Seguro de responsabilidad por licor: cobertura, costo y proveedores

Las empresas que fabrican, venden o sirven bebidas alcohólicas necesitan un seguro de responsabilidad por licor. Las pólizas de responsabilidad por licor cubren el costo de las reclamaciones que surjan de daños o lesiones causadas por clientes ebrios. Por lo general, el seguro de responsabilidad civil por alcohol para pequeñas empresas cuesta entre $ 250 y $ 2,500 al año, dependiendo principalmente del porcentaje de ventas de licores y el tipo de lugar.

La cobertura para incidentes relacionados con el alcohol es limitada en las pólizas de responsabilidad general, lo que hace necesario un seguro de responsabilidad por licor. Para obtener una cotización rápida de responsabilidad por licor para su pequeña empresa, comuníquese con Commercialinsurance.NET . Sus expertos lo pondrán en contacto con el proveedor que puede brindarle la cobertura adecuada.

Principales proveedores de responsabilidad por licor

Nuestra lista de los principales proveedores es una combinación de operadores y corredores. Los operadores desarrollan y suscriben las pólizas que venden, mientras que los corredores independientes pueden cotizar a varios operadores. Los dueños de negocios deben elegir un transportista si quieren trabajar con alguien que sepa todo sobre el producto. Sin embargo, trabajar con un corredor les da a los dueños de negocios un cambio para comparar ofertas.

Proveedor	Mejor para
Commercialinsurance.net	Ser emparejado con una aseguradora que pueda brindar cobertura rápidamente
CoverWallet	Cobertura de bajo costo para bares y restaurantes que necesitan acceso rápido a certificados de seguro.
Programa de seguro de responsabilidad alimentaria	Bartenders y empresas de catering que quieren que la responsabilidad por bebidas alcohólicas se combine con la responsabilidad general
RV Nuccio y asociados	Organizaciones sin fines de lucro que necesitan responsabilidad por licor de un día para un evento especial

Estos son los cinco principales proveedores de seguros de responsabilidad civil por alcohol:

Commercialinsurance.net

Commercialinsurance.net conecta a los dueños de negocios con múltiples proveedores de seguros. Los dueños de negocios envían su información, luego la tecnología de la compañía los compara con todos los proveedores disponibles. A continuación, un representante ayuda al propietario de la empresa a seleccionar una póliza y conecta al propietario con un agente para sellar el trato.

Hacer esa conexión puede ser una gran ventaja para los restauradores que buscan cobertura de responsabilidad por licor. La mayoría de los propietarios de negocios no solo obtienen su seguro en menos de 30 minutos, sino que a menudo encuentran la mejor oferta disponible.

CoverWallet

CoverWallet es una aseguradora para pequeñas empresas que ofrece pólizas personalizadas para los riesgos específicos de su industria. Además de tener algunos de los precios más competitivos disponibles, le permiten acceder a un certificado de seguro inmediatamente después de la compra, lo que lo hace ideal para pequeñas empresas que necesitan obtener un seguro asequible rápidamente.

Cuando se trata de bares o restaurantes que sirven bebidas alcohólicas, la cobertura incluye los daños derivados de lesiones relacionadas con la venta, el servicio o el suministro de bebidas alcohólicas, así como los costos legales para defenderse de las demandas por esos daños. Los planes comienzan en solo $ 16 / mes y pueden cubrirlo rápidamente. Obtenga una cotización gratuita en minutos completando una sencilla solicitud en línea.

Programa de seguro de responsabilidad alimentaria

El Programa de Seguro de Responsabilidad por Alimentos (FLIP) se especializa en productos de responsabilidad para restaurantes y otras empresas de servicios de alimentos. La organización, administrada por Veracity Insurance Solutions, LLC, ofrece un proceso de solicitud fácil y cotizaciones instantáneas para productos asequibles de responsabilidad comercial de alimentos.

FLIP es la mejor opción para empresas de catering y cantineros que desean que su responsabilidad por el consumo de bebidas alcohólicas se combine con una póliza de responsabilidad general. Los proveedores de servicios de catering o camareros que ya tienen responsabilidad general también pueden obtener cobertura de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas. Las primas comienzan en $ 498 anuales por cobertura combinada.

RV Nuccio y asociados

RV Nuccio & Associates (RVNA) se especializa en pólizas de seguros relacionadas con eventos, cubriendo tanto a los proveedores como a los anfitriones. El sitio es 100% automatizado y los propietarios de negocios pueden obtener cotizaciones para una cobertura personalizada en 15 segundos.

RV Nuccio & Associates es la mejor opción para las organizaciones sin fines de lucro que organizan eventos para recaudar fondos donde se vende alcohol. Vender alcohol cambia el riesgo y RVNA vende una póliza de seguro para eventos de un día que incluye cobertura de responsabilidad por licor minorista. Las pólizas comienzan en $ 50 por un solo evento.

