Seguro contra terremotos
Un terremoto puede causar estragos en su hogar. Las afirmaciones específicas varían, pero considere el terremoto de Anchorage en Alaska en 2018 . Según el Instituto de Información de Seguros , este terremoto de magnitud 7.0 resultó en más de 10.500 reclamos de seguros, con un total de $ 130 millones en daños.
Eso es una gran cantidad de cambio. Y es una factura que probablemente no cubra su seguro de vivienda estándar . La mayoría de las compañías de seguros requieren un endoso de póliza o una cláusula adicional para pagar los daños causados por el terremoto. Estos pueden ser costosos, pero no tan costosos como reparar su casa.
Si tendría que pagar los costos de los daños causados por un terremoto, entonces necesita conocer su nivel de riesgo, lo que puede pagar si no está cubierto y cuánto le costaría la cobertura.
¿Qué es el seguro contra terremotos?
Lo primero que debe saber es que su póliza estándar de seguro para propietarios de viviendas no cubre terremotos. Lo mejor que puede hacer es cubrir los daños causados por los incendios que ocurren con frecuencia después de los terremotos. Pero para los daños causados por la actividad sísmica en sí, necesitará una cláusula adicional o un endoso en su póliza.
Este endoso cubrirá daños directos de eventos sísmicos específicos, que pueden ser un volcán o un terremoto. La política especificará un período de tiempo, generalmente 72 horas, para lo que constituye un solo evento.
El endoso cubrirá los daños a su hogar y posiblemente, según las especificaciones de su póliza, otras estructuras, como un garaje o una piscina separados. También estará cubierto para propiedad personal hasta un límite que elija al comprar la póliza.
Las reparaciones de emergencia necesarias para evitar daños mayores, las actualizaciones necesarias del código de construcción y la estabilización del terreno requerida normalmente se incluirían en su póliza. La cobertura contra terremotos también incluye cobertura por “pérdida de uso” para gastos de vivienda adicionales mientras se repara su casa.
Como dijimos, los daños por incendio estarán cubiertos por su póliza básica para propietarios de viviendas, pero los daños por agua solo estarán cubiertos si también tiene un seguro contra inundaciones , incluso si un terremoto lo causa. Las pólizas contra terremotos no cubrirán los daños a su terreno, excepto en los lugares en los que apoye su casa o su vehículo, que deberían estar cubiertos si tiene un seguro de automóvil integral.
¿Necesito un seguro contra terremotos?
En la mayoría de los casos, los prestamistas no exigen un seguro contra terremotos como lo hacen con el seguro de vivienda. Sin embargo, eso no significa que no debas tenerlo. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), casi la mitad de los estadounidenses corren el riesgo de sufrir daños por un terremoto. Eso significa que, para la mayoría de nosotros, una evaluación de riesgos es esencial.
La siguiente tabla incluye la historia reciente de terremotos en los 16 estados que el Servicio Geológico de EE. UU. Ha considerado que tienen el mayor riesgo de experimentar un evento sísmico importante en los próximos 50 años.
