¿Qué es el seguro contra terceros?

El seguro de terceros es una cobertura de responsabilidad que usted (primera parte) compra a una compañía de seguros para protegerse contra reclamos de otras personas (terceros) por daños o lesiones que usted cause. Esta cobertura generalmente viene empaquetada en pólizas de seguros de automóviles, propietarios de viviendas, inquilinos y empresas para proteger contra exposiciones de riesgo comunes.

Cómo funciona el seguro de terceros

El seguro de responsabilidad civil cubre reclamos de que usted, un miembro de su familia o su empleado causaron daño físico a otra persona. Si causa lesiones a terceros o daños a la propiedad, existe la posibilidad de que lo demanden por daños considerables. Esto es cierto si ocurre un incidente en su hogar o su negocio, o con su automóvil.

Hay tres entidades involucradas en estos casos:

• Usted, o la primera parte: la persona responsable o responsable de un accidente o incidente
• La compañía de seguros, o la segunda parte: la compañía responsable de brindar cobertura para reclamos de responsabilidad a cambio de una prima.
• Otra persona o propiedad de otra persona, o el tercero: La persona o propiedad lesionada o dañada por la primera parte

El tipo más común de cobertura de terceros es el seguro de automóvil. Por ejemplo, te metes en un guardabarros en tu coche con el vehículo de otra persona. Su seguro de automóvil a terceros cubre las facturas médicas y las reparaciones del automóvil del otro conductor. Si tiene el seguro de terceros adecuado, su aseguradora puede ayudarlo con los costos o litigios asociados con el reclamo.

Tipos de cobertura de seguro de terceros

El seguro de terceros es la protección de responsabilidad que se encuentra en las líneas de cobertura tanto personales como comerciales. Ya sea que su negocio cometa un error profesional, usted cause un choque en el guardabarros o alguien tropiece en su casa, usted puede ser considerado responsable. En algunos casos, usted es responsable de los daños o pérdidas de la parte lesionada, independientemente de la causa.

Pólizas de seguro de responsabilidad civil personal

Estos son algunos tipos comunes de seguro de responsabilidad civil personal.

Seguro de auto

El seguro de automóvil personal lo ayuda a protegerse de pérdidas financieras en caso de accidente o robo de automóvil. Casi todos los estados requieren una cobertura de responsabilidad mínima para que usted pueda operar un vehículo legalmente. Cualquiera que posea u opere un vehículo debe obtener un seguro de automóvil. Los dos estados que no requieren que los propietarios de automóviles tengan un seguro contra terceros, New Hampshire y Virginia, tienen leyes que obligan a los conductores a demostrar que tienen los medios financieros para cubrir las reclamaciones de terceros.

Si tiene la culpa de un accidente, el seguro básico de responsabilidad civil para automóviles cubre:

• Daños a la propiedad: Reembolsa a terceros por los daños que usted u otro conductor que use su automóvil cause a otro vehículo u otra propiedad.
• Lesiones corporales: cubre los costos derivados de las lesiones o la muerte que usted causa mientras conduce su automóvil.

Dependiendo de su cobertura, el seguro de automóvil personal también puede cubrir responsabilidades de primera parte, como protección contra lesiones personales, integral y colisión.

Si necesita conducir con regularidad y no es propietario de un vehículo, por ejemplo, si alquila, alquila o pide prestado vehículos, probablemente debería obtener al menos la cobertura mínima que se requiere legalmente. El hecho de que no tenga un vehículo no significa que no necesite un seguro de automóvil. Alternativamente, podría considerar una póliza de seguro de automóvil de pago por uso para ayudar a mantener los costos asequibles.

Seguro para propietarios de casas

El seguro para propietarios de viviendas ayuda a protegerlo a usted, a su hogar y a sus pertenencias de eventos inesperados. Normalmente, una póliza estándar incluye dos tipos de cobertura. La primera es la protección de la propiedad, que cubre su vivienda, su contenido y, a menudo, otras estructuras independientes como garajes y vallas. El otro es un seguro de responsabilidad civil para pagar los daños que usted o su familia causen a otra persona.

