¿Qué cubre el seguro de responsabilidad general?
El seguro de responsabilidad civil es una póliza empresarial fundamental que cubre los riesgos inherentes a la mayoría de las operaciones, a saber, daños a terceros. Muchas aseguradoras escriben la responsabilidad general en formularios estandarizados, haciendo que la cobertura sea similar en todas las compañías. Comprender la cobertura de seguro de responsabilidad general estándar puede ayudarlo a administrar los riesgos e identificar otras pólizas necesarias.
La mayoría de los propietarios de negocios obtienen un seguro de responsabilidad civil general debido a la frecuencia de las reclamaciones de responsabilidad. Y aunque no es un requisito legal, es posible que los clientes y los propietarios lo requieran. También se requiere cobertura de seguro de responsabilidad general para solicitar ciertas licencias profesionales.
Cómo funciona la cobertura del seguro de responsabilidad general
El seguro de responsabilidad general cubre los costos si un tercero, como un cliente, acusa a su empresa de causarle lesiones físicas, daños a la propiedad o daño a la reputación. El formulario estándar divide la cobertura de responsabilidad general en tres partes distintas y enumera lo que está cubierto y lo que no. Las pólizas generalmente pagan las facturas médicas o de reparación del tercero, así como sus honorarios legales, incluidos los acuerdos o sentencias, si decidieron demandar.
Las partes estándar de cobertura de responsabilidad general son:
- Cobertura A: Protección contra reclamos de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad, así como pérdidas debido a reclamos de operaciones de productos completados
- Cobertura B: Protección contra reclamos de terceros por lesiones personales y relacionadas con la publicidad
- Cobertura C: paga los gastos médicos de otras personas que resulten lesionadas en las instalaciones de una empresa, independientemente de la culpa
Los dueños de negocios a menudo confunden la cobertura ofrecida por responsabilidad general versus responsabilidad profesional . La diferencia es que la responsabilidad general solo cubre las pérdidas que son el resultado de operaciones comunes entre la mayoría de las empresas. Los daños causados por sus servicios profesionales únicos están cubiertos por un seguro de responsabilidad profesional o por errores y omisiones .
Límites de cobertura del seguro de responsabilidad general
Las pólizas de responsabilidad general tienen un límite por ocurrencia o el monto total que paga su aseguradora en un solo reclamo, y un límite agregado que representa el límite en dólares en cualquier año de póliza. Las aseguradoras generalmente tienen pólizas que comienzan con límites de cobertura de $ 100,000 por ocurrencia y $ 300,000 en total, pero muchos propietarios y acuerdos contractuales requieren un mínimo de $ 1 millón por ocurrencia y $ 2 millones en total.
Cómo funciona la cobertura A del seguro de responsabilidad general
La cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad protege contra reclamos que surjan de terceros que sufran accidentes o daños en las instalaciones de una empresa o debido a las operaciones de la empresa. La Cobertura A paga la atención y el tratamiento médico del tercero, la reparación o el reemplazo de la propiedad dañada e incluso la angustia emocional o mental.
Cuando se cubren las reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad
El seguro de responsabilidad general cubre lesiones corporales a terceros y daños a la propiedad cuando su empresa es responsable de ellos. Por ejemplo, supongamos que un cliente entra en su oficina de contabilidad, se tropieza con un cable de alimentación perdido y se rompe una pierna y su computadora portátil en el proceso. Ahora tiene facturas médicas y de reparación que pagar, por lo que demanda a su empresa para recuperar sus pérdidas.
Su seguro de responsabilidad civil cubre el costo de reemplazar su computadora portátil y sus gastos médicos continuos, así como cualquier angustia emocional que sus lesiones puedan haber causado. La responsabilidad general también puede pagar sus honorarios legales para defenderse de la demanda. Los costos médicos inmediatos, como llamar a una ambulancia al lugar, están cubiertos por la responsabilidad general, pero están cubiertos por la Cobertura C.
Operaciones con productos completados
No todas las lesiones de terceros y los daños a la propiedad ocurren dentro de una empresa. Si su empresa fabrica, distribuye o vende productos o bienes, puede ser demandada por los daños que sus productos causan a los clientes. Para estas situaciones, la Cobertura de responsabilidad general A también incluye la cobertura de operaciones completadas del producto para pagar reclamaciones relacionadas con:
- Defectos de diseño: por ejemplo, una empresa que no detecta un defecto de diseño antes de que un producto salga al mercado, como una pata de mesa corta que provoca un desequilibrio.
