Exclusiones de seguros para propietarios de viviendas

Ya sea que haya comenzado a recopilar cotizaciones para su primera póliza de seguro de hogar o haya tenido cobertura de seguro de propietario de vivienda durante años, puede ser útil comprender qué cubre su póliza y qué no cubre. Las exclusiones de seguros para propietarios de viviendas son relativamente comunes.

Cuando comprenda qué situaciones cubre su póliza de seguro de hogar, es posible que pueda identificar posibles brechas de cobertura. Esto podría permitirle tomar medidas para obtener cobertura para escenarios excluidos por su póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas. La planificación para lo inesperado, incluida la comprensión de las exclusiones de su seguro de hogar , puede ayudar a proteger sus finanzas en caso de un desastre.

Exclusiones de seguros de hogar

Aunque las coberturas proporcionadas por las compañías de seguros de hogar varían, hay varios casos que generalmente no están cubiertos por una póliza de seguro de hogar estándar. Para obtener cobertura para estas situaciones a menudo excluidas, es posible que deba agregar un endoso o comprar una póliza completamente separada.

Estas son algunas de las exclusiones de seguros de hogar más comunes y lo que puede hacer para obtener cobertura.

Inundaciones

Los daños causados ​​por inundaciones son casi siempre una exclusión de los propietarios. Los daños por inundaciones son una exclusión muy común de las pólizas HO-3 , pero incluso los propietarios de viviendas con pólizas HO-5 , que brindan una cobertura más amplia que las pólizas HO-3, probablemente no estén cubiertos por daños por inundaciones.

Eso podría ser un problema grave si vive en un área propensa a inundaciones, ya que los daños por inundaciones pueden ser muy costosos : solo una pulgada de agua podría causar $ 25,000 en daños. Aunque los propietarios de viviendas en llanuras aluviales pueden estar conscientes de la necesidad de un seguro contra inundaciones, las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar.

Para obtener cobertura por daños por inundación, deberá adquirir una póliza de seguro contra inundaciones por separado .

Terremotos y movimiento de tierra

Al igual que los daños por inundaciones, los daños causados ​​por movimientos de tierra son una exclusión común del seguro de propietarios de viviendas. Las causas excluidas de pérdidas generalmente incluyen terremotos, deslizamientos de tierra y corrientes de lodo. Debido a que los terremotos pueden causar daños devastadores, es posible que desee considerar comprar cobertura, especialmente si vive en un área propensa a terremotos como California.

Dependiendo de dónde viva y cuán comunes sean los terremotos y movimientos de tierra, es posible que pueda obtener cobertura contra terremotos agregando un endoso a su póliza de vivienda. Si vive en un área particularmente propensa a terremotos, es posible que deba comprar una póliza de seguro contra terremotos por separado .

Mantenimiento

Si es dueño de una casa, es probable que tenga que hacer algún trabajo de mantenimiento en algún momento. Esto podría incluir la reparación de un electrodoméstico o la actualización de sus sistemas eléctricos o de plomería. Este tipo de reparaciones a menudo se considera mantenimiento y el seguro del hogar casi nunca las cubre.

Ser proactivo en el mantenimiento de su hogar podría ayudarlo a resolver problemas antes de que se vuelvan catastróficos. Es posible que desee considerar la posibilidad de reservar una parte del dinero para el mantenimiento de la casa , de modo que tenga los fondos para cubrir los costos cuando surja un problema. Si le preocupa poder pagar el costo de mantener su hogar, también puede explorar la posibilidad de comprar una garantía para el hogar .

Plagas

Casi todas las pólizas para propietarios de viviendas excluyen las infestaciones de alimañas, incluidos insectos y roedores. Ya sea que su hogar se vea afectado por termitas, chinches o ratones, es probable que la cobertura de su seguro de hogar no cubra los costos de erradicación y remediación.

A menudo, no existe un endoso o una póliza separada que pueda adquirir para obtener cobertura de seguro para este tipo de pérdidas. Sin embargo, una empresa de control de plagas puede ofrecer una garantía por un cierto período de tiempo después de que su casa sea tratada por una infestación.