A continuación, se muestran tres ejemplos de cobertura de responsabilidad de terceros:

• Lesión física: un vecino se resbala en su camino y se rompe el brazo
• Daño a la propiedad: un árbol en su jardín cae sobre el garaje de su vecino
• Daños a la propiedad fuera de la casa: derramas café accidentalmente en la computadora portátil nueva de un amigo

Además, si posee un condominio o un alquiler, el seguro de condominio y el seguro para inquilinos están disponibles para ayudarlo a proteger sus responsabilidades. Si tiene un negocio desde el hogar, su seguro de propietario de vivienda generalmente no cubre las responsabilidades comerciales.

Seguro de paraguas personal

El seguro paraguas le brinda cobertura de responsabilidad extendida, o protección adicional más allá de lo que ya cubre su póliza de automóvil o de propietario de vivienda. Cuando haya agotado los límites de su seguro de automóvil o de propietario de vivienda, es cuando se activa una póliza paraguas personal.

Por ejemplo, digamos que tiene la culpa de un accidente automovilístico. El costo de las lesiones a otras personas es de $ 750,000, pero los límites de lesiones corporales de su póliza de automóvil son de $ 500,000. Una póliza general puede ayudarlo a cubrir los $ 250,000 restantes, hasta los límites que elija.

Pólizas de seguro de responsabilidad civil comercial

Algunas pólizas de seguros comerciales fundamentales con cobertura de responsabilidad de terceros incluyen seguro de responsabilidad general, póliza de propietario de negocio (BOP), seguro de responsabilidad profesional, seguro de automóvil comercial y seguro comercial paraguas.

Seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general es una póliza esencial para empresas de todos los tamaños porque, independientemente de la industria o las operaciones, cubre los riesgos que cualquier empresa puede enfrentar. El seguro de responsabilidad general ayuda a proteger a las pequeñas empresas de reclamos de responsabilidad civil de terceros que involucran lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones por publicidad.

A continuación, se muestran tres ejemplos de lo que cubre la responsabilidad general de terceros :

• Un cliente se quema después de que su empleado le derrama café caliente
• Rompe accidentalmente el espejo de un cliente mientras visita su casa
• Un competidor lo demanda por usar información falsa sobre su negocio en un anuncio de su negocio.

La responsabilidad general es particularmente importante para las empresas con ubicaciones físicas debido al aumento del tráfico peatonal y al contacto directo con terceros.

Política del propietario de la empresa

Un BOP  es un paquete de pólizas que incluye responsabilidad general, propiedad comercial y, por lo general, cobertura por interrupción del negocio. Los BOP brindan convenientemente la protección necesaria para las pequeñas empresas, a menudo cuestan menos que comprar pólizas separadas. Si necesita pólizas adicionales, algunas aseguradoras pueden personalizar los BOP con endosos, como el seguro de responsabilidad cibernética .

Sin embargo, los BOP generalmente están reservados para empresas pequeñas y medianas en industrias de bajo riesgo, y ciertas empresas no calificarán. Las empresas generalmente necesitan operar en ubicaciones pequeñas, generar menos de $ 1 millón en ingresos y tener menos de 100 empleados. Además, los límites para los BOP tienden a ser más bajos que los disponibles en una póliza independiente.

Seguro de responsabilidad profesional

Si su empresa enfrenta un reclamo de un tercero que alega que sufrió una pérdida financiera como resultado de su negligencia o errores, el seguro de responsabilidad profesional ayuda a cubrir su defensa legal. La cobertura generalmente paga los honorarios legales, los costos judiciales y los acuerdos o sentencias. La responsabilidad profesional también se denomina seguro de errores y omisiones (E&O).

El seguro de responsabilidad profesional a menudo se recomienda para empresas o personas con formación o servicios profesionales especializados. Por lo general, esto puede incluir abogados, médicos y contadores, así como agentes de bienes raíces, consultores comerciales y profesionales de tecnología de la información (TI). Algunos proveedores también ofrecen cobertura de responsabilidad profesional para personas con capacitación técnica, como estilistas , entrenadores personales y nutricionistas.