¿Qué es el seguro de responsabilidad por licor?

El seguro de responsabilidad por licor es una póliza diseñada para empresas que venden, distribuyen, fabrican o sirven alcohol. Cubre la responsabilidad de la empresa por los daños causados ​​por un cliente intoxicado. Si el propietario o un empleado atienden excesivamente a un cliente, que luego lastima a otra persona o daña su propiedad, la responsabilidad por el licor paga las facturas siguientes.

Algunos daños potenciales que cubre el seguro de responsabilidad por alcohol incluyen:

• Las facturas médicas de una parte lesionada si una interacción con un cliente intoxicado termina en una pelea
• Las facturas de reparación de otra parte si un cliente ebrio conduce un automóvil a su buzón
• Las facturas legales del titular de la póliza si una parte lesionada demanda por los daños causados ​​por un cliente excesivamente atendido

El seguro de responsabilidad por alcoholismo no puede cubrir todos los problemas que puedan surgir en su negocio. Por ejemplo, no cubre a un cliente intoxicado que lastima a un empleado. Eso requiere un seguro de compensación para trabajadores . Tampoco cubre los daños causados ​​por un servidor. Su responsabilidad general generalmente paga por eso.

Quién necesita seguro de responsabilidad por licor

La cobertura de responsabilidad por licor se recomienda para cualquier pequeña empresa en la que vender o servir licor es parte del negocio regular y ordinario. Sin embargo, también hay ocasiones en las que se requiere una política. La mayoría de las leyes estatales hacen que la responsabilidad por bebidas alcohólicas sea un requisito para obtener una licencia de licor. Algunos propietarios comerciales y socios comerciales también pueden requerir la cobertura en sus contratos de arrendamiento.

Teniendo esto en cuenta, es muy probable que las siguientes empresas quieran un seguro de responsabilidad por licor:

• Barras
• Restaurantes
• Catering
• Cervecerías y bodegas
• Tiendas de licores
• Tiendas de abarrotes que venden cerveza, vino y / o licor
• Ciertos espacios para eventos y espectáculos
• Propietarios que tienen inquilinos involucrados en las actividades anteriores

Las leyes estatales de venta de bebidas alcohólicas determinan quién es responsable de los accidentes relacionados con el alcohol. En algunos estados, esas leyes imponen al menos parte de la carga del consumo seguro de alcohol en las empresas que sirven o venden alcohol. Otros responsabilizan al patrón por su consumo. De cualquier manera, el abogado litigante y socio gerente de Simeone & MIller LLP, Thomas Simeone, dice que los dueños de negocios deben protegerse.

“Todos los bares y restaurantes tienen el deber de ser razonables (es decir, no negligentes). Incluso si no son responsables de los accidentes causados ​​por un cliente intoxicado, pueden ser responsables de servir demasiado alcohol a alguien si esa persona se lastima en el bar o causa una pelea. Por ejemplo, si un bar tiene una escalera que no está bien iluminada, cuanto más sirve a alguien, más probable es que la persona se caiga y presente un reclamo. Si es así, el bar tendrá que admitir que sabía que las escaleras estaban siendo utilizadas por personas que habían estado bebiendo, lo que lo hace previsiblemente peligroso ".

Si está en el negocio de la fabricación, venta o servicio de bebidas alcohólicas, necesita un seguro de responsabilidad por licor. Esto se debe a que la responsabilidad que surge de vender o servir licor está excluida de la cobertura proporcionada por casi todas las pólizas comerciales de responsabilidad general .

Lo que no cubre el seguro de responsabilidad por licor

El seguro de responsabilidad por alcohol beneficia a las empresas cuyas operaciones principales incluyen la venta o fabricación de alcohol. El propietario de un negocio que ocasionalmente organiza eventos de la empresa, como una fiesta, probablemente no necesite un seguro de responsabilidad por licor porque su responsabilidad general incluye un seguro de responsabilidad limitada por licor de anfitrión .

Finalmente, la responsabilidad por bebidas alcohólicas solo cubre reclamaciones de terceros. No se cubren los daños a su propiedad causados ​​por un cliente excesivamente atendido. Tampoco cubre reclamos relacionados con el alcohol por lesiones publicitarias, como difamación, o reclamos que involucren consumo de alcohol por menores.

Costos del seguro de responsabilidad por licor

En todo Estados Unidos, los costos del seguro de responsabilidad por licor pueden oscilar entre $ 250 y $ 2500 por año. El costo depende de varios factores, incluido el tamaño de su empresa, la cantidad de protección que necesita y los requisitos legales de su estado. Los costos del seguro de responsabilidad por alcohol son mucho más altos en estados con leyes de licor más estrictas, como Texas.

