Seguro de interrupción del negocio: costo, cobertura y proveedores

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El seguro de interrupci√≥n de negocios (BII), a veces llamado seguro de ingresos comerciales, paga la p√©rdida de ingresos de un negocio si los propietarios tienen que pausar las operaciones debido a un evento cubierto como un incendio. La mayor√≠a de las aseguradoras incluyen BII en las p√≥lizas de propietarios de negocios (BOP), que generalmente cuestan entre $ 500 y $ 3,000 por a√Īo, dependiendo de su industria.

Cómo funciona el seguro de interrupción del negocio

La cobertura de ingresos comerciales solo se activa por los eventos cubiertos por su seguro de propiedad comercial, como incendios, vandalismo, tuberías rotas y tormentas de viento. Los eventos no cubiertos por su seguro de propiedad , como terremotos e inundaciones, no están cubiertos por su seguro de interrupción del negocio. Además, muchas aseguradoras excluyen específicamente las pandemias de la cobertura. No está claro cómo las aseguradoras tratarán la pandemia de COVID-19 en curso.

La forma m√°s com√ļn para que los propietarios de peque√Īas empresas obtengan un seguro de ingresos comerciales es mediante la p√≥liza de propietario de una empresa o la p√≥liza de paquete comercial . Algunos propietarios pueden optar por agregar la interrupci√≥n del negocio como cl√°usula adicional a su pol√≠tica de propiedad comercial. Las p√≥lizas independientes son raras, pero es posible que pueda comprar una a trav√©s de corredores de l√≠neas excedentes.

Qué cubre el seguro de interrupción de negocios

El seguro de interrupci√≥n del negocio a menudo se llama seguro de ingresos comerciales porque reemplaza los ingresos que su negocio habr√≠a obtenido si el da√Īo a su propiedad no hubiera ocurrido. Este tipo de seguro generalmente cubre:

  • Lucro cesante
  • Salarios del empleado
  • Pagos de pr√©stamos
  • Costos de reubicaci√≥n temporal
  • Pagos de alquiler o hipoteca
  • Impuestos
  • El costo de capacitar a los empleados en equipos nuevos.
  • Gastos sobre los costos operativos normales, como el alquiler de equipos

Las p√≥lizas var√≠an pero, en general, su aseguradora paga por estas p√©rdidas si tiene que cerrar su negocio temporalmente debido a da√Īos f√≠sicos cubiertos por su seguro de propiedad. Por ejemplo, digamos que hay un incendio en su tienda. Los incendios casi siempre est√°n cubiertos por propiedades comerciales, por lo que la p√≥liza paga las reparaciones. Desafortunadamente, el da√Īo tambi√©n hace que sea inseguro para las personas ingresar. El seguro de ingresos comerciales lo ayuda a cubrir sus ingresos perdidos, pagar a sus empleados y, a veces, incluso pagar temporalmente por una nueva ubicaci√≥n.

Lo que no cubre el seguro de interrupción del negocio

El seguro de interrupción del negocio no cubre todos los costos en los que pueda incurrir su negocio en recuperación. Por lo tanto, es esencial tener en cuenta estas exclusiones al solicitar su póliza:

  • Facturas de servicios p√ļblicos que ya no se le cobran durante el cierre temporal de su negocio debido a da√Īos o destrucci√≥n de su propiedad
  • Interrupciones causadas por la falta de prestaci√≥n de servicios de una empresa
  • Ingresos que no est√°n documentados en sus registros financieros o que superan el l√≠mite de ingresos de su p√≥liza; sin embargo, debe tener esto en cuenta a medida que su negocio crezca; es posible que solo tenga $ 50,000 en ingresos en el a√Īo uno, pero aumente a $ 500,000 en el a√Īo cinco
  • Cambios en las condiciones del mercado o la actividad econ√≥mica
  • P√©rdidas causadas por eventos excluidos de su seguro de propiedad como inundaciones y terremotos

Seguro de ingresos comerciales y COVID-19

Si el seguro de ingresos comerciales cubre o no las p√©rdidas debidas a COVID-19 es un tema complicado. Las aseguradoras se√Īalan el lenguaje de la p√≥liza que requiere ‚Äúp√©rdida f√≠sica directa‚ÄĚ a la propiedad comercial. Adem√°s, muchas aseguradoras excluyeron espec√≠ficamente los virus y enfermedades despu√©s de un brote anterior de SARS.

Sin embargo, los propietarios de negocios pueden tener algunas cosas que les funcionen. Primero, los tribunales no han estado de acuerdo con las aseguradoras sobre la interpretaci√≥n estricta del lenguaje de la p√≥liza y tienden a ponerse del lado de los due√Īos de negocios cuando la l√≠nea es turbia. Adem√°s, muchos estados est√°n considerando leyes para obligar a las aseguradoras a pagar las p√©rdidas de COVID-19, incluidos Nueva York, Nueva Jersey, Massachusetts y Ohio. Sin embargo, organizaciones de seguros como la Asociaci√≥n Estadounidense de Seguros de Propiedad y la Asociaci√≥n Nacional de Comisiones de Seguros han publicado declaraciones en contra de estas leyes.

