¿Qué es propiedad personal programada?

Una de las coberturas incluidas en una póliza de seguro para propietarios de vivienda es la propiedad personal, que paga hasta un cierto límite por pertenencias dañadas o robadas descritas en las coberturas de la póliza. Sin embargo, si tiene ciertos artículos de alto valor , como joyas, bellas artes o instrumentos musicales, es posible que la cantidad de cobertura proporcionada en la póliza no sea suficiente para cubrir el costo de reemplazo de estos artículos. Para brindar una cobertura más amplia para ciertos artículos personales, las compañías de seguros ofrecen la opción de programarlos por separado por su valor.

¿Qué es propiedad personal programada?

Según una póliza de seguro de propietario de vivienda estándar, todas sus pertenencias están cubiertas por la cobertura de propiedad personal . Esta cobertura pagará hasta el límite indicado en la póliza para reemplazar sus pertenencias si se dañan o se las roban, y se presenta una reclamación. Según la póliza para propietarios de viviendas, existe una cobertura limitada para ciertas pertenencias personales, que pueden no ser suficientes para reemplazarlas si tiene que presentar un reclamo.

En este caso, tiene la opción de incluir una cláusula adicional o un endoso para la cobertura de propiedad personal programada para esos artículos. Para hacer esto, deberá proporcionar un recibo detallado, una tasación u otro documento certificado que demuestre el valor del artículo y enumere los atributos específicos del artículo, incluidos los números de serie y otros detalles de identificación. Es posible que se requieran fotos de los artículos, incluidas las marcas de identificación, y son una buena idea, incluso si no, para proporcionar tantos detalles sobre el artículo como sea posible en caso de que sea robado o perdido.

Algunas compañías de seguros para propietarios de viviendas ofrecen un paquete estándar con mayor cobertura general que no requiere una tasación. Si la póliza básica incluye cobertura de hasta $ 1,000 para joyería, por ejemplo, puede tener la opción de aumentar la cobertura a $ 5,000 o más para cubrir todos los artículos de joyería. El endoso de propiedad personal programado es opcional, al igual que la cobertura general, y tiene un costo adicional.

¿Qué cubre la propiedad personal programada?

Aunque los límites y exclusiones específicos varían según la compañía de seguros y el tipo de póliza, la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas limitan ciertos elementos de la póliza estándar. Por ejemplo, si pierde un artículo fuera de su hogar, puede haber un límite de $ 500 o $ 1,000 para reemplazar el artículo, y podría estar sujeto al deducible de la póliza para propietarios de vivienda . Sin embargo, si tiene los artículos enumerados en propiedad personal programada, está cubierto por el valor total dentro y fuera de las instalaciones.

Como otro ejemplo, digamos que acaba de comprometerse y su compromiso correcto está valorado en $ 7500; su póliza de seguro de vivienda tiene un sublímite de joyería de $ 2,500 con un deducible de $ 1,000. Su anillo es robado y después de un minucioso registro policial, no se recupera. Según una póliza estándar para propietarios de viviendas, lo máximo que recuperaría por su anillo de compromiso perdido es $ 1,500. Si lo tiene en la lista de propiedad personal programada, recuperaría hasta el valor total de $ 7,500, menos cualquier deducible elegido para la cobertura.

Otro beneficio de tener un endoso de propiedad personal programado son los beneficios de cobertura adicional que no tendría bajo la cobertura de propiedad personal estándar. Con la propiedad personal programada, normalmente también obtiene:

• Cobertura de pérdida accidental, también llamada desaparición misteriosa
• Cobertura de daños físicos accidentales
• Deducible de $ 0 para reclamos de propiedad personal programados (a menos que lo elija el titular de la póliza)

Si acabara de perder o extraviar su anillo de compromiso, no habría tenido cobertura bajo una póliza para propietarios de viviendas. Pero dado que si estuviera programado, podría recuperar el costo sin pagar un deducible. La propiedad personal programada está cubierta bajo una base de riesgos abiertos, lo que significa que está cubierta a menos que esté específicamente excluida en los documentos de la póliza. La propiedad personal bajo una póliza de seguro para propietarios de vivienda es reclamable bajo una póliza de riesgos nombrados, que nombra los riesgos incluidos y excluye la cobertura de cualquier cosa que no se enumere.

Tipos de objetos de valor cubiertos por propiedad personal programada

Esta lista no pretende ser exhaustiva, pero representa los artículos de propiedad personal más comunes que se pueden programar por su valor total. Después de verificar los límites de su póliza de seguro de propietario de vivienda, considere programar estos elementos si superan el límite:

• Antigüedades
• Bicicletas
• Cámaras
• Ciertos dispositivos electrónicos (computadora portátil, equipo multimedia, etc.)
• Colecciones (tarjetas, monedas, sellos, etc.)
• Arte fino
• Armas de fuego
• Pieles
• Joyas
• Dispositivos médicos
• Instrumentos musicales
• Alfombras y tapices
• Plata u orfebrería
• Equipo deportivo

Cuándo podría necesitar una cobertura de propiedad personal programada

Si posee una bicicleta de alta gama, joyas caras o antigüedades heredadas de su familia, puede valer la pena comprar una cobertura de propiedad personal programada. Revise los sublímites de la póliza para estos elementos en su póliza de seguro de propietario de vivienda para ver si alguno de los elementos enumerados anteriormente tiene un valor superior al sublímite. Si solo tiene cobertura de $ 1,500 en joyas pero tiene un valor de $ 15,000, es posible que desee programar las piezas más caras, o todas, si desea la protección de cobertura de reclamo más amplia que ofrece el endoso de propiedad personal programado.

Además, podría considerar una mayor cobertura de límite general que ofrecen algunos proveedores. Aumentar la cobertura de joyería del sublímite básico de $ 1,500 a $ 10,000, por ejemplo, puede ser todo lo que algunos propietarios necesitan. Esto tiene una prima adicional, pero puede ser más rentable que programar cada artículo individualmente.

Esta también puede ser la mejor opción si no tiene una tasación o si el costo de evaluar los artículos es demasiado. Si elige esta opción, las reclamaciones se limitarán a los mismos peligros cubiertos que la póliza para propietarios de viviendas y no extenderán la protección más amplia que ofrece un endoso programado. También estará sujeto al deducible de la póliza si presenta un reclamo, lo que afecta la cantidad que recibe para reemplazar o reparar el artículo.

Sin embargo, si no posee artículos de alto valor o el sublímite es suficiente para cubrir sus pertenencias personales, es posible que no valga la pena el costo adicional para algunos propietarios. El precio de la propiedad personal programada lo determina el transportista, el artículo y el valor, pero generalmente es económico en comparación con el costo de reemplazar un artículo, si es reemplazable.