¿Qué es el seguro de vivienda?

Si es propietario de una vivienda, probablemente tenga un seguro de vivienda. Es parte de la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas ; algunos dirían que es la parte más importante. El seguro de vivienda es la parte de la póliza que le ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de su hogar (junto con las estructuras adjuntas a su hogar, como un garaje o porche) en caso de una pérdida cubierta.

Si su vivienda (en otras palabras, su casa) es destruida por algo que cubre su seguro de vivienda, como un incendio, la cobertura de su vivienda paga el costo de reconstrucción o reparación de daños (hasta los límites de su póliza). Dado que su casa es probablemente lo más caro que posee, esta es una cobertura crítica.

Que cubre el seguro de vivienda

Cuando se trata de seguros para el hogar, lo más probable es que su póliza incluya múltiples secciones de cobertura. Existe cobertura para proteger sus pertenencias personales y cobertura para la propia casa, por ejemplo.

Para ayudar a manejar los diferentes tipos de cobertura, veamos una póliza HO-3, el tipo más común de póliza para propietarios de viviendas. Cada póliza de seguro de hogar HO-3 tiene cuatro componentes básicos:

• Cobertura para reparar o reconstruir su casa
• Cobertura para sus pertenencias personales
• Protección de responsabilidad para cubrir si alguien se lesiona o sus pertenencias se dañan en su propiedad
• Gastos de vida adicionales para cubrir sus costos de vida en un hotel (y más) mientras se repara su casa después de una pérdida cubierta

Entonces, ¿qué es el seguro de vivienda? Es el primero de estos cuatro componentes y también se conoce como "Cobertura A". En general, cubrirá los daños por cualquiera de estas causas :

• Fuego y humo
• La caída de rayos
• Daño por viento
• Granizo
• Explosiones
• Vandalismo
• Robo
• Daños causados ​​por el peso de la nieve, el aguanieve o el hielo.
• Objetos que caen
• Daño de un avión o automóvil
• Erupción volcánica
• Daños por agua causados ​​por desbordamiento del aparato o mal funcionamiento de la calefacción / CA
• Plomería congelada / conductos de calefacción / sistema de rociadores / aparato

Verifique su póliza para asegurarse de que cubra estos desastres comunes.

Si experimenta alguna de estas pérdidas cubiertas, su póliza de vivienda puede intervenir. El seguro de vivienda cubre los daños a su casa, incluidos los cimientos, el marco, las paredes y el techo. Por lo general, también cubre cosas que están integradas en su casa, como gabinetes y electrodomésticos como su horno y calentador de agua. También puede cubrir otras estructuras que están unidas a la casa, como un garaje, una terraza o un porche adjuntos.

Es poco probable que las estructuras que no estén conectadas a su casa, como un garaje separado, una entrada para autos, una cerca, un cobertizo, una glorieta o una piscina en el suelo, se incluyan en la cobertura de su vivienda. La cobertura de otras estructuras puede ayudarlo a cubrir los costos si estas estructuras resultan dañadas por un peligro cubierto. Generalmente, esta cobertura es el 10% de la cobertura de la propia vivienda. Por ejemplo, si la cobertura de su vivienda es de $ 250,000, la cobertura de otras estructuras será de $ 25,000.

Aunque una estructura separada como un garaje puede no estar cubierta por su seguro de vivienda, los artículos dentro de ese garaje estarían cubiertos por su seguro de propiedad personal, que cubre sus pertenencias sin importar dónde se encuentren.

Que no cubre el seguro de vivienda

No todos los desastres están cubiertos por la cobertura de vivienda del seguro para propietarios de viviendas. Para estos peligros, puede estar disponible un seguro complementario.

Inundación

Los daños por inundaciones no están incluidos en la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Si vive en una llanura aluvial o cerca de una masa de agua propensa a desbordarse, es posible que desee considerar la cobertura de un seguro contra inundaciones . Esta cobertura está disponible a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) y a través de compañías privadas seleccionadas.

El seguro contra inundaciones puede ser aconsejable incluso si no vive en un área propensa a inundaciones. El Instituto de Información de Seguros informa que el 20% de los reclamos por inundaciones provienen de personas que viven en áreas de riesgo de inundación bajo a moderado. Con los patrones climáticos cambiantes, las áreas de nuestro país que nunca se han inundado en el pasado tienen más probabilidades de hacerlo ahora.