Si cree que tiene un reclamo legítimo de cobertura de ingresos comerciales, su primer paso debería ser hablar con su abogado. Las aseguradoras y los agentes están obligados a tratar con usted de buena fe, pero es posible que no estén actualizados en todos los temas relacionados con la cobertura de COVID-10. Su abogado puede revisar su póliza para ver si tiene un caso.

¬ŅQui√©n necesita un seguro contra interrupci√≥n del negocio?

Las empresas que dependen de ubicaciones físicas y activos, como equipos o maquinaria, deben tener un seguro de interrupción del negocio. Por ejemplo, las tiendas minoristas, las peluquerías y los restaurantes necesitan que sus edificios funcionen y generen ingresos. Sin un seguro de ingresos comerciales, muchas de estas empresas cerrarían permanentemente después de que un incendio, una tormenta de granizo u otro evento cubierto causara una interrupción en sus operaciones.

Brad Plothow, vicepresidente de marca y comunicaciones, Womply‚ÄúNuestra investigaci√≥n sugiere que una de cada cinco peque√Īas empresas cerrar√≠a dentro de los 30 d√≠as si las ventas se detengan, pero solo el 23% tiene seguro de interrupci√≥n del negocio. Esto significa que cualquier contratiempo en el flujo de caja puede poner en riesgo la empresa. En general, los due√Īos de negocios no se aseguran adecuadamente contra los riesgos para los ingresos “.

‚ÄĒBrad Plothow, vicepresidente de marca y comunicaciones, Womply

Proveedores de seguros por interrupción del negocio

Proveedor
Mejor para

El Hartford

Empresas que buscan una solución de seguro todo en uno asequible que incluya la interrupción del negocio
Nationwide
Empresas en √°reas donde la p√©rdida de servicios p√ļblicos en toda la ciudad debido al clima es una gran preocupaci√≥n
CoverWallet
Propietarios de empresas que quieran comparar ofertas de los principales proveedores

Hiscox

Propietarios de negocios desde el hogar que desean un BOP con cobertura de interrupción del negocio

Travelers

Empresas que desean cobertura de gastos adicionales para pagar gastos operativos adicionales durante una interrupción
Última actualización el 04/07/2020.


Los mejores
proveedores de seguros ofrecen seguros de ingresos comerciales adaptados a los riesgos de su industria en particular. Un operador de camión de comida tiene riesgos muy diferentes a los de un fabricante de platos para pasteles o un carpintero. Considere esto junto con el costo al decidir qué operador es el más adecuado para su negocio.

El Hartford

Hartford es uno de los mejores proveedores de seguros para peque√Īas empresas de la naci√≥n y una excelente opci√≥n para los propietarios de peque√Īas empresas que desean un BOP a un precio razonable y flexible. La protecci√≥n de ingresos comerciales que se encuentra en su BOP ofrece varios complementos, incluida la cobertura de interrupciones causadas por servicios p√ļblicos fuera de las instalaciones, virus inform√°ticos y la aplicaci√≥n de una ley u ordenanza.

Nationwide

Si tu empresa est√° ubicada en un lugar conocido por el mal tiempo y los cortes de energ√≠a, entonces es posible que desees obtener tu BII de Nationwide. Su cobertura b√°sica de ingresos comerciales se puede ampliar para incluir un endoso de servicios p√ļblicos que cubra la p√©rdida de ingresos y gastos si un evento cubierto causa una interrupci√≥n como los fuertes vientos que derriban una l√≠nea el√©ctrica. La cobertura puede tener un l√≠mite de tiempo o puede continuar hasta que se restablezca la luz o el agua.

CoverWallet

Como corredor de seguros en l√≠nea, CoverWallet es la opci√≥n correcta para los propietarios de negocios que desean comparar precios. La compa√Ī√≠a brinda a los propietarios de negocios acceso a los principales operadores a trav√©s de una √ļnica aplicaci√≥n digital. La mayor√≠a de los solicitantes ven ofertas de varias aseguradoras y compran cobertura en l√≠nea. Si necesitan ayuda, un profesional con licencia puede guiarlos a trav√©s de sus opciones.

Hiscox

Los due√Īos de negocios desde casa, particularmente consultores, arquitectos e ingenieros, deber√≠an considerar obtener un BOP con BII de Hiscox. Hiscox no solo se especializa en microempresas, sino que ofrece un 5% de descuento a las empresas desde el hogar y otro 5% de descuento cuando combinan p√≥lizas. Su BOP tambi√©n incluye cobertura por interrupci√≥n de la computadora y p√©rdidas de datos de hasta $ 10,000.

Seguro de viajero

Travelers Insurance es uno de los mayores proveedores de seguros para peque√Īas empresas del pa√≠s y es una opci√≥n ideal para las empresas que buscan cobertura de gastos adicionales. La compa√Ī√≠a ofrece seguros de ingresos comerciales con cobertura de gastos adicionales a la mayor√≠a de sus industrias objetivo. No todos los proveedores ofrecen esta protecci√≥n extendida, adem√°s, Travelers tiene un respaldo para operaciones m√≥viles para negocios de cuidado personal y mascotas.

