¬ŅQu√© cubre el seguro de responsabilidad profesional?

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¬ŅQu√© cubre el seguro de responsabilidad profesional?

El seguro de responsabilidad profesional protege a los propietarios de peque√Īas empresas en reclamos de que cometieron un error u omisi√≥n mientras realizaban sus funciones profesionales. Por lo general, esta p√≥liza cubre las p√©rdidas financieras debido a actos de negligencia involuntarios en lugar de la responsabilidad por lesiones corporales o da√Īos a la propiedad. Las p√≥lizas de responsabilidad profesional cubren las acusaciones por errores honestos, as√≠ como las acusaciones sin m√©rito de los clientes.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional , también llamado seguro de errores y omisiones, cubre las alegaciones de los clientes de que usted fue negligente o que su trabajo no cumplió con los estándares profesionales. Las pólizas cubren pérdidas cuando el asegurado es acusado de cometer errores, dar malos consejos, actuar con negligencia o no prestar los servicios prometidos.

En el caso de la responsabilidad profesional, las pérdidas suelen ser financieras y pueden ser el resultado de:

  • Sentencias otorgadas a su cliente
  • Acuerdos entre usted y el demandante
  • Tus costos de defensa

Los errores y omisiones cubiertos por la responsabilidad profesional son a menudo actos no intencionales, pero las peque√Īas empresas tambi√©n pueden enfrentar reclamos fr√≠volos si un cliente percibe negligencia. Un acto no intencional puede resultar en una p√©rdida econ√≥mica o tiempo mal administrado para un cliente. Las reclamaciones hechas sin base legal pueden ser tan largas y costosas como las que tienen m√©rito.

¬ŅQu√© tipos de servicios profesionales est√°n cubiertos?

Lo que cubre espec√≠ficamente su seguro de responsabilidad profesional depende de la naturaleza de sus servicios. Por ejemplo, un ingeniero debe cubrir su dise√Īo y las decisiones estructurales que toma, mientras que un contador debe preocuparse por la precisi√≥n de su contabilidad o an√°lisis fiscal. El seguro de responsabilidad profesional puede cubrir cada uno de sus riesgos √ļnicos debido al lenguaje que se encuentra en el contrato de seguro.

Acuerdos de seguro de responsabilidad profesional

Como con cualquier póliza, el contrato de seguro de una póliza de responsabilidad profesional describe lo que su aseguradora acepta cubrir. Por lo general, resume la cobertura en términos generales, indicando que su aseguradora pagará una pérdida en su nombre si un cliente presenta un reclamo por un acto ilícito derivado de sus servicios profesionales.

La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional definen un acto ilícito como cualquier acto de negligencia, error u omisión real o presunto. Esencialmente, los hechos ilícitos son los escenarios cubiertos por su póliza de responsabilidad profesional. Con el tiempo, los tribunales han identificado varios escenarios que se incluyen en las amplias categorías de actos ilícitos. A continuación se enumeran cinco ejemplos.

1. Errores y omisiones

Si comete un error u omisi√≥n mientras presta servicios profesionales, es un tipo de negligencia porque no mostr√≥ un cuidado razonable en sus acciones. Como profesional, tienes el deber de cuidar, lo que significa que eres responsable de evitar comportamientos que puedan da√Īar a tus clientes. Cometer errores u omitir informaci√≥n puede considerarse un incumplimiento de este deber de cuidado.

Por ejemplo, si es arquitecto y accidentalmente usa las dimensiones incorrectas para calcular los pies cuadrados en un proyecto. Cuando el cliente descubre el problema, el dise√Īo debe rehacerse por completo, retrasando todo el cronograma del proyecto. Luego, su cliente puede demandar, alegando que un arquitecto profesional debe saber c√≥mo determinar correctamente los pies cuadrados de un espacio.

2. Tergiversación

La tergiversación en sus servicios profesionales puede interpretarse como hacer promesas que no puede cumplir o exagerar sus habilidades.

