Seguro CPA para contadores: costo, cobertura y proveedores
El seguro de contador público certificado (CPA) generalmente se refiere a los tipos comunes de pólizas que los contables, los preparadores de impuestos y los contadores profesionales necesitan. La cobertura principal que necesitan los contadores es un seguro de responsabilidad profesional para pagar sus honorarios legales si los clientes los acusan de negligencia. El seguro para contadores suele costar entre $ 500 y $ 1,000 al año.
Obtener el seguro adecuado para contadores es importante. The Hartford es una excelente opción para los contadores que buscan seguros. Su equipo de expertos en seguros puede ayudarlo con una cotización en línea gratuita.
Cómo funcionan los seguros de contable, contable y contable
El seguro CPA generalmente comienza con un seguro de responsabilidad profesional o de errores y omisiones (E&O), que cubre las acusaciones de negligencia y errores profesionales. Esto se debe a que las mayores exposiciones que enfrentan los contables, contadores públicos y preparadores de impuestos son acusaciones de que los errores causaron pérdidas financieras a sus clientes. Sin embargo, esta no es la única política que pueden necesitar los contadores.
Los profesionales contables que poseen su propia empresa pueden beneficiarse de una póliza de propietario de negocio (BOP), que es un paquete de seguro de responsabilidad general y propiedad comercial. Algunos proveedores de seguros permiten que se agreguen ciertas coberturas adicionales a sus BOP. Su proveedor puede especificar qué tipos de cobertura puede incluir en el BOP.
Proveedores de seguros contables, contables y contables
| Proveedor de seguros | Mejor para |
|---|---|
| El Hartford | Contadores que desean una política de propietario de negocio personalizable |
| Hiscox | Opciones de pago flexibles sin tarifas adicionales para ayudar a los contadores a ahorrar dinero |
| Travelers | Nuevos preparadores de impuestos y contadores que necesitan cobertura |
| CyberPolicy | Contadores públicos autorizados que desean comparar las opciones de cobertura y los costos de varias aseguradoras |
| Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados (AICPA) | Miembros de AICPA que desean un descuento en su seguro CPA |
Cuando busque un seguro comercial , debe buscar proveedores que tengan experiencia trabajando con empresas como la suya. No todas las compañías de seguros ofrecen productos especializados para la industria de servicios financieros o tienen experiencia en seguros para contables y contables. Además, desea trabajar con una de las principales compañías de seguros para pequeñas empresas en las que sabe que puede confiar.
El Hartford
Hartford ofrece a los contadores una amplia cobertura en su BOP, pero los contadores pueden hacerlo aún más amplio eligiendo entre una variedad de endosos opcionales. En particular, los contadores pueden agregar cobertura por filtración de datos, responsabilidad profesional y documentos y registros valiosos, todos elementos que son fundamentales para que los contadores los protejan. Optar por agregar estas coberturas a un BOP minimiza la posibilidad de brechas en la cobertura y, al mismo tiempo, brinda a los propietarios de negocios una aseguradora con la que trabajar para reclamos y renovaciones.
Hiscox
Los contadores, tenedores de libros y preparadores de impuestos que quieran administrar su flujo de caja y ahorrar dinero deben solicitar cobertura con Hiscox. Las pólizas de responsabilidad profesional de la compañía comienzan en $ 270 por año, además los dueños de negocios pueden elegir un plan de pago mensual sin cargo adicional. Su estabilidad financiera, cobertura personalizada y sitio web fácil de usar hacen de Hiscox una opción popular en la comunidad de pequeñas empresas.
Travelers
Travelers es una buena aseguradora para contadores y preparadores de impuestos que recién están comenzando sus empresas. La empresa puede ofrecer BOP a nuevas empresas y negocios desde el hogar que incluyen cobertura para cuentas por cobrar y deshonestidad de los empleados, además de la pérdida de ingresos después de una pérdida cubierta. Los propietarios de negocios pueden personalizar sus BOP con una variedad de respaldos y administrar sus políticas en línea al registrarse en MyTravelers for Business.
CyberPolicy
CyberPolicy es una excelente opción para los CPA que desean pólizas a precios competitivos. Como corredor, CyberPolicy trabaja con una gran red de proveedores que incluye a Chubb, Nationwide y Liberty Mutual para comprar las mejores tarifas para su negocio en una amplia gama de pólizas comerciales. Además, CyberPolicy tiene una plataforma en línea que procesa aplicaciones en minutos y actuarios internos que analizan su información para garantizar la precisión.
Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados (AICPA)
Con más de 429,000 miembros, la AICPA es la organización de membresía profesional más grande para CPA. Los miembros pueden obtener descuentos en ofertas de seguros especializados para seguros de contadores, incluida la responsabilidad profesional, la responsabilidad por prácticas laborales, la propiedad comercial y la responsabilidad, y los gastos generales comerciales. Las cuotas anuales comienzan en $ 285 para la membresía regular, mientras que los estudiantes son gratis.
Tipos de seguros CPA para contadores
| Tipo de seguro | Qué cubre |
|---|---|
| Responsabilidad profesional | Reclamaciones de terceros por daños económicos causados por sus errores o negligencia |
| Responsabilidad general comercial | Reclamaciones de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias |
| Compensación laboral | Facturas médicas de los empleados y reemplazo de salario cuando sufren lesiones relacionadas con el trabajo |
| Propiedad comercial | Daños a la propiedad de la empresa, como edificios, equipos o inventario |
| Responsabilidad cibernética | Pérdidas resultantes de ciberataques o violaciones de datos |
| Responsabilidad por prácticas laborales | Reclamaciones relacionadas con el empleo, como despido injustificado, discriminación y acoso sexual |
| Paraguas comercial | Extiende la cobertura de ciertas pólizas de seguro de responsabilidad subyacentes |
Dependiendo del tipo y tamaño de su negocio contable, lo más probable es que pueda proteger sus riesgos principales con un seguro de responsabilidad profesional de CPA. Sin embargo, muchos contables, contables y contadores públicos necesitan otras políticas, especialmente si tienen oficinas y empleados. En ese caso, los contadores pueden necesitar responsabilidad general, seguro de propiedad y compensación para trabajadores.
Seguro de responsabilidad profesional
También llamado seguro E&O o responsabilidad profesional de CPA, esta póliza cubre los costos legales y los daños resultantes de errores en sus servicios contables profesionales. Esta es una cobertura importante para los tenedores de libros, contables y contadores públicos, porque incluso los pequeños errores en el mantenimiento de registros financieros pueden convertirse en grandes demandas.
Un ejemplo es si su cliente no informa los ingresos en un formulario de impuestos 1040 que preparó y el IRS lo audita. Su cliente ahora debe impuestos atrasados y multas severas, pero lo culpa a usted por el error. Aunque, en última instancia, el culpable es el cliente, usted debe defenderse. El seguro de responsabilidad profesional ayuda a cubrir sus costos legales.
Seguro de responsabilidad general comercial
El seguro de responsabilidad civil general comercial cubre lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y costos legales relacionados. Los profesionales contables que necesitan responsabilidad general son aquellos que poseen o alquilan un espacio abierto al público. Los accidentes que provocan lesiones o daños a la propiedad de terceros, como sus clientes, son una exposición de riesgo importante para estos propietarios de pequeñas empresas.
Por ejemplo, si un cliente acudió a su firma de contabilidad para una consulta y resultó lesionado en una caída en su lobby, la responsabilidad general lo ayuda a pagar sus facturas médicas y los costos legales relacionados si lo demanda.
Seguro de compensación de trabajadores
Para los dueños de negocios con empleados, la compensación de trabajadores es una cobertura requerida en la mayoría de los estados. El costo de la cobertura depende de la exposición al riesgo, su nómina y su historial de reclamos. Debido a que el trabajo de los contadores es de bajo riesgo en comparación con otros trabajos, las primas de compensación de los trabajadores tienden a ser bajas.
El seguro de compensación para trabajadores brinda beneficios a sus empleados en caso de lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. La cobertura incluye facturas médicas, salarios por tiempo de trabajo perdido y más. Si tiene empleados, la mayoría de los estados requieren cobertura de compensación para trabajadores.
Propiedad comercial
Su negocio de contabilidad puede necesitar un seguro de propiedad comercial , que protege los activos de su negocio, como su edificio y el contenido que contiene. Las exposiciones al riesgo cubiertas por el seguro de propiedad comercial comúnmente incluyen incendio, robo, vandalismo y clima extremo.
Por ejemplo, los tenedores de libros, contables y CPA con espacio de oficina y propiedad personal comercial valiosa, como computadoras y muebles, enfrentan un revés financiero significativo si su propiedad es destruida por un incendio. El seguro de propiedad comercial ayuda a cubrir el costo de reparación y reemplazo del edificio y su contenido. Para aquellos profesionales de la contabilidad que trabajan desde casa, es posible que su seguro de hogar no cubra los activos de su empresa.