Negocios desde casa

Si bien es probable que la póliza de su hogar tenga un seguro de responsabilidad civil en caso de que alguien se lesione en su hogar, la cobertura generalmente no se extiende a un negocio desde el hogar . Si un cliente se resbala y cae mientras visita su oficina en casa, lo más probable es que su seguro de hogar no cubra los gastos médicos resultantes o los honorarios legales o acuerdos en caso de que esa persona decida demandar. De manera similar, la mayoría de las pólizas de seguro de hogar tienen un límite en la cantidad de cobertura de propiedad personal comercial que tiene, y algunas pólizas pueden excluir la cobertura por completo. Si le roban la computadora portátil del trabajo mientras trabaja desde casa, es posible que tenga una cobertura limitada o nula.

Si tiene un negocio desde casa o si trabaja desde casa, es posible que pueda agregar un cierto nivel de cobertura a su póliza de seguro de hogar. Si su negocio es más extenso, es posible que necesite una póliza comercial separada para la cobertura.

Molde

En la mayoría de los casos, el moho es una exclusión del seguro del hogar, a menos que el moho sea el resultado de un peligro cubierto. Por ejemplo, si una tormenta rompe su ventana y el daño resultante del agua causa moho, es posible que tenga cobertura para la reparación del moho. Pero para el moho que se desarrolla lentamente o para el que no puede identificar una causa, es probable que deba pagar de su bolsillo cualquier tratamiento y reparación necesarios. Es posible que pueda aumentar el nivel de cobertura de moho en su póliza de vivienda, pero esta opción difiere según la compañía.

El costo total de los artículos de alto valor.

Si bien el seguro para propietarios de viviendas puede ofrecer cierta cobertura para sus bienes personales más costosos, como joyas, arte y artículos de colección, la mayoría de las pólizas limitan el pago a una cierta cantidad en dólares, como $ 1,500 por todas sus joyas.

Si tiene posesiones más caras, como joyas de alto valor, es posible que desee preguntarle a su compañía de seguros del hogar si ofrecen endosos para artículos de alto valor. Estas cláusulas adicionales de póliza generalmente enumeran los artículos costosos individualmente y con frecuencia los cubren por su valor de reemplazo total. El endoso puede tener un deducible más bajo que su póliza de seguro de hogar o ningún deducible. Su empresa también puede ofrecer esta cobertura en una póliza independiente.

Compañías de seguros y exclusiones de seguros de hogar

Si bien existen muchas exclusiones de seguros para el hogar que son estándar para la mayoría de las compañías, cada compañía de seguros es diferente, al igual que cada póliza de seguro. Revisar su cobertura y hablar con su aseguradora sobre su póliza específica puede ayudarlo a identificar si necesita cobertura adicional.

Preguntas frecuentes

¿Por qué algunos daños están excluidos del seguro del hogar?

El seguro para propietarios de viviendas está diseñado para proteger sus finanzas contra daños repentinos y accidentales, como daños por tormentas o que alguien se caiga y se lastime. Algunas exclusiones quedan fuera del espectro de las repentinas o accidentales. Las plagas y el moho, por ejemplo, suelen tardar un tiempo en convertirse en un problema. Otras exclusiones, como inundaciones o terremotos, pueden causar daños tan catastróficos que justifican sus propias métricas de calificación separadas de una póliza de seguro de hogar. La exclusión de estas coberturas en las pólizas de seguro de hogar estándar puede ayudar a las compañías de seguros a ofrecer una cobertura estándar más económica .

¿Cómo sé qué excluye mi póliza?

Las exclusiones de su póliza de seguro deben estar en su papeleo. También puede hablar con su empresa o agente para tener una mejor idea de lo que está excluido. Aunque a menudo existen exclusiones estándar de seguros para propietarios de viviendas, y muchas exclusiones dependen del tipo de póliza que tenga, sus exclusiones también podrían depender de su compañía de seguros, su ubicación y su situación específica. Por ejemplo, algunas pólizas de vivienda pueden modificarse para excluir la cobertura de su techo si está en muy mal estado.

¿Todas las pólizas de seguro de hogar tienen las mismas exclusiones?

Muchas pólizas de seguros para el hogar tienen exclusiones comunes, incluida la cobertura contra inundaciones y terremotos. Sin embargo, todas las empresas son diferentes. Algunas empresas pueden incluir coberturas normalmente excluidas. Además, algunas empresas podrían tener exclusiones que son relativamente raras en la industria. Hablar con su agente sobre su póliza específica podría ayudarlo a comprender mejor qué cubre y qué no cubre su póliza.