Por ejemplo, usted es un electricista que acepta el pago completo por adelantado por la tarea de recablear toda una casa. Empieza el trabajo quitando el cableado viejo, pero abandona el trabajo después de unas semanas cuando se acumulan más proyectos. Debido a que ya aceptó el pago y no pudo completar el proyecto, su cliente lo demanda.

3. Mal consejo

Dar consejos incorrectos cuando deber√≠a saberlo mejor o ejercer m√°s moderaci√≥n como profesional informado puede provocar p√©rdidas econ√≥micas o da√Īos corporales. Este tipo de declaraciones dadas a los clientes pueden dar lugar a reclamaciones.

Digamos que usted es contador y dígale a un cliente que no tiene que declarar un determinado artículo en sus impuestos, pero luego lo auditan y ese artículo debería haber sido declarado. Como profesional, debería haber sabido que no debe hacer suposiciones y podría ser responsable por no hacerlo.

4. Violar la buena fe

Una violación de la buena fe es no proporcionar a los clientes información completa y objetiva para que puedan tomar decisiones informadas. Debido a que se presenta como un experto, sus clientes depositan su fe en usted y en sus servicios profesionales. Retener o alterar información vital para su cliente es una violación de esa confianza.

Por ejemplo, imagine que es un asesor financiero y la ley le exige que act√ļe en el mejor inter√©s de sus clientes ante todo. Sin embargo, vendi√≥ las acciones de sus clientes en una empresa en la que conoce al CEO sin revelar la relaci√≥n. Si estas acciones pierden valor, su cliente puede ver eso como una violaci√≥n de la buena fe y demandar. Todas las empresas que prestan servicios profesionales deben esforzarse por evitar conflictos de intereses y revelar todos los hechos relevantes a los clientes.

5. Infracción de derechos de autor y difamación

La mayor√≠a de las p√≥lizas de responsabilidad profesional no cubren las acusaciones de lesiones publicitarias porque est√°n cubiertas por un seguro de responsabilidad general para la mayor√≠a de las empresas. Sin embargo, si una empresa enfrenta estos riesgos debido a acciones fundamentales para su funcionamiento, como empresas de relaciones p√ļblicas o empresas de marketing, la responsabilidad profesional puede cubrirlo. Las lesiones publicitarias que podr√≠an estar cubiertas por la responsabilidad profesional para algunas empresas incluyen:

  • Infracci√≥n de derechos de autor: reproducci√≥n o distribuci√≥n de obras con derechos de autor sin consentimiento
  • Difamaci√≥n: publicar (calumnias) o hacer declaraciones falsas (calumnias) que causen da√Īo a la reputaci√≥n
  • Plagio: hacer pasar el trabajo de otra persona como propio
  • Invasi√≥n de la privacidad: entrometerse en la vida personal de alguien sin justificaci√≥n

Estas reclamaciones a menudo se consideran exclusiones en la mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional. Las empresas que necesitan cobertura para ellos deben preguntar a su aseguradora sobre el seguro de responsabilidad de los medios .

Qué no cubre el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional no cubre actos intencionales de negligencia, fraude o da√Īo. Si la evidencia muestra que tuvo la intenci√≥n de enga√Īar o defraudar a un cliente, su proveedor denegar√° el reclamo. Muchas p√≥lizas tampoco cubren la negligencia grave, actos que demuestran un desprecio imprudente por los dem√°s. Es importante tener en cuenta que algunos reclamos por lesiones corporales y da√Īos a la propiedad pueden estar cubiertos para m√©dicos, arquitectos, ingenieros y otras profesiones si el riesgo es inherente a sus operaciones.