- Contaminación accidental: por ejemplo, E. coli termina en productos farmacéuticos
- Instrucciones o advertencias defectuosas: por ejemplo, etiquetar incorrectamente un producto alimenticio como sin gluten
La cobertura de responsabilidad del producto paga las pérdidas que alguien sufre debido a su producto, incluidas las facturas de reparación de la propiedad, la atención médica y la restitución por fallecimiento. Las pólizas también cubren sus honorarios legales en caso de que la parte perjudicada presente una demanda.
Sin embargo, la cobertura de operaciones de productos completados no cubre las retiradas de productos. Esta parte de su seguro de responsabilidad general no cubre los costos de inspección, ajuste o retiro del mercado de productos defectuosos. Puede comprar un seguro de retirada de productos para ayudarlo con estos costos.
Es posible que la cobertura A no proporcione suficiente responsabilidad por productos para las empresas que fabrican o distribuyen productos potencialmente peligrosos. Estas empresas pueden obtener cobertura adicional al obtener un seguro de responsabilidad civil por productos , que a menudo está disponible como un endoso, pero también se puede comprar como una póliza independiente.
Daños a las instalaciones alquiladas
La cobertura A en el seguro de responsabilidad civil general también cubre las acusaciones de daños en las instalaciones que alquiló a un propietario. “Locales” incluye terrenos y cualquier edificio o estructura adjunta a ellos. Incluso si solo alquila una parte de un edificio para su negocio, su responsabilidad general paga los daños por los que es responsable. Sin embargo, la cobertura es solo dos desencadenantes distintos:
- Daños por incendio: la Cobertura A paga por los daños a las instalaciones que alquila solo si usted es legalmente responsable por los daños; si está obligado a pagar por daños y perjuicios porque firmó un contrato, la Cobertura A no se activa
- Otros daños a alquileres a corto plazo: su póliza de responsabilidad general cubre los daños a la propiedad y su contenido cuando son causados por algo que no sea un incendio y los ha alquilado por siete días o menos; de nuevo, la Cobertura A solo se aplica cuando usted es legalmente responsable en lugar de hacerlo contractualmente
La cobertura por daños a las instalaciones alquiladas es el resultado de excepciones a las exclusiones de responsabilidad general comunes. Por lo general, la responsabilidad general no cubre los daños a la propiedad que le han alquilado o prestado, o la propiedad que está bajo su cuidado, custodia o control.
Cuando las reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad no están cubiertas
La cobertura A es bastante amplia y cubre muchos aspectos de sus operaciones comerciales. Sin embargo, por lo general, solo cubre las lesiones y los daños a la propiedad de otras personas, no los suyos ni los que trabajan para su empresa. Además, las pólizas de responsabilidad general estándar enumeran 17 exclusiones que reducen aún más la cobertura.
Exclusiones de la cobertura A
La responsabilidad general no cubre:
- Lesión prevista o prevista
- Responsabilidad contractual
- Responsabilidad por licor
- Daños cubiertos por la compensación de trabajadores o leyes similares
- Confianza del empleador
- Daño causado por la contaminación
- Daños causados por aviones, automóviles o embarcaciones
- Daños causados por equipos móviles
- Daño causado por guerra o acción bélica
- Daño a la propiedad
- Daño a su producto
- Daño a su trabajo
- Daños a la propiedad deteriorada o propiedad no lesionada físicamente
- Retirada de productos
- Daños causados por lesiones personales y publicitarias
- Daño causado por la pérdida de datos electrónicos
- Daño causado por la grabación y distribución de material o información en violación de la ley
Un ejemplo sencillo de cómo funciona una exclusión de Cobertura A es la lesión de un empleado. Digamos que su empleado se rompe una pierna al resbalar sobre un piso mojado. En este caso, el seguro de responsabilidad general no cubre ninguna de las facturas médicas porque un empleado no se considera un tercero. Además, no paga sus facturas legales si el empleado demanda. La póliza de seguro para esta situación es el seguro de compensación para trabajadores , que paga la atención médica y los salarios de reemplazo cuando un empleado experimenta una lesión en el lugar de trabajo o una enfermedad ocupacional.