Seguro de automóvil comercial

El seguro de automóvil comercial brinda cobertura de responsabilidad civil de terceros por lesiones corporales y daños a la propiedad cuando usted o un empleado asegurado tienen la culpa en un accidente. Los propietarios de pequeñas empresas también pueden agregar cobertura de primera persona, como pagos médicos y colisión, para brindar protección adicional a un costo adicional.

El seguro de automóviles comerciales generalmente solo cubre la conducción relacionada con el negocio y no cubre los vehículos personales o el uso personal de los vehículos comerciales. Sin embargo, algunas compañías le permiten agregar un endoso de uso personal a una póliza de automóvil comercial.

Seguro paraguas comercial

El seguro paraguas comercial funciona de la misma manera que el seguro paraguas personal, proporcionando a las pequeñas empresas una cobertura de responsabilidad adicional cuando las reclamaciones superan los límites de ciertas pólizas de seguro primarias, como los de automóviles comerciales o responsabilidad general. La mayoría de las pólizas generales brindan una cobertura adicional de $ 1 millón.

Las empresas con mayor exposición pública, así como ciertas industrias, deben considerar el seguro general debido a su mayor riesgo de reclamos de responsabilidad de terceros, como una tienda minorista con mucho tráfico de personas o un contratista que trabaja en un lugar de trabajo concurrido. Digamos que un cliente se resbala y cae en su negocio. Cuando agrega sus facturas médicas y los honorarios de sus abogados, su reclamo por lesiones corporales podría exceder el límite de su póliza de responsabilidad general. El seguro paraguas comercial entra en acción para cubrir la diferencia.

Costo del seguro de responsabilidad civil

El costo del seguro de terceros depende de muchos factores, incluido el uso previsto, como personal o comercial, historial de reclamaciones, ubicación y límites de cobertura y deducibles. Los operadores pueden variar el costo según la cantidad de pólizas que tenga y el tiempo que sea cliente. Obtener varias pólizas o permanecer con una aseguradora durante algunos años a veces puede generar descuentos.

Costos del seguro de responsabilidad civil personal

Cada compañía tiene en cuenta varios factores al determinar las primas de los seguros personales de terceros, como propietarios de viviendas y automóviles, por lo que los costos pueden variar ampliamente. Las aseguradoras sopesan el nivel de riesgo para determinar la probabilidad de que usted presente una reclamación. Cuanto mayor sea el riesgo que presente, mayor será el costo de su cobertura.

A continuación, se incluyen algunos factores básicos que pueden influir en el costo del seguro personal contra terceros:

• Su historial de reclamaciones
• La edad y el valor de sus pertenencias.
• El valor de su casa o vehículo
• La edad de su casa o vehículo.
• Tu ubicación puede afectar tus tarifas
• Montos de su cobertura

Su aseguradora puede ayudarlo a ahorrar dinero, sin reducir su cobertura, al verificar si es elegible para descuentos.

Costos de responsabilidad civil por seguros personales por tipo

Costos de seguros a terceros para empresas

Los costos del seguro de responsabilidad civil para las empresas también pueden variar mucho, especialmente en función de la industria. En general, las empresas, incluso las pequeñas, tienden a enfrentar mayores riesgos por reclamos de terceros que las personas normales debido a su interacción con el público. Algunas industrias tienen más interacción con el cliente por la naturaleza de sus operaciones.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de industrias con diferentes niveles de interacción con el cliente:

• Minorista: una floristería con mucho tráfico de personas que también realiza entregas frecuentes a los clientes.
• Consultar: recursos humanos (HR) Un consultor oficinas cliente visita y viaja a menudo
• Construcción: un contratista que realiza visitas frecuentes a los hogares y lugares de trabajo de los clientes.
• Contabilidad: un contador público certificado (CPA) que trabaja desde casa y maneja todo el trabajo del cliente de forma remota

Los riesgos más altos significan límites más altos para ofrecer una protección adecuada, lo que resulta en precios más altos para los seguros a terceros. Al igual que el seguro personal a terceros, los dueños de negocios podrían ahorrar dinero en su cobertura comercial al combinar pólizas con el mismo proveedor. Un agente puede ayudar a determinar la cantidad adecuada de cobertura de responsabilidad civil para su empresa.