Exclusiones comunes de responsabilidad profesional

Las p√≥lizas de responsabilidad profesional no est√°n estandarizadas, por lo que cada operador define su propio conjunto de exclusiones. Si bien las exclusiones var√≠an y, a menudo, son espec√≠ficas de la industria, hay algunas que se encuentran en las p√≥lizas de responsabilidad profesional de muchas compa√Ī√≠as. Abajo hay algunos ejemplos:

  • Da√Īos punitivos
  • Actos deshonestos, fraudulentos o criminales cometidos por usted u otro asegurado
  • Actos il√≠citos de los que ten√≠a conocimiento antes de la fecha de inicio de la p√≥liza
  • Actos il√≠citos o reclamos que inform√≥ bajo una p√≥liza anterior
  • Lesiones corporales o da√Īos a la propiedad
  • Responsabilidad asumida en virtud de un contrato
  • Disputas de tarifas
  • Beneficios que ha obtenido ilegalmente
  • No mantener un seguro
  • Discriminaci√≥n basada en raza, sexo, color o credo
  • Contaminaci√≥n
  • Venta o distribuci√≥n de cualquier bien o producto.
  • Proyectos nucleares, radiaci√≥n o contaminaci√≥n radiactiva
  • Costo de reparaci√≥n o reemplazo de mano de obra defectuosa

Responsabilidad profesional vs errores y omisiones

El seguro de responsabilidad profesional y el seguro de errores y omisiones son esencialmente lo mismo. Tomate, tohmato, ¬Ņverdad? Muchas personas usan estos t√©rminos indistintamente, pero el nombre de su cobertura puede depender de su industria espec√≠fica. La mayor√≠a de las p√≥lizas de responsabilidad profesional se adaptan a las necesidades espec√≠ficas de su profesi√≥n en particular.

Por ejemplo, las empresas de algunas industrias, como las empresas de tecnolog√≠a, necesitan disposiciones que protejan contra las demandas que surjan de datos comprometidos. Cada industria generalmente tiene cl√°usulas espec√≠ficas en sus p√≥lizas de responsabilidad profesional que abordan sus propias necesidades √ļnicas.

Responsabilidad profesional vs responsabilidad general

La diferencia entre responsabilidad profesional y responsabilidad general son los riesgos que cubren. El seguro de responsabilidad general cubre los riesgos que cualquier empresa podr√≠a enfrentar simplemente abriendo sus puertas, como accidentes por resbalones y ca√≠das y da√Īos a la propiedad que involucran a personas que no son empleados.

Mientras tanto, el seguro de responsabilidad profesional cubre los riesgos espec√≠ficos de la profesi√≥n del empresario. Cuando el due√Īo de un negocio se presenta a s√≠ mismo como un experto, es responsable de cumplir con las expectativas y comportarse de manera profesional. Este es el tipo de riesgo que cubre la responsabilidad profesional. Salvo en determinados casos, la responsabilidad profesional cubre reclamaciones que impliquen p√©rdidas econ√≥micas a terceros, no da√Īos f√≠sicos.

Responsabilidad profesional vs negligencia

El seguro de negligencia m√©dica es un tipo especializado de cobertura de responsabilidad profesional para profesionales y proveedores de atenci√≥n m√©dica, como m√©dicos, dentistas y enfermeras. Los protege contra las acusaciones de negligencia y errores de los pacientes; esta es la √ļnica vez que una p√≥liza de responsabilidad profesional tambi√©n puede cubrir lesiones corporales. Solo unos pocos estados requieren que los m√©dicos tengan un nivel m√≠nimo de seguro por negligencia, pero la mayor√≠a de los profesionales de la salud necesitan esta cobertura porque una demanda podr√≠a ser financieramente devastadora para su negocio.

Políticas de responsabilidad profesional basadas en reclamaciones vs basadas en sucesos

Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se ofrecen de dos maneras: reclamaciones realizadas y basadas en incidentes. La mayoría de las coberturas de responsabilidad profesional se configuran como pólizas de reclamaciones, lo que significa que la póliza se activa por cualquier reclamación realizada durante el período de la póliza. No importa cuándo ocurrió el evento desencadenante, siempre que esté cubierto por su póliza y su póliza esté activa cuando se presente el reclamo. Una vez que finaliza una póliza de reclamaciones, su aseguradora ya no es responsable de pagar las reclamaciones.