El seguro de responsabilidad general tampoco cubre errores y omisiones que pueda cometer su empresa. Sin embargo, la responsabilidad profesional cubre riesgos específicos de los servicios que brinda su empresa.
Cómo funciona la cobertura B del seguro de responsabilidad general
La cobertura de lesiones personales ofrece protección para reclamos de delitos que producen daños distintos de las lesiones corporales, esencialmente actos intencionales que causan lesiones psicológicas o financieras. La cobertura de daños por publicidad protege contra delitos relacionados con la publicidad que hace su empresa de sus bienes o servicios. La Cobertura B paga los honorarios legales y los costos judiciales relacionados con estos reclamos, y la Cobertura B puede cubrir lesiones corporales si la causa es una lesión personal o publicitaria.
Cuándo están cubiertas las reclamaciones por daños personales y publicitarios
La cobertura B en responsabilidad general estándar se activa por siete peligros o peligros específicos. En realidad, se enumeran en la sección de definición de la política:
- Arresto, detención o encarcelamiento falso
- Persecución maliciosa
- Desalojo indebido, entrada indebida o invasión de la privacidad
- Calumnia o difamación de bienes, productos o servicios
- Publicación oral o escrita que viole la privacidad de otra persona.
- El uso de la idea publicitaria de otra persona.
- Infringir los derechos de autor, la imagen comercial o el eslogan de otra persona
Supongamos que le dice a un cliente en su cafetería que los empleados de la competencia escupen en las tazas de las personas cuando no les gustan. El comentario se extiende y los clientes comienzan a boicotear a su competidor. El otro propietario se entera de su comentario y lo demanda por difamación. La cobertura de lesiones por publicidad paga su defensa legal y los costos de resolución o juicio por las pérdidas de su competidor.
Cuando las reclamaciones por daños personales y publicitarios no están cubiertas
La Cobertura B también incluye numerosas exclusiones, particularmente con respecto a actos intencionales de violación o apropiación indebida ilícita. Si viola a sabiendas los derechos de otra persona o empresa, generalmente se niega su reclamo. Si publica o comparte información falsa intencionalmente, esta es otra instancia de daño intencional.
Exclusiones de la cobertura B
La cobertura B no se activa por:
- Conocer la violación de los derechos de otra persona
- Material publicado con conocimiento de falsedad
- Material publicado antes del período de la póliza
- Actos criminales
- Responsabilidad contractual
- Incumplimiento de contrato
- Calidad o desempeño de los bienes (incumplimiento de las declaraciones)
- Descripción incorrecta de precios
- Infracción de derechos de autor, patente, marca comercial o secreto comercial
- Asegurados en empresas de medios e internet
- Salas de chat electrónicas o tablones de anuncios
- Uso no autorizado del nombre o producto de otra persona
- Contaminación
- Relacionado con la contaminación
- Guerra
- Grabación y distribución de material o información en violación de la ley.
Digamos que su tienda de jardinería vende fertilizantes y muestra un letrero que promete que las plantas crecerán un 50% más cuando se las trate con su fertilizante. Sin embargo, sabes que esto no es cierto. Los clientes descubren que sus plantas no están creciendo y un grupo de ellos decide demandar a su empresa por publicidad falsa. Debido a que imprimió información falsa a sabiendas, su cobertura publicitaria no cubriría los costos de la demanda.
Cómo funciona la cobertura C del seguro de responsabilidad general
Si alguien se lesiona en las instalaciones de su empresa, independientemente de la negligencia, puede ser elegible para que se paguen sus facturas médicas. La cobertura C del seguro de responsabilidad general estándar cubre los pagos médicos, incluida la atención necesaria y razonable (por ejemplo, ambulancia, sala de emergencias, cirugía, gastos funerarios).
La cobertura C no incluye la cobertura de defensa porque los pagos médicos se proporcionan sin culpa. En otras palabras, su aseguradora paga si el tercero o la empresa es responsable de la lesión o el accidente. Muchas aseguradoras prefieren pagar los pagos médicos de la parte lesionada por adelantado para ayudar a prevenir una demanda mayor en el futuro.
Cuándo están cubiertas las reclamaciones de pagos médicos
Generalmente, hay ciertos factores que deben cumplirse para que se active la Cobertura C. Los pagos médicos están cubiertos si hay una lesión en las instalaciones de su empresa, si se produce una lesión en el camino a las instalaciones de su empresa o si la lesión es causada por las operaciones comerciales. La Cobertura C se refiere a los gastos de atención médica inmediata, mientras que la Cobertura A tiene una cobertura más amplia para los gastos médicos continuos que un tercero podría tener después de un accidente.
