Seguro hipotecario frente a seguro de vivienda: ¿cuál es la diferencia?

Cuando compra o refinancia una casa, su prestamista puede pedirle un comprobante de seguro hipotecario y seguro para propietarios de vivienda . Aunque suenan relacionados, el seguro hipotecario no es lo mismo que el seguro para propietarios de viviendas. Ambos tipos de seguro protegen cosas diferentes. Hay casos en los que se puede requerir uno o ambos, ambos pagaderos por el prestatario.

Seguro hipotecario frente a seguro de vivienda

La diferencia clave entre el seguro hipotecario y el seguro del hogar es a quién protege. El seguro para propietarios de viviendas protege principalmente al prestatario, mientras que el seguro hipotecario protege al prestamista.

El seguro para propietarios de viviendas protege la estructura de su hogar y su propiedad de la mayoría de las pérdidas devastadoras desde el punto de vista financiero, como incendios o tormentas . Si su casa se daña, el seguro de propietarios podría pagarle directamente las pérdidas. El seguro hipotecario, o seguro hipotecario privado (PMI), protege al prestamista hipotecario contra que el prestatario no reembolse el préstamo privado, especialmente en circunstancias en las que realiza un pago inicial inferior al 20% estándar. Algunos tipos de préstamos requieren un seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo, mientras que otros le permiten cancelar después de pagar una parte de la hipoteca. Por lo general, se requiere PMI hasta que se haya pagado una cantidad suficiente de la hipoteca para que ya no se lo considere un prestatario de alto riesgo.

	Seguro para propietarios de casas	Seguro hipotecario
Cubiertas:	El propietario y el prestamista indirectamente	El prestamista
No cubre:	Los incendios provocados y las inundaciones generalmente no están cubiertos. Los sumideros pueden o no estar cubiertos según el proveedor. La cobertura contra terremotos puede estar disponible como respaldo.	El dueño de casa
Requerido para:	Un prestatario que financia la compra de su vivienda.	Un prestatario que realiza un pago inicial menor, generalmente menos del 20% del precio de compra de la vivienda.
Formulario de pago:	El prestatario paga en pagos mensuales o en fideicomiso a una aseguradora o prestamista	El prestatario paga los pagos mensuales y / o una parte de los costos de cierre de la compra de la vivienda a la aseguradora establecida por el prestamista
Costo medio anual:	* $ 1,477 por $ 250K en cobertura de vivienda	0.5% a 1% del monto del préstamo

Seguro hipotecario

Cuando obtiene un préstamo para comprar o refinanciar una casa, un banco o prestamista corre el riesgo de que usted cumpla con su hipoteca.

Los prestamistas buscan prestatarios de bajo riesgo con:

• Buen historial crediticio
• Empleo estable
• Relación deuda-ingresos baja
• Un pago inicial del 20% o más sobre el precio de venta de la propiedad

Muchos prestatarios marcan todas las casillas, pero no tienen los fondos para pagar el 20% para comprar su propiedad. Un prestamista podría ver esto como una señal de alerta. Alguien que no invierte una cantidad considerable de sus ingresos en su propiedad puede no estar tan comprometido a cumplir con los pagos de la hipoteca a largo plazo a los ojos de los prestamistas. Ahí es donde entra en juego PMI.

¿Qué es PMI?

El seguro hipotecario privado , o PMI, protege a un banco o prestamista si no paga su hipoteca y abandona la casa. PMI le da a un banco o prestamista una garantía de que su riesgo estará cubierto por prestarle dinero.

Por lo general, se requiere PMI cuando tiene un préstamo hipotecario convencional y realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Al refinanciar, si el valor líquido de su vivienda es inferior al 20 por ciento del valor de su vivienda, también se le pedirá que lleve el PMI.

¿Cuánto cuesta el PMI?

El costo anual promedio del PMI suele estar entre el 0,5% y el 1% del monto del préstamo. Una hipoteca de $ 250,000 podría costarle hasta $ 2,500 por año o $ 208 adicionales por mes. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , el PMI se paga más comúnmente como parte de la prima mensual de la hipoteca, pero se puede pagar como una prima inicial durante el cierre. Puede averiguar los términos de su PMI revisando la estimación de su préstamo y la divulgación de cierre.