Costos del seguro de responsabilidad civil para seguros comerciales por tipo

Consejos para obtener un seguro contra terceros

Ya sea que esté buscando un seguro de terceros personal o comercial, debe estar atento a muchas de las mismas cosas. Desea asegurarse de que sus límites de cobertura de responsabilidad sean adecuados, posiblemente aumente sus límites con un seguro general y compare cotizaciones de varias compañías de seguros para encontrar una buena oferta en la cobertura.

1.Asegúrese de que sus límites de cobertura sean lo suficientemente altos

La cobertura de responsabilidad de terceros solo paga hasta los límites de su póliza, por lo que es esencial establecer los límites correctos. Cuando se trata de seguros de automóviles personales, en casi todos los casos, los mínimos de responsabilidad exigidos por el estado no son suficientes para proteger sus activos. Por lo general, se puede decir lo mismo del seguro para propietarios de viviendas. Si ocurre un accidente, la cobertura de responsabilidad de una póliza estándar de $ 100,000 a $ 300,000 no cubrirá mucho.

Cuando se trata de seguros comerciales contra terceros, aplique la misma regla general. Trabaje con un agente para asegurarse de que los límites de su póliza sean lo suficientemente altos para cubrir sus responsabilidades si ocurre algo inesperado.

2. Aumente sus límites de responsabilidad con el seguro paraguas

Una póliza de seguro general personal o comercial puede ayudar a brindarle tranquilidad si un reclamo excede los límites básicos de su póliza. Comprar un seguro general a menudo cuesta menos que aumentar los límites de todas sus pólizas. También puede recibir un descuento si compra un seguro general del mismo proveedor que sus otras pólizas. Tenga en cuenta que la póliza bajo el paraguas paga primero hasta sus límites individuales, y el paraguas agrega cobertura cuando es necesario.

3. Compare cotizaciones de varias compañías de seguros

Cada aseguradora tiene su propio método para determinar los costos, por lo que debe comparar las cotizaciones de varias compañías para encontrar cobertura a un precio asequible. Al comparar ofertas, recuerde que la prima no es el único factor decisivo. Una póliza menos costosa no es una ganga si lo deja a usted oa su empresa con seguro insuficiente.

Seguros de terceros Preguntas frecuentes (FAQ)

El seguro de terceros es más común de lo que imagina, pero el tipo de pólizas y responsabilidades cubiertas puede ser confuso. Estas son algunas de las preguntas más frecuentes:

¿Necesito un seguro a terceros?

Las necesidades de seguro varían entre las personas, pero es probable que necesite algún tipo de seguro de terceros. Es probable que ya tenga un seguro contra terceros. La cobertura de responsabilidad civil se encuentra en pólizas comunes, como seguros para propietarios de viviendas, seguros para automóviles y seguros comerciales. La cantidad que necesita depende de sus circunstancias personales.

¿Cómo sé si tengo suficiente cobertura de responsabilidad civil?

La cantidad de cobertura de responsabilidad civil que necesita depende de diferentes factores, incluido el valor de sus activos y sus ahorros. Por lo general, los accidentes y las demandas superan los límites mínimos de la póliza, lo que lo obliga a pagar de su bolsillo. Cuanto más posea o mayor sea el riesgo al que se enfrenta, más seguro contra terceros debería tener.

¿Cómo puedo ahorrar dinero en un seguro de responsabilidad civil?

Pregúntele a su aseguradora sobre los descuentos que pueden estar disponibles, como agrupar una póliza de propietario de vivienda con su seguro de automóvil. Además, puede reducir sus primas haciendo sus pagos a tiempo, manteniendo un historial de reclamaciones limpio y reduciendo su exposición al riesgo, como un sistema de seguridad para su hogar o vehículo.

Conclusión

El seguro de terceros cubre a una persona o empresa contra un reclamo de un tercero, por lo general, lesiones corporales o daños a la propiedad. Ya sea que invite a amigos a su casa, trabaje con clientes en su negocio o conduzca su automóvil por la ciudad, ocurren accidentes. Si tiene la culpa, el seguro de terceros puede ayudarlo a cubrir el reclamo.