¿Quién necesita un seguro de responsabilidad profesional?
Las personas que necesitan un seguro de responsabilidad profesional suelen ser propietarios de negocios que se ganan la vida brindando asesoramiento o servicios a otros. Debido a que estas personas tienen conocimientos especializados y se presentan como autoridades, están expuestas a acusaciones de que sus errores generaron pérdidas económicas para sus clientes. La responsabilidad profesional cubre estas reclamaciones.
Cómo funciona el seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional paga por su defensa legal si un cliente afirma que su trabajo le causó una pérdida de dinero. Si ocurre un evento cubierto, como un reclamo por negligencia, usted alerta a su aseguradora, quien luego puede guiarlo a través de los siguientes pasos, como contactar a un abogado o recopilar los documentos pertinentes.
Las personas que necesitan un seguro de responsabilidad profesional pueden enfrentar reclamos por negligencia como:
- Errores y omisiones de trabajo: un contador que comete un error en el balance general de un cliente o un consultor de TI que omite pasos clave en el programa de seguridad de un cliente
- Brindar consejos inexactos: un médico cuyo mal consejo médico hace que la salud de un paciente se deteriore
- No proporcionar los servicios prometidos: un arquitecto cuyo diseño no coincide con las especificaciones del proyecto.
Los profesionales deben cumplir con un estándar de atención generalmente aceptado, y los clientes pueden demandar por negligencia si creen que no lo ha cumplido. La responsabilidad profesional cubre estos reclamos mediante el pago de los costos de abogados y judiciales, así como cualquier fallo o acuerdo en el caso.
Otros nombres para el seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional se conoce con otros nombres, a menudo dependiendo de su industria. Las profesiones tradicionales, como arquitectos y médicos, suelen utilizar los términos seguro de responsabilidad profesional o mala praxis. Otras profesiones, a veces llamadas semi profesiones, son más propensas a utilizar el término errores y omisiones o seguro E&O.
8 profesionales que necesitan un seguro de responsabilidad profesional
La siguiente es una lista de profesionales y semiprofesionales que necesitan un seguro de errores y omisiones. Si bien solo los médicos, dentistas y abogados están obligados por ley a tener cobertura, y solo en ciertos estados, es posible que otros propietarios de negocios deseen la tranquilidad que puede brindar el seguro contra errores y omisiones.
Los médicos necesitan un seguro por negligencia médica
El seguro de negligencia médica es una póliza de responsabilidad profesional específica de la industria para médicos, dentistas y enfermeras. Ninguna ley federal hace obligatorio el seguro por negligencia médica, pero siete estados requieren que los médicos tengan una cantidad mínima de cobertura. Otros 11 estados lo requieren para que los médicos califiquen para las reformas de responsabilidad.
Incluso si el seguro de negligencia médica no es obligatorio por ley, la probabilidad y el costo de las demandas por negligencia médica hacen que la cobertura sea necesaria. Según un informe basado en datos del National Practitioner Data Bank, el costo total de las demandas por negligencia aumentó en un 2.91% en 2018 con un pago promedio de $ 348,065.
Los arquitectos necesitan un seguro de responsabilidad profesional
Debido a que diseñan y renuevan edificios para los clientes, los arquitectos generalmente necesitan cobertura de responsabilidad profesional en caso de que alguien diga que sus planes no cumplen con las prácticas de arquitectura sólidas. Por ejemplo, un arquitecto podría ser demandado si su diseño no funciona o no cumple con las especificaciones del proyecto. Además, los arquitectos a menudo asumen otras funciones, como el de coordinador de proyectos, y pueden ser demandados por no obtener permisos, sobrecostos y otras tareas.
El seguro de responsabilidad civil profesional para arquitectos no es un requisito legal o para la concesión de licencias; sin embargo, muchos arquitectos obtienen cobertura incluso cuando son empleados de una empresa. Si bien la responsabilidad profesional de la empresa generalmente se extiende a sus empleados, la cobertura puede limitarse a un conjunto específico de tareas laborales. Tener su propia póliza garantiza que esté completamente cubierto.
Los ingenieros necesitan un seguro de responsabilidad profesional
Al igual que los arquitectos, los ingenieros de todas las disciplinas pueden ser acusados de no utilizar principios de ingeniería sólidos al planificar un proyecto. Por ejemplo, los clientes pueden demandar si creen que sus errores de cálculo causaron cualquier cosa, desde grietas en el panel de yeso hasta el colapso de una pared. El costo de estos reclamos hace que sea necesario un seguro de responsabilidad profesional, incluso si no es necesario para su licencia.