Independientemente de quién tenga la culpa, la mayoría de las pólizas de responsabilidad general cubren:
- Primeros auxilios administrados en el momento de un accidente.
- Servicios médicos, quirúrgicos, de rayos X y dentales necesarios
- Servicios necesarios de ambulancia, hospital, enfermería profesional y funeral
Por ejemplo, un cliente se resbala y se golpea la cabeza contra el mostrador de su negocio. Está consciente, pero sangra por un fuerte corte en la frente. Usted llama al 911 para obtener ayuda y un equipo de paramédicos trata el corte en el lugar y luego lleva al cliente al hospital para una evaluación adicional. La cobertura C paga el costo de la ambulancia y la visita a la sala de emergencias.
Cuando las reclamaciones de pagos médicos no están cubiertas
La cobertura C no cubre la atención médica inmediata si usted o uno de sus empleados se lesiona en el trabajo. Al igual que la Cobertura A, las reclamaciones de pagos médicos solo están cubiertas para terceros; de hecho, las exclusiones de la Cobertura A también se incluyen en las exclusiones de la Cobertura C. Además, los pagos médicos son solo para la atención y los gastos médicos iniciales, no para la atención continua que podría estar cubierta por la cobertura de lesiones corporales.
Exclusiones de la cobertura C
La cobertura C no cubre:
- Cualquier asegurado
- Persona contratada o empleado
- Lesión en locales normalmente ocupados
- Lesiones cubiertas por compensación laboral o leyes similares
- Lesiones resultantes de actividades deportivas
- Lesiones cubiertas por cobertura de operaciones de productos completados
- Exclusiones de la cobertura A
Supongamos que vende bicicletas y un cliente compra su nuevo modelo de transporte. La primera vez que saca la bicicleta a dar una vuelta, la rueda delantera se suelta y se estrella. Debido a que su producto defectuoso causó sus lesiones, la Cobertura C no se aplica aquí. En cambio, sus lesiones desencadenan la parte de operaciones con productos completados en la Cobertura A.
Exclusiones clave del seguro de responsabilidad general
Cada parte de la cobertura del seguro de responsabilidad general enumera una serie de exclusiones que no activan la cobertura. Estas exclusiones definen el alcance de la cobertura, pero las aseguradoras también excluyen los riesgos que podrían hacer que otra persona que no sea la empresa sea responsable de sus operaciones, que sean demasiado costosos para asegurar o que puedan estar cubiertos por tipos de seguros comerciales .
Responsabilidad por licor
Usted puede ser responsable de los daños y lesiones causados por incidentes relacionados con el alcohol, por lo que las pólizas de responsabilidad general incluyen cobertura de responsabilidad limitada por bebidas alcohólicas para la mayoría de las empresas. Sin embargo, excluye las empresas que fabrican, distribuyen, venden, sirven o suministran bebidas alcohólicas. El seguro de responsabilidad por licor está disponible como un endoso por una prima adicional en algunas pólizas, pero las empresas donde el licor es fundamental para sus operaciones a menudo necesitan una póliza independiente.
Muchas aseguradoras agregan un lenguaje que elimina la cobertura no solo para aquellos en el negocio de servir alcohol, sino también para aquellos que venden alcohol por un cargo o si el servicio de alcohol requiere una licencia. Por ejemplo, una organización sin fines de lucro que celebre una cena de recaudación de fondos que incluya boletos para bebidas puede considerarse que vende alcohol por un cargo.
Responsabilidad por contaminación
En la mayoría de los casos, cualquier acto de contaminación o descarga de contaminantes de sus instalaciones comerciales u operaciones donde la contaminación causa daños a la propiedad, lesiones corporales o contaminación se excluye tanto de la Cobertura A como de la Cobertura B. La cobertura de limpieza por contaminación también está excluida. El seguro de responsabilidad por contaminación puede ayudar a pagar la limpieza de la contaminación y las reclamaciones de responsabilidad relacionadas con la contaminación.
