que demostrar sus pérdidas en un reclamo. Muchos proveedores tienen hojas de trabajo de BII para ayudar a determinar cuánta cobertura necesita.

2. Comprender el período de restauración

El período de restauración comienza el día de la pérdida, aunque puede haber un período de espera de 72 horas y finaliza cuando debería estar operando en la ubicación original o en una nueva. Tenga en cuenta la frase "debería ser". Las aseguradoras esperan que esté listo y funcionando dentro de un plazo razonable, y solo cubren sus ingresos perdidos durante este período, por lo que desea saber cuáles son las expectativas de su aseguradora antes de comprar una póliza.

3. Verifique si el seguro de ingresos comerciales está incluido

No asuma que la póliza de cada propietario de negocio o la póliza de propiedad cubre las interrupciones comerciales. Incluso si incluye la cobertura, pregunte cuáles son los límites mínimos y auméntelos si es necesario.

También debe verificar cuánto tiempo están cubiertos sus gastos adicionales. La mayoría de las pólizas de interrupción del negocio cubren esto durante un año sobre una base de ALS, que es la cantidad que habría ganado sin la interrupción menos el dinero que ganó. Puede que un año no sea suficiente para recuperarse de una catástrofe.

Preguntas frecuentes sobre el seguro por interrupción del negocio

Debido a que el seguro por interrupción del negocio rara vez se vende como una póliza de seguro independiente, puede resultar muy confuso comprender qué es y dónde se encuentra. A continuación, se presentan algunas de las preguntas más comunes sobre el seguro de ingresos comerciales.

¿Cuál es la diferencia entre los ingresos comerciales y los gastos adicionales?

Los ingresos comerciales son sus ingresos netos, que son sus ganancias o pérdidas netas antes de impuestos sobre la renta menos sus costos operativos normales, como la nómina. Los gastos adicionales son los costos en los que incurre una empresa al intentar restaurar las operaciones después de que un evento hace que se cierre, como las tarifas para conectar los servicios públicos en una ubicación temporal.

¿Cuál es la pérdida real sufrida en el seguro de ingresos comerciales?

El ALS es el término de seguro para la pérdida real de una empresa. La forma más fácil de entender ALS es tomar la cantidad que la empresa habría ganado si no hubiera habido una interrupción y restar el dinero que pudo ganar durante el período de restauración. Las aseguradoras solo están obligadas a pagar la pérdida real de la empresa causada por una interrupción hasta el límite de la póliza.

Conclusión

El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales, generalmente se incluye en la póliza de propietario de un negocio (BOP) o se puede agregar a una póliza de propiedad comercial. Sin embargo, los propietarios de pequeñas empresas que dependen de sus ubicaciones físicas para generar ingresos deben confirmar que tienen esta cobertura y posiblemente considerar aumentarla.