Los abogados necesitan un seguro por negligencia legal
El seguro de negligencia legal es una forma especial de responsabilidad profesional diseñada para proteger a los abogados si son acusados de negligencia. Solo Oregon e Idaho requieren que los abogados obtengan un seguro por negligencia legal, pero más estados lo están investigando. Sin embargo, un estudio reciente de la Asociación de Abogados de Estados Unidos muestra que el 75% de los abogados son demandados por negligencia y que el 70% de esas demandas se dirigen a firmas con cinco o menos abogados, lo que hace que la cobertura de responsabilidad profesional sea una inversión inteligente para la mayoría de los abogados.
Los abogados empleados por corporaciones como abogados internos pueden obtener una cobertura diseñada específicamente para su riesgo, al igual que los profesionales en solitario. Estas pólizas a menudo se denominan seguros de responsabilidad profesional para abogados empleados.
Los consejeros necesitan seguro contra errores y omisiones
Por lo general, no se requiere un seguro de responsabilidad profesional para los consejeros para obtener la licencia, pero los profesionales de la salud mental deben considerar obtener cobertura debido a la naturaleza íntima de su trabajo. La combinación de conversaciones personales, entornos privados y asesoramiento profesional pone en riesgo a los consejeros, como lo demuestra un informe de 2019 que indica que el costo promedio de una reclamación profesional de consejeros con un pago a la parte lesionada es de $ 113,642.
Los terapeutas que son empleados generalmente están cubiertos por el seguro de errores y omisiones de la empresa, pero esta es otra situación en la que pueden querer su propia cobertura. El mismo informe muestra que los reclamos de los consejeros asegurados a través de una práctica privada promediaron $ 92,218. Los estudiantes que trabajen en su experiencia clínica también pueden necesitar un seguro contra errores y omisiones.
Los contadores necesitan seguro contra errores y omisiones
Como todas las profesiones de esta lista, los contadores corren el riesgo de ser demandados porque están obligados a tener un cuidado razonable al trabajar con los clientes. Ese estándar está reforzado por una serie de organizaciones, como el Consejo de Normas de Contabilidad Financiera que estableció los principios de contabilidad generalmente aceptados (GAAP), así como las regulaciones federales, según su clientela.
Sin embargo, quizás la razón número uno por la que los contadores necesitan un seguro de responsabilidad profesional es que se ocupan de las finanzas de los clientes. Los clientes suelen buscar a alguien a quien culpar cuando las cosas van mal, y la persona a cargo del dinero suele ser un buen objetivo. El seguro E&O protege a los contadores en esta situación, incluso cuando las acusaciones no tienen fundamento.
Los consultores necesitan seguro contra errores y omisiones
Si bien los consultores no enfrentan un riesgo tan grande como otras profesiones en esta lista, no son inmunes a las reclamaciones por negligencia profesional. Sin embargo, los consultores no tienen los estándares estrictos que tienen los médicos, abogados y otros, por lo que los consultores no son demandados con tanta frecuencia.
Su grado de riesgo y, por lo tanto, el costo del seguro de responsabilidad profesional de su consultor , se ve muy afectado por el tipo de consultoría que realiza. Por ejemplo, los consultores que brindan asesoramiento financiero, como los consultores de inversiones, suelen pagar más por su cobertura.
Los contratistas necesitan un seguro contra errores y omisiones
Las acusaciones de errores profesionales en realidad caen en una brecha de cobertura en el seguro de responsabilidad general que deja a las empresas de construcción y a los contratistas expuestos a demandas. La responsabilidad general estándar excluye la cobertura por daños al trabajo o al producto de trabajo del asegurado. Como resultado, la póliza de un contratista puede pagar las lesiones que su trabajo causa a otros, pero no las reparaciones para hacer las cosas bien.
Por ejemplo, digamos que un carpintero usa tornillos de mala calidad para construir una escalera, que se derrumba mientras el propietario está parado sobre ella. La responsabilidad general del carpintero probablemente paga por la lesión del propietario, pero la reconstrucción de la escalera sale del bolsillo del carpintero. Sin embargo, los contratistas E&O cubre reclamos que alegan fallas en la mano de obra, errores u omisiones en los diseños y el uso de materiales deficientes.
Además, las aseguradoras suelen hacer una distinción entre los errores y omisiones de los contratistas y el seguro de responsabilidad profesional. Este último suele estar reservado para empresas con operaciones de diseño y construcción porque cubre errores de diseño y asesoramiento.
3 razones por las que necesita un seguro contra errores y omisiones
Ya sea que lo llame E&O, responsabilidad profesional o seguro por negligencia, una póliza que cubra reclamos por negligencia puede ser un beneficio importante para su negocio. La cobertura no solo protege sus activos, sino que también puede hacerlo más atractivo para los clientes.