El PMI es organizado por el prestamista y proporcionado por compañías de seguros privadas. Un prestamista puede o no ofrecerle opciones de pago, pero usted puede solicitar algunas. Las formas más comunes de pagar el PMI son:

• Una prima mensual agregada al pago de su hipoteca
• Una prima inicial única pagada al cierre
• Una combinación de un pago inicial y primas mensuales

¿Cómo puedo evitar pagar el PMI?

Hay varias formas de evitar pagar el PMI:

• Ahorre más: si retrasa la compra de su casa y ahorra un pago inicial mayor, podría evitar que tenga que pagar el PMI.
• Pídale al prestamista que pague: algunos prestamistas cubrirán el costo, lo que se conoce como seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI). Sin embargo, existe una compensación porque podría tener una tasa de interés más alta en su hipoteca si sigue esta ruta.
• Obtenga una hipoteca a cuestas: en lugar de obtener una hipoteca, podría tener dos. Esto se hace con mayor frecuencia en una división 80/10/10 , con una primera hipoteca del 80%, una segunda hipoteca del 10% y un pago inicial del 10%.
• Encuentre un prestamista con su propio programa: algunos prestamistas ofrecen opciones de pago inicial bajo sin PMI. Esto podría ser para compradores de vivienda por primera vez , compradores de bajos ingresos o personas en determinadas profesiones, como médicos o profesores.
• Utilice un préstamo de Asuntos de Veteranos (VA): si califica para un préstamo a través del Departamento de Asuntos de Veteranos , es posible que pueda obtener una hipoteca sin un pago inicial y evitar pagar el PMI.

¿Es deducible de impuestos el PMI?

El PMI era inicialmente deducible de impuestos, pero se eliminó en 2017 cuando las Leyes de Empleos y Reducción de Impuestos lo eliminaron. Fue revivido en 2019 con la Ley de Apropiaciones Más Consolidadas, vigente en 2020. Para deducir el PMI de sus impuestos federales, debe detallar sus deducciones en lugar de tomar la deducción estándar.

¿Cuánto tiempo tengo para pagar el PMI?

Si utiliza un préstamo de la FHA para comprar su casa, es posible que deba pagar el plazo completo del préstamo. Si utiliza un préstamo convencional, por lo general, una vez que su vivienda alcanza el 20% del capital contable según el valor de tasación o el precio de compra (el que sea más bajo), puede solicitar la eliminación del PMI. Hay tres formas de eliminar el PMI de su hipoteca:

• Solicitar cancelación: Una vez que esté por debajo de la marca del 80%, puede solicitar por escrito la cancelación de su PMI. Debe estar al día con sus pagos, tener un buen historial de pagos y es posible que deba proporcionar pruebas de que el valor de la vivienda no ha disminuido y que no hay otras hipotecas.
• Terminación automática: una vez que el saldo del capital alcanza el 78% del valor original de la vivienda , el administrador debe cancelar automáticamente el PMI.
• Terminación final: una vez que haya llegado a la mitad del programa de amortización de su hipoteca, el prestamista debe eliminar el PMI. Por ejemplo, el punto medio para un préstamo a 30 años sería después de 15 años de pagos, independientemente de que haya alcanzado el 78% del valor original.

Recuerde que el seguro hipotecario privado protege al prestamista, no a usted, si se atrasa en los pagos de la hipoteca. Si no realiza sus pagos a tiempo, su puntaje crediticio se verá afectado y puede perder su casa.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas protege la estructura de su hogar y su propiedad de la mayoría de las pérdidas devastadoras desde el punto de vista financiero, como incendios o tormentas. Sin un seguro para propietarios de vivienda , tendría que pagar para reconstruir su casa o reemplazar todas sus pertenencias usted mismo.

Incluso si su prestamista no le exige que tenga un seguro de hogar, es una buena decisión financiera tener cobertura. La prima es pequeña en comparación con el costo de reparar o reemplazar una casa y propiedad en caso de incendio o pérdida.

