Seguro contra inundaciones de California
Según el Instituto de Información de Seguros, el 90% de los desastres naturales en los Estados Unidos involucran algún tipo de inundación, y el 20% de los reclamos por inundaciones son presentados por propietarios que viven en áreas categorizadas como de riesgo de inundación bajo a moderado.
Si es un inquilino, puede proteger sus pertenencias personales con una póliza de seguro para inquilinos, y si es propietario de una casa, puede proteger su vivienda y su contenido con una póliza de propietario. Pero, ¿este tipo de pólizas cubren las pérdidas causadas por las inundaciones?
Generalmente no.
El seguro contra inundaciones generalmente se vende como una póliza de seguro separada. Muchas pólizas de seguro contra inundaciones son administradas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), una división de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), pero hay compañías de seguros privadas que ofrecen pólizas de seguro contra inundaciones.
Por que los propietarios de viviendas de California necesitan un seguro contra inundaciones
La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda y de inquilinos estándar no cubren las pérdidas causadas por las inundaciones. Según FEMA, entre 1996 y 2019, el 99% de los condados de EE. UU. Sufrieron inundaciones. En el mismo período, el NFIP pagó un promedio de $ 18,400 por reclamo a los titulares de pólizas de seguros contra inundaciones de California. En 2019, FEMA informó casi 200 eventos de inundaciones en California, frente a 150 en 2018.
Una de las peores inundaciones de California ocurrió durante la Guerra Civil estadounidense. Desde finales de 1861 hasta principios de 1862, las fuertes lluvias causaron grandes inundaciones en todo el estado, que arrojaron casi 30 pulgadas de lluvia solo en San Francisco, matando a unas 1.000 personas, según se rumorea. En 1978, una tormenta de invierno tocó tierra en el centro y sur de California, arrojando más de 13 pulgadas de agua en un solo día en algunas áreas. La tormenta provocó 18 muertes y causó daños por 120 millones de dólares.
A lo largo de los años, la población ha crecido y el valor de las propiedades ha aumentado en áreas propensas a inundaciones. Según el Instituto de Políticas Públicas de California , el riesgo de inundaciones está aumentando. Sin embargo, los presupuestos de gestión de inundaciones siguen estancados. El Instituto estima que The Golden State necesita gastar más de $ 30 mil millones para actualizar la infraestructura de gestión de inundaciones, incluidas presas y diques.
Costo del seguro contra inundaciones en California
Según FEMA, los propietarios estadounidenses pagaron un promedio anual de $ 700 por seguro contra inundaciones en 2019. Actualmente, el NFIP establece tarifas según el tipo de propiedad y la zona en la que se encuentra la propiedad. Los factores de calificación varían según la zona y actualmente incluyen:
- Tipos de propiedad: El NFIP evalúa el riesgo de las propiedades comerciales y residenciales de manera diferente. El NFIP limita la cobertura de vivienda de los hogares a $ 250,000 y permite hasta $ 100,000 en cobertura de propiedad personal. El programa se extiende hasta $ 500,000 en cobertura de edificios y $ 500,000 para contenido en propiedades comerciales.
- Ubicación: Para las viviendas ubicadas en regiones costeras , el NFIP puede considerar la antigüedad de la estructura al calificar. La elevación de una casa costera también puede influir en su tasa de seguro contra inundaciones. En lugares propensos a deslizamientos de tierra , el NFIP puede considerar características especiales de una casa, como un sótano, para ayudar a determinar el costo del seguro.
- Costo de reemplazo: el costo de reemplazo de una vivienda puede desempeñar un papel importante al evaluar el riesgo de inundación. Las estructuras adjuntas, como las terrazas de madera, pueden aumentar el costo de reconstrucción de una casa. Asimismo, elementos como un malecón en una propiedad costera pueden agregar gastos de reconstrucción significativos.