Seguro de costo de ingresos comerciales

Determinar el costo del seguro de interrupci√≥n del negocio es complicado porque normalmente se vende como parte de un paquete, m√°s com√ļnmente en la p√≥liza del propietario de un negocio. Los BOP generalmente cuestan entre $ 500 y $ 3,000 por a√Īo, pero pueden ser mucho m√°s costosos para algunas empresas. Los factores que afectan su prima incluyen el tama√Īo de la empresa, los l√≠mites de cobertura m√°s altos y la ubicaci√≥n geogr√°fica.

Costos del seguro de ingresos comerciales por industria

Industria
Límites de cobertura
Prima anual estimada
Construcción y Contratación
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 1,000- $ 3,000
Dise√Īo de construcci√≥n
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 700- $ 1,900
Limpieza
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 550- $ 1,100
Servicio de comida*
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 900- $ 2500
Al por menor
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 500- $ 1200
Consulta de trabajo
$ 1 millón / $ 2 millones
$ 500- $ 2,000
Última actualización el 04/07/2020.

* La estimación del servicio de alimentos no incluye las empresas que venden alcohol.

Consejos para el seguro por interrupción del negocio

Debido a que la cobertura viene en un BOP, la mayor√≠a de los due√Īos de negocios no solicitar√°n espec√≠ficamente un seguro de interrupci√≥n del negocio. Sin embargo, desea conocer la cobertura para saber si es adecuada para su negocio.

1. Determine cu√°nta cobertura de ingresos comerciales necesita

El seguro por interrupción del negocio tiene un límite de cobertura, que es la cantidad máxima que pagará su proveedor si tiene un reclamo. Si tiene un reclamo que excede su límite de cobertura, entonces usted es responsable de la diferencia. Dicho esto, tampoco desea asegurarse por una cantidad exorbitante porque tendrá que demostrar sus pérdidas en un reclamo. Muchos proveedores tienen hojas de trabajo de BII para ayudar a determinar cuánta cobertura necesita.

2. Comprender el período de restauración

El per√≠odo de restauraci√≥n comienza el d√≠a de la p√©rdida, aunque puede haber un per√≠odo de espera de 72 horas y finaliza cuando deber√≠a estar operando en la ubicaci√≥n original o en una nueva. Tenga en cuenta la frase “deber√≠a ser”. Las aseguradoras esperan que est√© listo y funcionando dentro de un plazo razonable, y solo cubren sus ingresos perdidos durante este per√≠odo, por lo que desea saber cu√°les son las expectativas de su aseguradora antes de comprar una p√≥liza.

3. Verifique si el seguro de ingresos comerciales est√° incluido

No asuma que la póliza de cada propietario de negocio o la póliza de propiedad cubre las interrupciones comerciales. Incluso si incluye la cobertura, pregunte cuáles son los límites mínimos y auméntelos si es necesario.

Tambi√©n debe verificar cu√°nto tiempo est√°n cubiertos sus gastos adicionales. La mayor√≠a de las p√≥lizas de interrupci√≥n del negocio cubren esto durante un a√Īo sobre una base de ALS, que es la cantidad que habr√≠a ganado sin la interrupci√≥n menos el dinero que gan√≥. Puede que un a√Īo no sea suficiente para recuperarse de una cat√°strofe.

Preguntas frecuentes sobre el seguro por interrupción del negocio

Debido a que el seguro por interrupción del negocio rara vez se vende como una póliza de seguro independiente, puede resultar muy confuso comprender qué es y dónde se encuentra. A continuación, se presentan algunas de las preguntas más comunes sobre el seguro de ingresos comerciales.

¬ŅCu√°l es la diferencia entre los ingresos comerciales y los gastos adicionales?

Los ingresos comerciales son sus ingresos netos, que son sus ganancias o p√©rdidas netas antes de impuestos sobre la renta menos sus costos operativos normales, como la n√≥mina. Los gastos adicionales son los costos en los que incurre una empresa al intentar restaurar las operaciones despu√©s de que un evento hace que se cierre, como las tarifas para conectar los servicios p√ļblicos en una ubicaci√≥n temporal.

¬ŅCu√°l es la p√©rdida real sufrida en el seguro de ingresos comerciales?

El ALS es el término de seguro para la pérdida real de una empresa. La forma más fácil de entender ALS es tomar la cantidad que la empresa habría ganado si no hubiera habido una interrupción y restar el dinero que pudo ganar durante el período de restauración. Las aseguradoras solo están obligadas a pagar la pérdida real de la empresa causada por una interrupción hasta el límite de la póliza.

Conclusión

El seguro de interrupci√≥n del negocio, tambi√©n conocido como seguro de ingresos comerciales, generalmente se incluye en la p√≥liza de propietario de un negocio (BOP) o se puede agregar a una p√≥liza de propiedad comercial. Sin embargo, los propietarios de peque√Īas empresas que dependen de sus ubicaciones f√≠sicas para generar ingresos deben confirmar que tienen esta cobertura y posiblemente considerar aumentarla.

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