Temblores

Los principales estados de terremotos en los EE. UU. Son Alaska y California, seguidos de Nevada, Hawai y Washington. Si vive en una de estas áreas o en otra parte del país que pueda sufrir daños por temblores de tierra, es posible que desee considerar agregar cobertura contra terremotos a su póliza.

Los daños causados ​​por los terremotos pueden acumularse rápidamente. Un terremoto puede dañar seriamente sus cimientos, e incluso un temblor menor puede causar grietas en las paredes y daños importantes a la propiedad. Su póliza HO-3 cubrirá los daños por incendio después de un terremoto, pero los daños estructurales no están cubiertos.

Si vive en un área donde hay importantes perforaciones petroleras, como partes de Oklahoma, la actividad sísmica también puede ser común y hacer que la necesidad de un seguro contra terremotos sea más urgente.

Daño de mantenimiento

Una casa es una estructura compleja con diferentes sistemas (plomería, calefacción, electricidad) que trabajan juntos para mantenerlo cómodo y seguro. Es su trabajo mantener esos sistemas funcionando correctamente. Debe estar atento a los problemas, que pueden ser desde signos de infestación de termitas hasta un sótano húmedo. Si no lo hace y su falta de mantenimiento regular resulta en daños, es posible que su seguro de vivienda no lo cubra.

Problemas de alcantarillado

La cobertura de respaldo de la línea de drenaje y alcantarillado, a veces llamada cobertura de respaldo de agua, es un respaldo común para agregar al seguro de propietarios de viviendas que agrega cobertura para su vivienda y propiedad personal si se dañan por una obstrucción de la línea de drenaje. Las pérdidas de respaldo ocurren comúnmente durante las fuertes lluvias cuando una bomba de sumidero no puede mantenerse al día con la afluencia de agua y se desborda, derramando agua en un sótano o espacio de acceso. Sin embargo, es posible que las líneas de alcantarillado retrocedan en cualquier lugar de la casa, incluidos los inodoros, los lavabos y los desagües del piso. El endoso de respaldo de agua debe agregarse a una póliza de seguro de propietario de vivienda para brindar cobertura para este tipo de pérdida.

Cobertura de la línea de servicio

La cobertura de la línea de servicio lo protege contra pérdidas relacionadas con las diversas líneas de servicio que llegan a su hogar. Cada compañía cubre diferentes líneas de servicio, pero las cubiertas comúnmente incluyen líneas de agua y gas, cables de Internet y cables eléctricos. Esta es una cobertura relativamente nueva en la industria de seguros y es posible que su compañía en particular aún no la ofrezca. Hable con su agente sobre las opciones de cobertura de la línea de servicio disponibles para usted.

¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?

Puede costar más de lo que cree reconstruir su casa si se destruye o se daña. El valor de tasación de su casa se basa en lo que alguien podría pagar por su casa en el mercado, pero ese número no es lo mismo que la cobertura de costo de reemplazo (RCC). RCC son los costos reales en los que incurriría para reparar o reconstruir su casa con materiales que son similares en clase y calidad sin deducir la depreciación.

Para determinar el RCC para su hogar, deberá hacer algunos cálculos: investigue lo que los constructores están cobrando en su área por pie cuadrado y multiplíquelo por la cantidad de pies cuadrados en su casa. Entonces considere los detalles en su hogar: ¿tiene pisos de madera? ¿Adornos de madera de goma? ¿Lámparas antiguas? ¿Una cocina recién renovada? Todos estos se suman al valor de RCC. También agregue la cantidad para reemplazar su techo y el valor de su acabado exterior. Hable con su agente sobre el valor del costo de reemplazo de su casa. La mayoría de las compañías de seguros tienen una herramienta que permite a los agentes calcular este valor, lo que puede ser más fácil que calcularlo a mano.

Además, algunos propietarios optan por agregar un endoso de materiales ecológicos a su hogar. Generalmente, los materiales más ecológicos cuestan más. Si sabe que le gustaría reconstruir con materiales ecológicos, hable con su agente sobre la posibilidad de agregar este respaldo para aumentar la cobertura de su vivienda.

Su número final puede ser mayor que el valor en efectivo o el valor tasado de su casa, pero es el número que debe usar cuando hable con su agente sobre la cobertura de vivienda. Su objetivo es poder reemplazar su casa con una estructura que sea similar en tamaño y diseño, o repararla de una manera que sea consistente con el estilo del resto de la casa.