Costos y deducibles del seguro de responsabilidad por licor por tipo de negocio

Tipo de negocio	Monto de cobertura	Costo de prima anual	Deducible
Bar / Taberna	$ 1 millón	$ 900 - $ 2,500	$ 1,000
Restaurante	$ 1 millón	$ 650 - $ 1,500	$ 1,000
Abastecedor	$ 1 millón	$ 700 - $ 2,000	$ 1,000
Organizaciones sin fines de lucro	$ 1 millón	$ 250 - $ 800	$ 1,000

Si bien los costos del seguro de responsabilidad por licor pueden variar, hay algunos factores principales que una empresa puede utilizar para estimar sus costos. Algunos factores, como las leyes estatales, no están bajo su control, pero la mayoría de los costos dependen de factores específicos de su negocio.

“En mi experiencia trabajando con restaurantes, tres de los factores más importantes del costo del seguro de responsabilidad por licor son las ventas, el empaque y el control de pérdidas. Por ejemplo, mayores ventas generalmente se traducen en primas más altas. Además, las empresas rara vez compran una póliza monolínea de responsabilidad por bebidas alcohólicas; agrupan las pólizas en un solo paquete, lo que reduce el costo total del seguro. Un ejemplo de control de pérdidas es reducir el potencial de reclamaciones capacitando a los empleados a través de un programa como TIPS ”. - Gregg Petry, Agencia Robert P. Brady, Inc.

Cinco factores que impactan el costo del seguro de responsabilidad por licor son:

1. Ventas totales de alcohol

Las compañías de seguros a menudo determinan los costos de responsabilidad por licor como un porcentaje de sus ventas totales. Esto proporciona una indicación de cuántos clientes atiende, lo que contribuye a los factores de riesgo.

Los propietarios de bares y restaurantes que venden vino de alta gama, licores de primera o cervezas artesanales deben prestar especial atención a este factor. Sus clientes no necesariamente beben tanto alcohol como pueden mostrar sus recibos. Es posible que puedan argumentar su caso con su aseguradora calculando el costo promedio del licor que venden.

2. Políticas agrupadas

Comprar un seguro de responsabilidad por licor como una póliza independiente es generalmente más caro que empaquetarlo con sus otras pólizas. Por ejemplo, la póliza del propietario de una empresa puede reducir los costos generales al combinar la protección de todos los principales riesgos de propiedad y responsabilidad en un solo paquete.

3. Su historial de reclamaciones

Más reclamos en su seguro de responsabilidad por licor generalmente se traducen en costos de prima más altos. Esto se debe a que las compañías de seguros revisan su historial de reclamaciones y lo comparan con empresas similares. Si tiene más reclamos que estos otros negocios, su aseguradora le cobra más porque asume que les va a costar más.

Es posible que pueda mantener los costos bajos con medidas de control de pérdidas inteligentes y proactivas, como la capacitación de empleados a través de un programa como Capacitación para procedimientos de intervención (TIPS). Muchas aseguradoras ofrecen descuentos para dueños de negocios que solo contratan personal con TIPS o certificados ServSafe.

4. Ley estatal

La mayoría de los estados tienen una ley de venta de bebidas alcohólicas que puede responsabilizar a las empresas por lesiones, daños o muerte cuando son el resultado de que el propietario de la empresa o su personal atienden a una persona obviamente intoxicada. Por ejemplo, las leyes de venta de bebidas alcohólicas permiten a las víctimas de un conductor ebrio demandar al establecimiento que le sirvió el alcohol al conductor.

Una razón por la que el costo del seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas varía ampliamente según el estado es debido a las leyes de venta de bebidas alcohólicas, que se han adoptado en la mayoría de los estados pero no son uniformes. Esta variación significa que los dueños de negocios deben revisar la ley de venta de bebidas alcohólicas de su estado y otras leyes relacionadas antes de decidir cuánta cobertura de responsabilidad por licor necesitan. Puede encontrar información sobre las leyes de venta de bebidas alcohólicas de su estado a continuación.

5. Tipo de establecimiento

La cobertura y los costos variarán según el tipo de empresa. Por ejemplo, los costos del seguro de responsabilidad por licor para un restaurante típico pueden ser más bajos que los de un bar porque el alcohol es solo un artículo de consumo incidental. Pero en un bar, el consumo de alcohol es el objetivo principal.

Cómo reducir los costos del seguro de responsabilidad por licor

Una gran parte de mantener bajos los costos del seguro de responsabilidad por licor es no tener reclamos. Comprar una póliza de seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas no significa que sea menos necesario un comportamiento responsable y cauteloso. De hecho, es posible que vea una reducción en la prima a cambio de una buena gestión de riesgos y un historial de pérdidas.