Seguro cibernético
El seguro cibernético cubre las pérdidas resultantes de ataques cibernéticos y violaciones de datos. La cobertura paga la restauración de datos, la extorsión, los honorarios legales y más. Debido a que las empresas de contabilidad a menudo almacenan información de identificación personal (PII) digitalmente en bases de datos informáticas, la mayoría necesita esta protección de seguro cada vez más importante.
El seguro cibernético ofrece protección de primera y tercera parte. La cobertura de primera parte paga las pérdidas comerciales, como el costo de comunicarse con los clientes o controlar su crédito. La cobertura de terceros es para las pérdidas que su empresa causa a otros. Estos pueden incluir honorarios de abogados y otros costos legales si un cliente presenta una demanda porque una infracción en su firma le causó daños.
Aunque muchos contadores se centran en la cobertura de E&O, a menudo pasan por alto el seguro de responsabilidad cibernética, según Kevin Drews, jefe de ventas de Insureon:
El seguro de responsabilidad de prácticas laborales , o seguro EPLI , protege su negocio contable en reclamos relacionados con el empleo, como despido injustificado, discriminación y acoso sexual. Los propietarios de empresas de contabilidad que contratan empleados necesitan esta cobertura, especialmente a medida que sus prácticas crecen y contratan más personal.
Por ejemplo, la discriminación y el acoso sexual son exposiciones de riesgo importantes para las empresas con empleados. Si bien siempre es recomendable que las empresas más grandes implementen políticas proactivas, como las políticas contra la discriminación, estas no son garantía contra un reclamo de EPLI.
Seguro paraguas comercial
El seguro general comercial sirve como una extensión de la cobertura de sus otras pólizas de responsabilidad. Debido a que las reclamaciones de responsabilidad civil, como las cubiertas por el seguro de responsabilidad civil general, pueden dar lugar a demandas multimillonarias, extender la cobertura con un seguro paraguas comercial puede ser una buena idea para algunas empresas de contabilidad.
Por ejemplo, si un cliente demanda a su consultorio contable por un reclamo por resbalón y caída, y los honorarios legales y los costos de liquidación totalizan $ 1.5 millones, y su límite de responsabilidad general es de solo $ 1 millón, tendrá que pagar el extra de su cuenta. bolsillo. Sin embargo, el seguro general cubre los gastos adicionales de $ 500,000. Tenga en cuenta que las pólizas generales no amplían la cobertura del seguro de responsabilidad profesional.
Seguro de gastos contables
Los costos de seguro para los contables, contables y contadores públicos ascienden a alrededor de $ 500 a $ 1,000 por año. Su costo total depende de varias variables. Por ejemplo, los contables independientes que solo necesitan un seguro de responsabilidad profesional pueden pagar menos de $ 500 por año, mientras que una práctica de CPA podría pagar $ 1,000 o más por año.
| Tipo de seguro | Rango de costo | Deducible |
|---|---|---|
| Seguro de responsabilidad profesional | $ 600- $ 2500 | $ 0 a $ 1,000 |
| Responsabilidad general comercial | $ 450- $ 1,500 | Ninguna |
| Compensación laboral | $ 350- $ 1,500 | Ninguna |
| Seguro de propiedad comercial | $ 550- $ 1,500 | Varía según el valor de la propiedad |
| Seguro de responsabilidad cibernética | $ 1,000- $ 7,500 | Varía según la cantidad y los tipos de datos personales del cliente almacenados |
| Responsabilidad por prácticas laborales | $ 800- $ 4500 | $ 2,500 |
| Seguro paraguas comercial | $ 500- $ 1,500 | $ 500- $ 2500 |
Algunos de los factores que las empresas miran al escribir un seguro de CPA incluyen:
- Servicios: los contadores públicos suelen pagar más por la responsabilidad profesional que los contables porque sus clientes tienen expectativas más altas y la industria tiene estándares profesionales estrictos.
- Número de empleados: no solo podría necesitar compensación para trabajadores, sino que tener más empleados aumenta la probabilidad de que algo salga mal, por lo que las aseguradoras pueden cobrar más por responsabilidad general, responsabilidad profesional y responsabilidad cibernética.