Las p√≥lizas basadas en sucesos cubren reclamaciones que ocurrieron mientras su p√≥liza est√° en vigor, independientemente de cu√°ndo se presente. Su cliente puede demandar despu√©s de que su p√≥liza haya expirado, pero su aseguradora a√ļn cubre el reclamo siempre que el evento desencadenante, el acto il√≠cito, haya ocurrido durante el plazo de la p√≥liza. Las p√≥lizas basadas en sucesos suelen ser m√°s caras porque brindan m√°s cobertura durante un per√≠odo de tiempo m√°s largo.

Cobertura de actos anteriores

La cobertura del seguro por errores y omisiones de reclamaciones puede tener cobertura de actos anteriores, también llamada fecha retroactiva, que excluye los eventos que ocurrieron antes de la fecha de inicio de la póliza. El evento desencadenante debe haber ocurrido en o después de la fecha retroactiva para ser cubierto. Las pólizas de responsabilidad profesional también pueden ofrecer una cobertura completa de actos previos que brinda protección completa para sus actividades anteriores, sin fecha retroactiva.

Límites de cobertura del seguro de responsabilidad profesional

Si su empresa enfrenta un reclamo de responsabilidad profesional, el límite de su póliza determina cuánto paga su aseguradora. La mayoría de las políticas de errores y omisiones contienen un límite individual (por ocurrencia) y un límite agregado. El seguro de responsabilidad profesional paga las liquidaciones hasta los límites de la póliza, pero algunas pólizas no incluyen los costos de defensa en esos límites. La cantidad que necesita por ocurrencia depende del riesgo de su negocio, que su proveedor de seguro de responsabilidad profesional puede ayudar a determinar. Los límites a menudo comienzan desde $ 250,000.

Defensa dentro de los límites y fuera de los límites

Hay dos tipos de l√≠mites de p√≥liza de responsabilidad cuando se trata de cubrir su defensa legal. La primera, la defensa dentro de los l√≠mites, significa que todos los costos de la defensa, como los honorarios de abogados y los costos judiciales, se deducen del l√≠mite de la p√≥liza, lo que reduce el total de d√≥lares disponibles para pagar acuerdos o da√Īos.

La cobertura de defensa fuera de los límites paga estos costos sin deducirlos de los límites de su póliza, dejando más dinero para pagar acuerdos o sentencias. Esto puede marcar una gran diferencia si termina teniendo que pagar una sentencia que excede los límites de su póliza. Una vez que alcanza su límite, los costos adicionales salen de su bolsillo.

Los costos de defensa fuera de los l√≠mites generalmente se agregan como un respaldo a la p√≥liza y requieren una prima adicional. Las compa√Ī√≠as de responsabilidad profesional dudan en ofrecer p√≥lizas sin erosionar los l√≠mites porque no imponen l√≠mites a los costos de defensa, lo que potencialmente expone a las aseguradoras a costos excesivos.

¬ŅQui√©n est√° cubierto por el seguro de responsabilidad profesional?

Si su empresa ofrece servicios profesionales o asesoramiento a los clientes, es probable que necesite un seguro de responsabilidad profesional. Las profesiones comunes incluyen:

  • Contadores
  • Arquitectos
  • Consultores
  • Doctores
  • Ingenieros

Sin embargo, los profesionales tradicionales no son los √ļnicos due√Īos de negocios que pueden ser demandados por negligencia. Otros propietarios de negocios tambi√©n pueden tener exposiciones de responsabilidad profesional, incluidos agentes de seguros, empresas de tecnolog√≠a de la informaci√≥n (TI), abogados, notarios y agentes inmobiliarios. Es m√°s probable que a los propietarios de estos negocios se les ofrezca cobertura de seguro por errores y omisiones. La negligencia en cualquier campo o industria puede dar lugar a un posible reclamo, por lo que es aconsejable considerar obtener cobertura.

Conclusión

Una p√≥liza de responsabilidad profesional protege a los profesionales y proveedores de servicios de reclamaciones y p√©rdidas derivadas de errores en el desempe√Īo o la entrega del trabajo. Incluso si un cliente insatisfecho hace un reclamo de manera fr√≠vola, los errores y omisiones pagan la defensa de su negocio y posibles acuerdos.

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