Una de las principales formas de reducir su probabilidad de presentar un reclamo es capacitar a sus empleados. Según James Henry Dunne, JD, profesor de gestión hotelera, NYIT School of Management:

“Tener a su personal de servicio capacitado y certificado en el servicio responsable de alcohol (TIPS, ServSafe, etc.) no solo es útil para cultivar el profesionalismo entre su personal, sino que también brinda una reducción en las primas de responsabilidad para la empresa (varía según su proveedor de seguros y estado donde opera). Muchos proveedores de seguros requieren un curso de certificación de servicio responsable periódico para el personal solo para mantener la cobertura ".

Puede proteger a su personal y su empresa con estas medidas proactivas:

• Capacite a sus empleados: las aseguradoras de renombre en la industria de seguros de bares y restaurantes ofrecen capacitación gratuita a los titulares de pólizas de responsabilidad por licor. Esta formación puede resultar en un descuento premium.
• Contrata a bartenders profesionales: la mayoría de los bartenders están capacitados para detectar signos de intoxicación y prevenir el consumo excesivo de alcohol. Es de esperar que puedan detener los problemas antes de que sucedan.
• No atienda a menores: no puede ser demasiado cauteloso. Los camareros deben verificar la identificación de cualquier cliente que parezca menor de 30 años. Los anfitriones sociales no deben invitar a menores a un evento en el que se sirvan bebidas alcohólicas.
• Organice su fiesta en un lugar fuera del sitio: si su empresa está organizando un evento donde se servirá alcohol, hágalo en un lugar fuera del sitio. Si hay un incidente relacionado con el licor, es mejor que ocurra fuera de la ubicación de la empresa.
• No pague por bebidas alcohólicas: comprar bebidas para sus invitados puede aumentar el riesgo de accidentes y puede afectar su responsabilidad por ellos. Los anfitriones sociales pueden pedir a los huéspedes que traigan sus propias bebidas.
• Utilice un sistema de vales: los vales para bebidas pueden limitar el consumo de alcohol.
• Ofrezca bebidas no alcohólicas y sirva comida: ofrecer comida y bebidas alternativas no alcohólicas puede ayudar a sus clientes e invitados a controlar su consumo de licor.

Pólizas que complementan el seguro de responsabilidad por licor

Los dueños de negocios que fabrican, venden o sirven bebidas alcohólicas necesitan un seguro de responsabilidad por licor. Sin embargo, la cobertura se limita a incidentes relacionados con el alcohol. Existen otras pólizas de seguro que brindan protección para los demás riesgos que enfrenta su empresa.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de pólizas de seguro adicionales que muchas empresas necesitan:

• Responsabilidad General - cubre la responsabilidad general comercial demandas de terceros derivados de las actividades diarias de la empresa, incluyendo lesiones corporales, daños a la propiedad, y las enfermedades transmitidas por los alimentos.
• Paraguas Seguros - seguro de paraguas proporciona cobertura de responsabilidad adicional por encima de los límites de algunas de sus otras pólizas de responsabilidad civil. Por ejemplo, los honorarios legales pueden exceder los límites de responsabilidad por bebidas alcohólicas y una póliza general puede cubrir el exceso.
• Compensación para trabajadores : los empleados de restaurantes y bares enfrentan varios peligros relacionados con el trabajo, como pisos mojados, vidrios rotos, clientes intoxicados y un entorno acelerado. El seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas rara vez cubre las lesiones de los empleados, lo que hace que el seguro de compensación laboral sea necesario para algunas empresas.
• Póliza del propietario de la empresa : algunas empresas optan por agrupar la responsabilidad general y el seguro de propiedad en la póliza de un propietario de la empresa. La combinación de coberturas generalmente reduce sus tarifas, por lo que obtener una póliza de propietario de negocio puede ayudar a equilibrar los costos adicionales del seguro de responsabilidad por licor.

Responsabilidad por licor frente a responsabilidad por licor del anfitrión

Si su empresa no fabrica, vende ni sirve bebidas alcohólicas, es posible que no necesite un seguro de responsabilidad por licor. Las pólizas de responsabilidad general estándar incluyen cobertura de responsabilidad por licor anfitrión. Dado que está incluido en la póliza, es difícil decir cuánto cuesta el seguro de responsabilidad por licor de acogida, pero la responsabilidad general tiende a ser menos costosa que el seguro de responsabilidad por alcohol.

Digamos que su empresa organiza un evento donde se sirve alcohol y alguien sufre daños debido a las acciones de uno de sus invitados intoxicados. Esa persona puede demandarlo por daños, pero su responsabilidad general lo más probable es que lo cubra porque usted no se dedica a fabricar, vender o servir alcohol.

Sin embargo, la responsabilidad por el licor de acogida no protege contra todos los reclamos. Aún puede ser demandado bajo la ley de agravios por un tercero si una lesión o daño relacionado con el alcohol se debe a su negligencia. Por esta razón, los anfitriones sociales pueden considerar comprar un seguro para eventos .