- Historial de pérdidas: las casas en áreas consideradas de menor riesgo de inundaciones pueden calificar para una póliza preferida . Las reclamaciones por inundaciones anteriores pueden afectar la prima ofrecida por el seguro contra inundaciones.
En octubre de 2021, FEMA rediseñará la forma en que evalúa el riesgo de inundación para las primas del NFIP. Denominada Clasificación de riesgo 2.0 , la nueva metodología se centrará en tres factores: la proximidad de la propiedad a la costa u otra fuente de inundación, los tipos de riesgos de inundación y el costo de reconstrucción de la propiedad.
Cuándo comprar un seguro contra inundaciones
Las pólizas del NFIP tienen un período de espera de 30 días . Si decide comprar un seguro contra inundaciones basado en un pronóstico del tiempo inclemente, la aseguradora puede rechazar un reclamo si ocurre un desastre dentro de los primeros 30 días de cobertura.
El período de espera de 30 días no se aplica si compra una póliza de seguro contra inundaciones mientras refinancia su casa o si renueva una póliza existente y cambia su nivel de cobertura. La aseguradora también puede renunciar al período de espera de 30 días si su propiedad se inundó después de un incendio forestal en terrenos adyacentes de propiedad federal. Si su área se considera recientemente una zona de alto riesgo de inundaciones, puede calificar para un período de espera de un día, pero solo si compra una póliza de seguro contra inundaciones dentro de los 13 meses posteriores a la designación.
Las pólizas del NFIP tienen un plazo de un año, con un período de gracia de 30 días al final del plazo. El NFIP aceptará un reclamo presentado durante el período de gracia si paga la prima de renovación.
Cómo comprar un seguro contra inundaciones en California
Encontrar un seguro contra inundaciones de California no es difícil. Empiece por acceder a la herramienta de búsqueda de proveedores de seguros contra inundaciones en el sitio web del NFIP. Actualmente, FEMA enumera 20 compañías de seguros contra inundaciones de California, incluidas las principales aseguradoras como Allstate, Farmers, Liberty Mutual y USAA. Si ya tiene seguro para propietarios o inquilinos, comuníquese con su agente para consultar sobre el seguro contra inundaciones. Sin embargo, las pólizas de seguro contra inundaciones del NFIP que venden las aseguradoras están sujetas a la disponibilidad, los términos y las condiciones del NFIP .
Preguntas frecuentes
¿Las inundaciones están cubiertas por el seguro de propietarios de viviendas?
La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar no cubren las pérdidas causadas por inundaciones. Puede comprar un seguro contra inundaciones para cubrir su casa y su contenido. Los inquilinos y propietarios de condominios también pueden adquirir un seguro contra inundaciones.
¿Es el seguro contra inundaciones más caro que el seguro para propietarios de viviendas?
Las tarifas que paga por el seguro para propietarios de viviendas y el seguro contra inundaciones dependen de varios factores, que incluyen la edad, la ubicación, el historial de pérdidas y el valor de reemplazo de su casa. Una póliza de seguro contra inundaciones puede ser más o menos costosa que su póliza de seguro para propietarios de vivienda, según las características individuales, la ubicación y el riesgo de inundación de su vivienda. En 2018, los propietarios de viviendas de California pagaron una prima promedio de seguro de hogar de $ 1,073 , según el Instituto de Información de Seguros. Según el NFIP, en 2019, los propietarios estadounidenses pagaron una prima promedio de seguro contra inundaciones de $ 700.
¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Puede adquirir un seguro contra inundaciones para cubrir la estructura de su hogar y su contenido. Sin embargo, la cobertura del edificio y la cobertura del contenido se aseguran por separado y tienen deducibles separados. La porción de cobertura de construcción de una póliza de seguro contra inundaciones generalmente cubre áreas de su hogar como su estructura y cimientos, sistemas eléctricos y de plomería, electrodomésticos de cocina y garajes separados. La cobertura de contenido lo protege de pérdidas financieras por artículos como ropa, equipos electrónicos y muebles.