Responsabilidad de los medios
Si bien el seguro de responsabilidad civil general cubre lesiones personales y publicitarias, a menudo excluye la cobertura para empresas en medios, publicidad y marketing debido a que la naturaleza de sus servicios aumenta la posibilidad de estos reclamos. Las empresas de medios suelen tener cobertura para arrestos falsos, enjuiciamiento malicioso y desalojo indebido bajo responsabilidad general.
Para otros tipos de lesiones personales y publicitarias, como una infracción de derechos de autor y difamación, los profesionales de los medios necesitan un seguro de responsabilidad de los medios . Este tipo de seguro especializado de errores y omisiones , generalmente incluye cobertura para numerosos delitos relacionados con la responsabilidad profesional y costos de defensa en caso de una demanda.
Daño a su propiedad
El seguro de responsabilidad general no cubre daños a su propiedad comercial o activos. Necesita un seguro de propiedad comercial para cubrir su espacio comercial (es decir, el edificio real), así como su contenido, como computadoras, muebles, suministros e inventario. Considere la posibilidad de comprar una póliza de propietario de negocio (BOP) frente a un seguro de responsabilidad civil general: una BOP combina la protección de la responsabilidad general y el seguro de propiedad comercial en un paquete asequible.
Responsabilidad prevista o prevista
Si usted o un empleado causan intencionalmente daños a la propiedad o lesiones corporales, la responsabilidad general no lo cubrirá. Por ejemplo, digamos que su empleado golpea a un cliente. Si el cliente presenta una demanda, lo más probable es que su aseguradora de responsabilidad general rechace el reclamo porque las lesiones y las facturas médicas del cliente son un resultado previsible del evento. Por lo general, la aseguradora tiene que demostrar que el resultado de una ocurrencia fue esperado o intencionado, no que el acto en sí fue intencional.
¿Quién está cubierto por el seguro de responsabilidad general?
El seguro de responsabilidad general lo cubre a usted como asegurado designado, además de que se extiende a sus empleados. Si causan daños o lesiones a un tercero, su cobertura de responsabilidad general generalmente paga el reclamo. Sin embargo, la responsabilidad general no extiende la cobertura a ningún contratista independiente que contrate.
Además, solo las personas con un interés asegurable o un interés financiero pueden contratar una póliza de seguro sobre algo. El ejemplo más obvio es usted, el propietario de la empresa, que sufriría una pérdida financiera si alguien demandara a su empresa. Sin embargo, como titular de la póliza y asegurado designado (es decir, la persona nombrada en la póliza), puede agregar otras personas a su cobertura. Esto se hace a través de un endoso asegurado adicional que extiende cierta cobertura a las personas con un interés asegurable en su negocio.
Deber de defender los requisitos del seguro de responsabilidad general
El lenguaje de la póliza en la cobertura de seguro de responsabilidad general crea una obligación para su compañía de seguros de defender su negocio contra demandas por daños, ya sean reclamaciones por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias. Este deber de defender está incluido en la Cobertura A y la Cobertura B del seguro de responsabilidad general y está sujeto a los límites de su póliza.
En algunos casos, su aseguradora puede optar por dar su consentimiento al procedimiento (es decir, permitir que una demanda avance) o puede optar por llegar a un acuerdo o mediar en una demanda fuera de los tribunales. Usted, el asegurado, generalmente no puede decidir cómo su aseguradora maneja un caso. Su aseguradora tampoco tiene la obligación de defender ninguna demanda que presente contra un tercero. Por ejemplo, si decide demandar a un competidor por infracción de patente, su seguro de responsabilidad general no cubrirá los costos legales, ya que no es un reclamo contra su empresa.
Conclusión
Las pólizas de responsabilidad general generalmente lo cubren a usted y a su negocio por reclamos de terceros que involucren lesiones corporales y daños a la propiedad resultantes de sus productos, servicios u operaciones. La cobertura también paga los costos de defensa y los acuerdos o sentencias de demandas. Si bien la responsabilidad general cubre muchos riesgos comunes que enfrentan las empresas, lea su póliza detenidamente para comprender las exclusiones.
Puede prevenir reclamaciones de seguros de responsabilidad general tomando medidas de manera proactiva para administrar sus riesgos. Al minimizar sus riesgos, su empresa puede esperar pagar primas más bajas. Desarrolle un plan de gestión de riesgos completo, que incluya capacitación para los empleados y medidas de seguridad efectivas en sus instalaciones, como mantener despejados los pasillos.