Si su casa es antigua e incluye períodos de finalización que no le gustaría restaurar en caso de una pérdida, hable con su agente sobre el costo de reemplazo funcional. Este endoso reducirá el monto de su vivienda (y posteriormente podría reducir su prima) y los acabados de cualquier período se reemplazarán con materiales de construcción modernos. Por ejemplo, las paredes de yeso aseguradas sobre la base del costo de reemplazo funcional se repararán con paneles de yeso en caso de una pérdida cubierta.

Otra razón para ser generoso con los límites de cobertura de su vivienda es que después de una catástrofe que afecta a varias casas en un área (como un huracán o un incendio forestal ), es probable que los contratistas se agoten. El costo por pie cuadrado para reconstruir su casa puede ser más alto de lo que sería de otra manera. Puede ser rentable inscribirse en la mayor cantidad de cobertura de vivienda que pueda pagar.

En resumen, las cosas que afectan la cantidad de seguro de vivienda que necesita incluyen:

• El costo de reconstruir su hogar
• El tipo de materiales que le gustaría usar en su reconstrucción.
• La probabilidad de que necesite reconstruir su casa al mismo tiempo que muchas otras en su comunidad
• Cuánto priorizas el respeto al medio ambiente

Tipos de cobertura de vivienda

Cuando se trata de seguros de vivienda, existen varios tipos de pólizas diferentes . Algunos se aplican a viviendas, otros se aplican a alquileres y algunos se aplican a condominios.

Cobertura de vivienda de seguro para propietarios de viviendas

Prácticamente todas las pólizas de seguro del hogar incluyen cobertura de vivienda, incluidas las pólizas HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 y HO-8. Eso significa que si está comprando un seguro de vivienda, lo más probable es que también obtenga un seguro de vivienda.

Algunas aseguradoras se referirán a su póliza de seguro de hogar como seguro contra riesgos. Esta no es una política separada. El seguro contra riesgos es un término general que puede usarse para referirse al seguro para propietarios de viviendas. Se refiere a la cobertura de riesgos específicos contra los que se protege al comprar su póliza. El seguro contra riesgos incluye cobertura de vivienda, cobertura de otras estructuras y cobertura de propiedad personal.

Cobertura de vivienda de seguro de condominio

Las pólizas HO-6 protegen a los propietarios de condominios. Aquí, la cobertura de la vivienda es un poco complicada. Su póliza HO-6 cubre sus necesidades de propiedad y responsabilidad. La póliza maestra de su asociación debe cubrir la mayor parte de la estructura en sí.

Dicho esto, usted es responsable del interior de su condominio y necesitará un seguro de vivienda (que puede incluir una póliza HO-6) para protegerlo. Este seguro de vivienda, a menudo llamado cobertura de muros, puede ayudar a reparar las partes de su condominio de las que usted es responsable, como el piso y los electrodomésticos integrados.

Cobertura de vivienda de seguro para inquilinos

Esto no existe. Las pólizas HO-4 , las pólizas que ofrecen protección a los inquilinos para su propiedad personal y responsabilidad, no incluyen cobertura de vivienda. Cuando alquila, es la política de su arrendador la que asegura su vivienda.

Encontrar el mejor seguro para inquilinos no es difícil, ya que muchas de las compañías de seguros más grandes, como Erie Insurance y State Farm , lo ofrecen.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor compañía de seguros de hogar?

Depende de sus necesidades específicas, como la cantidad de cobertura de vivienda que necesita y su presupuesto. Obtenga cotizaciones de algunas de las mejores compañías de seguros para el hogar para encontrar la póliza adecuada para usted y su hogar.

¿Todos necesitan cobertura de vivienda?

Si es dueño de su vivienda, sí. Pero si eres arrendatario, no tienes que preocuparte por ello. En ese caso, su arrendador es el responsable de asegurar su vivienda.

¿Cómo obtengo la política de vivienda adecuada?

Es importante calcular cuánta cobertura de vivienda necesita. Haga los cálculos para determinar una estimación aproximada del costo de reconstruir su casa con todos los materiales y acabados que desee, y analice ese número con su agente, quien puede usar la herramienta de costo de reemplazo de su empresa para verificar su cifra. Asegúrese de elegir una póliza de vivienda con cobertura suficiente para alcanzar ese número.