Consulte con un asesor de seguros de confianza para comprar la cantidad adecuada de cobertura . Las pólizas de seguro para propietarios de viviendas tienen límites establecidos. Es posible que deba elegir entre el valor real en efectivo frente al costo de reposición.

El valor en efectivo puede ser más barato porque se le paga según el valor de su propiedad en el momento de la pérdida, incluida la depreciación. Es posible que la cantidad no sea suficiente para reemplazar su estructura y propiedad dañadas con un nuevo artículo de calidad similar en el futuro. El valor de reemplazo, por otro lado, no tiene en cuenta la depreciación.

¿Qué cubre el seguro de vivienda?

Cada póliza de seguro para propietarios de viviendas es diferente. Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas cubre las siguientes categorías principales en caso de pérdida o daño cubierto por incendio, ciertos eventos climáticos peligrosos y robo:

• La estructura de su casa si está dañada
• Su propiedad / pertenencias personales
• Responsabilidad personal por juicios por accidentes y / o lesiones que ocurran en su hogar.
• Gastos de manutención mientras no pueda vivir en su casa

Los eventos cubiertos generalmente incluyen daños o pérdidas a su hogar o propiedad debido a:

• Explosiones
• Fuego
• Granizo
• La caída de rayos
• Robo
• Vandalismo
• Tormentas de viento

La mayoría de las pólizas no cubren otros eventos como incendios premeditados, terremotos, inundaciones y sumideros, aunque a menudo puede comprar una cláusula adicional de seguro o una póliza separada para algunos eventos no cubiertos. El seguro contra inundaciones, por ejemplo, se puede comprar a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP).

¿Por qué mi prestamista hipotecario me exige que tenga un seguro de vivienda?

Un prestamista quiere proteger su inversión. Quieren que pueda reparar su casa para que pueda seguir viviendo allí y hacer los pagos de la hipoteca o devolver el saldo adeuda si su casa es una pérdida total.

¿Qué paga el seguro de propietarios si mi casa se daña debido a un incendio?

Su seguro de vivienda estándar pagará el costo de reparación de los daños causados ​​por el fuego a su propiedad, estructura y contenido de acuerdo con los términos de su póliza. También hay cobertura para ayudar a pagar los gastos de subsistencia adicionales si necesita quedarse en otro lugar mientras se realizan las reparaciones.

La línea de fondo

Aunque el seguro hipotecario privado y el seguro para propietarios de viviendas están relacionados con su vivienda, solo el seguro para propietarios de viviendas funciona principalmente para beneficiarlo. El seguro hipotecario privado podría costarle cientos de dólares al mes en pagos de primas para proteger a su prestamista, por lo que a menudo no es la ruta preferida para financiar una vivienda.

El seguro para propietarios de vivienda distribuye su riesgo financiero si sufre daños importantes o una pérdida total de su vivienda y propiedad. Cubre el costo de reparar o reemplazar su casa y propiedad pagándole directamente y es un gasto que vale la pena pagar. Además, debido a que puede permitir que los prestatarios comiencen a pagar una casa antes (en comparación con si espera para ahorrar un pago inicial completo del 20%), tener un PMI podría llevarlo a convertirse en propietario de una casa antes.

Metodología

Aseguranzas para Negocio utiliza Quadrant Information Services para analizar las tarifas de 2021 para todos los códigos postales y operadores en los 50 estados y Washington, DC Las tarifas cotizadas se basan en propietarios de viviendas masculinas y femeninas de 40 años con un historial de reclamos limpio, buen crédito y los siguientes límites de cobertura :

• Cobertura A, Vivienda: $ 250,000
• Cobertura B, otras estructuras: $ 25,000
• Cobertura C, propiedad personal: $ 125,000
• Cobertura D, pérdida de uso: $ 50,000
• Cobertura E, responsabilidad: $ 300,000
• Cobertura F, pagos médicos: $ 1,000

Los propietarios también tienen un deducible de $ 1,000 y un deducible separado por viento y granizo (si es necesario).

Estas son frecuencias de muestreo y deben usarse solo con fines comparativos. Tus cotizaciones serán diferentes.