Terremotos registrados (magnitud 3 o mayor) en los 16 estados de EE. UU. De mayor riesgo, 2010-2015
| Expresar | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | Total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alaska | 2,245 | 1.409 | 1,166 | 1.329 | 1.296 | 1,575 | 7.724 |
| Arkansas | 15 | 44 | 4 | 4 | 1 | 0 | 69 |
| California | 546 | 195 | 243 | 240 | 191 | 130 | 1,495 |
| Hawai | 17 | 34 | 40 | 30 | 26 | 53 | 200 |
| Idaho | 7 | 4 | 4 | 11 | 31 | 38 | 95 |
| Illinois | 1 | 0 | 2 | 1 | 0 | 1 | 5 |
| Kentucky | 0 | 0 | 2 | 0 | 0 | 0 | 2 |
| Misuri | 2 | 3 | 2 | 0 | 1 | 5 | 13 |
| Montana | 7 | 11 | 9 | 14 | 29 | 19 | 89 |
| Nevada | 38 | 86 | 22 | 34 | 161 | 172 | 513 |
| Oregón | 4 | 0 | 4 | 2 | 4 | 3 | 17 |
| Carolina del Sur | 0 | 0 | 0 | 0 | 3 | 0 | 3 |
| Tennesse | 1 | 0 | 4 | 1 | 1 | 1 | 8 |
| Utah | 17 | dieciséis | dieciséis | 6 | 10 | 4 | 69 |
| Washington | 5 | 14 | 6 | 18 | 6 | 11 | 60 |
| Wyoming | 43 | 6 | 9 | 73 | 179 | 198 | 508 |
Fuente: Servicio Geológico de EE. UU., "Nuevo programa de peligros de terremotos" y "Mapa de peligros simplificado de 2014"
Para comprender su riesgo, combine datos históricos con mapas predictivos y evaluaciones de expertos. Cuando se trata de terremotos, el desempeño pasado no es necesariamente un buen predictor del futuro. California siempre está activa y es un riesgo conocido. Pero Missouri, por ejemplo, enfrenta una probabilidad del 25% al 40% de experimentar un terremoto de magnitud seis o mayor en los próximos 50 años, a pesar de que la actividad sísmica reciente en el estado ha sido mínima. Incluso estados como Texas y Oklahoma están experimentando una mayor actividad debido a la fracturación hidráulica (fracking) ahora, por lo que los niveles de riesgo están aumentando en esas áreas.
Una evaluación exhaustiva de su nivel de riesgo incluirá:
- La proximidad de su hogar a una falla importante: una falla importante u otra causa de actividad sísmica, como el fracking, aumentará enormemente su riesgo.
- Materiales utilizados para construir su casa: las casas construidas con mampostería son más vulnerables a los daños causados por un terremoto, al igual que las casas enmarcadas con espacios reducidos y las viviendas de varios pisos .
- El nivel de resistencia a los terremotos de su casa: las casas más nuevas generalmente se construyen para resistir más actividad.
Comprender las tarifas y los deducibles.
La tarifa que paga por el seguro contra terremotos la determina su compañía de seguros utilizando datos específicos sobre su casa y ubicación, que es la misma para su póliza de propietario. Algunos de los factores que analiza, según la NAIC , incluyen los siguientes:
- La proximidad de su hogar a una zona sísmica
- La edad de tu casa
- Su cimiento y tipo de construcción (la mampostería será más costosa de asegurar)
- El deducible que elijas
- El costo de reconstruir su hogar
- Cualquier cobertura adicional (como estructuras secundarias)
Al igual que con su póliza estándar, su cobertura debe asegurar el costo total de reconstrucción de su hogar, también conocido como su "límite de cobertura de vivienda" o "cobertura de reemplazo". Esto es diferente del valor de tasación o venta de su casa. Tiene en cuenta los costos de los materiales de construcción y la mano de obra si su casa necesita una reconstrucción completa.
El riesgo de un terremoto tendrá la mayor influencia en su prima. Por ejemplo, un residente del condado de New Madrid, Missouri, situado justo en una falla importante, pagaría un 328% más que un residente del condado de Jackson, Missouri, donde se encuentra Kansas City, lejos de la falla de New Madrid.
Su deducible también juega un papel importante en su tasa, más que con una póliza tradicional para propietarios de viviendas. Su póliza estándar tiene un deducible predeterminado que puede variar desde un mínimo de $ 250 hasta varios miles de dólares. Pero la mayoría de los deducibles del seguro contra terremotos se indican como un porcentaje del costo de reconstrucción, generalmente entre el 10% y el 15% del valor total de reconstrucción de la casa. Entonces, en una casa de $ 300,000, podría enfrentar un deducible de hasta $ 45,000.
Si su casa no sufre suficientes daños para una reconstrucción completa, usted podría ser responsable del costo total de la reparación, incluso con el seguro. Y eso es solo en la casa en sí; también debe considerar su propiedad personal y la protección de cualquier otra estructura.