- Historial de reclamaciones: las aseguradoras generalmente miran la información de tres años y establecen primas más altas si ven reclamaciones múltiples o particularmente graves
- Términos de la póliza : puede pagar más si desea límites de cobertura más altos en una póliza, pero es posible que pueda compensar ese costo optando por un deducible más alto
Cómo solicitar un seguro para contadores
El proceso de obtener la cobertura adecuada al precio adecuado es fundamentalmente el mismo para la mayoría de las empresas de contabilidad. Por ejemplo, aunque un contable independiente sin empleados tiene necesidades de seguro más simples que una empresa de contadores públicos, los tipos de seguros más comunes son bastante similares. Estos consejos, entonces, la mayoría de contadores y tenedores de libros pueden usarlos para encontrar la cobertura que necesitan.
1. Reúna información sobre su práctica
Solicitar un seguro de CPA debe ser una de las primeras cosas que debe hacer al iniciar cualquier negocio de contabilidad. Tener la información necesaria reduce el tiempo de solicitud y da como resultado cotizaciones precisas a medida que busca la mejor póliza de seguro contable.
La información y los documentos necesarios para solicitar un seguro contable incluyen:
- Información de contacto comercial, como dirección e identificación fiscal
- Ingresos brutos anuales del último año fiscal
- Número de empleados
- Número de años de existencia de su práctica contable
- Número y naturaleza de los registros de clientes que almacena y cómo los almacena
- Detalles de cualquier otro seguro que tenga actualmente
- Tres años de historial de reclamaciones
- Cualquier requisito de seguro contractual o de licencia.
Asegúrese de que la información que proporcione sea precisa y esté actualizada. Esto ayuda a un agente de seguros a recomendar la cobertura de seguro adecuada. Peor aún, omitir información puede tener consecuencias negativas, como tener un seguro insuficiente o que su aseguradora rechace los reclamos y cancele su cobertura debido a inexactitudes en su solicitud.
2. Trabaje con proveedores que conozcan el seguro de contadores
La mayoría de los proveedores ofrecen las pólizas de seguro que necesitan los dueños de negocios. Sin embargo, es mejor que busque un proveedor o agente que se especialice en cobertura para contadores. Un agente que haya trabajado con otros contadores tendrá una mejor idea de los riesgos únicos en su industria y podrá identificar las opciones de cobertura que sean más apropiadas para usted.
3. Comparar cotizaciones
Puede ser tentador firmar con el primer agente con el que hable, pero debe obtener al menos tres cotizaciones de diferentes proveedores antes de comprar una póliza. De esa manera, puede comparar tanto las primas como las opciones de pólizas para saber si está obteniendo el mejor valor por su dinero.
Preguntas frecuentes
El seguro es un paso esencial al abrir una práctica contable, por lo que desea asegurarse de que sus preguntas sean respondidas antes que usted. A continuación, respondemos algunas de las preguntas comunes que tienen los contadores sobre el seguro de CPA.
¿Necesita un contable un seguro?
Un tenedor de libros puede ser demandado por errores y omisiones en su trabajo, por lo que al menos un tenedor de libros debe considerar obtener cobertura de responsabilidad profesional. El seguro de responsabilidad profesional lo protege de los riesgos asociados con el negocio de la contabilidad que no están cubiertos por las pólizas de responsabilidad general. Estos riesgos incluyen acusaciones de trabajo deficiente y incumplimiento de los estándares profesionales.
¿Por qué necesita un seguro E&O?
El seguro E&O, también llamado responsabilidad profesional, lo cubre si se le acusa de negligencia o de no cumplir con los estándares profesionales al brindar asesoramiento o servicios a un cliente. Estas acusaciones son relativamente comunes para los contadores porque manejan el dinero de las personas. Las pólizas brindan esta cobertura incluso cuando las acusaciones son infundadas.
¿Qué tipo de seguro necesita un CPA?
La mayoría de los contadores necesitan un seguro de responsabilidad profesional y de responsabilidad civil general. Las empresas de contabilidad que son propietarias de la oficina desde la que operan también necesitan un seguro de propiedad comercial. También puede necesitar un seguro de compensación para trabajadores y cobertura de responsabilidad del empleador si tiene personal.
Conclusión
Los profesionales que trabajan en la industria contable necesitan un seguro que cubra sus riesgos. Encontrar un seguro para su negocio es una parte fundamental para iniciar o administrar un negocio de contabilidad. Los proveedores pueden ayudarlo a encontrar el mejor seguro de CPA para cubrir sus necesidades específicas.
The Hartford es una excelente opción para el seguro de CPA. Ofrece coberturas especializadas para brindar la mejor protección para sus necesidades comerciales contables. Los contadores pueden obtener una cotización en línea utilizando el sitio web fácil de navegar de The Hartford o encontrar un agente local mediante la herramienta de búsqueda de agentes de la compañía.