1. Quiere proteger sus activos
Quizás el beneficio más importante del seguro contra errores y omisiones es que protege sus activos. Incluso resolver una demanda fuera de los tribunales puede requerir la asistencia de un abogado, y los honorarios de los abogados suelen rondar los $ 100 a $ 1,000 por hora.
En caso de que termine en la corte, debe cubrir otros costos, como:
- Honorarios judiciales: cada moción presentada ante el tribunal cuesta dinero, además es posible que tenga que pagar por copias legalmente aceptables de sus documentos, así como honorarios del secretario y el alguacil
- Costos de descubrimiento: antes de ir a la corte, los abogados de ambos lados toman declaraciones de los testigos expertos; Por lo general, esto incluye el pago de honorarios por taquígrafos judiciales, transcriptores y videógrafos.
- Testigos expertos: la defensa de casos de negligencia a menudo requiere el testimonio de un experto para establecer el estándar de atención; el costo aquí varía de $ 1,000 a $ 5,000
Los dueños de negocios que son propietarios únicos (es decir, aquellos que no han presentado formalmente una entidad comercial) deben prestar especial atención a estos costos. Como propietario único, usted es personalmente responsable de las deudas de su empresa, incluidos los juicios que se dicten en su contra. Digamos, por ejemplo, que su empresa es demandada por negligencia y el demandante recibe $ 10,000. Si su empresa no tiene los recursos para pagar, es posible que deba indagar en sus activos personales, incluidos su hogar o fondos de jubilación.
2. Debe llevar errores y omisiones
Pocos profesionales, principalmente médicos y abogados, están obligados a tener un seguro por negligencia y solo tienen mandatos en ciertos estados. Sin embargo, existen otras situaciones que requieren cobertura de responsabilidad profesional. Uno es cuando trabajas en un proyecto gubernamental. Según las Regulaciones Federales de Adquisiciones , los contratistas deben tener una variedad de políticas dependiendo de su trabajo.
3. Quieres conseguir más clientes
El seguro de responsabilidad profesional puede generar más clientes, y a veces más. Como mínimo, tener cobertura E&O indica que no está ejecutando una operación de vuelo nocturno. Eso puede resultar atractivo para las empresas con las que espera contratar. Además, las grandes corporaciones generalmente prefieren trabajar con empresas que tienen seguro de responsabilidad civil porque también actúa como una capa de protección para la corporación. Si algo sale mal y alguien demanda al negocio, la corporación sabe que el dueño del negocio tiene los medios financieros para manejar la situación.
Requisitos del seguro de responsabilidad profesional Preguntas frecuentes (FAQ)
Comprender las exposiciones de responsabilidad profesional comunes de su industria es vital para proteger su negocio. A continuación, respondemos algunas de las preguntas más frecuentes sobre los requisitos de responsabilidad profesional.
¿Quién necesita un seguro de errores y omisiones?
Si necesita o no un seguro E&O depende principalmente de su profesión y ubicación. La ley estatal a veces requiere que los médicos y abogados tengan cobertura de negligencia específica de la industria, pero pocas otras industrias tienen mandatos similares. Dicho esto, los propietarios de negocios con los que trabaja pueden requerir un seguro contra errores y omisiones, por lo que es una buena idea verificar sus contratos.
¿Cuánto seguro de responsabilidad profesional necesito?
Quizás el factor más importante para decidir cuánta cobertura de responsabilidad profesional necesita es su probabilidad de ser demandado. Ciertas industrias, como la medicina y el derecho, así como las disciplinas dentro de una industria, ven más demandas por negligencia que otras. Una vez que tenga una idea de su riesgo, puede seleccionar los montos de su cobertura. Las pólizas generalmente se venden en incrementos de $ 1 millón, pero algunas compañías ofrecen límites de cobertura tan bajos como $ 500,000.
¿Cuánto cuesta el seguro de errores y omisiones?
Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, el seguro de responsabilidad profesional cuesta entre $ 500 y $ 3,500 por año. Sin embargo, las primas varían mucho según la industria y la disciplina. Los profesionales médicos, por ejemplo, a menudo pagan $ 4,000 por año, pero pueden pagar hasta $ 136,000 si están en una especialidad de alto riesgo como cirugía. Otros factores incluyen el tamaño de la empresa, la ubicación y el monto de la cobertura.
Conclusión
Incluso cuando no lo exija la ley, el seguro de responsabilidad profesional es una póliza esencial para cualquier persona cuya capacitación o experiencia especializada sea el núcleo de sus operaciones comerciales. Como experto que brinda servicios o asesoramiento, usted se expone a las costosas acusaciones de negligencia profesional, errores y omisiones que suelen cubrir las pólizas. Si bien las pólizas se reservaban tradicionalmente para médicos, abogados, ingenieros y arquitectos, más aseguradoras ofrecen cobertura para otros profesionales y comerciantes.