¿Cuánto cuesta el seguro contra terremotos?
El costo del seguro contra terremotos varía mucho según su ubicación y otros factores. Como puede imaginar, cuanto más cerca esté de una falla importante o un sitio de fracturación hidráulica, mayor será su prima. Para los estados donde no hay mucha actividad sísmica, puede pagar entre $ 100 y $ 300 al año, pero los estados con temblores más frecuentes pueden ver primas de cuatro dígitos.
Si vive en California, que tiene terremotos frecuentes, la Autoridad de terremotos de California tiene recursos para ayudarlo a determinar cuánto cuesta el seguro contra terremotos. Con una casa de dos pisos en Sacramento a la venta por $ 300,000, por ejemplo, podría esperar pagar $ 159 anualmente por un seguro contra terremotos, con un deducible de vivienda del 15%. Sin embargo, una casa de precio similar en Brawley, en la parte sur más activa del estado, costaría $ 1320 anuales por la misma cobertura.
¿Vale la pena el seguro contra terremotos?
No todo el mundo necesita un seguro contra terremotos. En algunas áreas de los EE. UU., El riesgo de un terremoto o un evento volcánico es casi inexistente. Es posible que no valga la pena pagar incluso una prima anual baja, en comparación con las limitaciones de su cobertura y el deducible significativo.
Pero muchos estadounidenses viven en zonas de riesgo alto o moderado, y esas zonas están aumentando a medida que el fracking se vuelve más común en áreas como Oklahoma. Todo lo que se necesita es un evento importante en estas áreas para causar daños importantes o incluso catastróficos a su hogar. Considere lo que le costaría reemplazar su casa en caso de un terremoto. ¿Podrías pagarlo? Además, ¿podría absorber los costos de la vivienda temporal o los posibles daños a su propiedad personal? El precio de sus primas puede ser alto si vive en un área de alto riesgo, pero no serán más altos que sus costos de reemplazo.
Para saber si el seguro contra terremotos vale la pena, sopese esos costos y busque una evaluación de riesgos exhaustiva.
Sepa dónde cubrirse en caso de terremotos
La mayoría de las principales aseguradoras ofrecen respaldos por terremotos, así que comience por hablar con su agente. Si no ofrecen una póliza, consulte el sitio web del departamento de seguros de su estado u otra agencia privada estatal. En California, por ejemplo, las aseguradoras venden seguros contra terremotos a través de la Autoridad de terremotos de California. Muchos estados tienen agencias privadas o gubernamentales similares que facilitan la cobertura. Recuerde, la cobertura contra terremotos solo parece innecesaria hasta que el suelo debajo de su casa comience a temblar. No espere hasta que su casa esté en ruinas para evaluar si el seguro contra terremotos vale la pena para usted.
Preguntas frecuentes
¿El seguro para propietarios de viviendas cubre los daños causados por un terremoto?
En general, no, aunque puede cubrir los costos de los daños por incendios que se producen después de un terremoto. Para tener una cobertura real en caso de actividad sísmica, necesitará una cláusula adicional en su póliza de propietario de vivienda.
¿Por qué son tan altos los deducibles por terremoto?
Los deducibles por terremotos son altos porque el daño que ocasionan tiende a ser catastrófico, lo que los convierte en un mayor riesgo para las aseguradoras. Para cubrir los costos, necesitan hacer deducibles altos.
¿Necesita un seguro contra terremotos si no vive en una falla?
Es posible que desee considerarlo. Los terremotos también son una posibilidad en áreas con minas y lugares donde se realiza la fracturación hidráulica (fracking). Esta práctica ha aumentado los terremotos en áreas donde antes no los había.
¿Mi seguro contra terremotos cubre las inundaciones?
No. Si vive en una zona de inundaciones o le preocupan las inundaciones después de un terremoto, querrá explorar el seguro contra inundaciones. Esto está disponible a través de la mayoría de las compañías de seguros o del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones de FEMA .