Seguro de techo: ACV versus costo de reemplazo
Su techo es una parte integral de la protección que le brinda su hogar. Debido a que el techo está expuesto a los elementos, también es una de las áreas más comúnmente dañadas de una casa durante las tormentas. Es posible que se pregunte si el seguro para propietarios de viviendas cubre su techo.
En general, las compañías de seguros para el hogar ofrecen dos tipos de cobertura para techos: valor real en efectivo y costo de reemplazo. Conocer la diferencia entre estos tipos de cobertura podría ayudarlo a sentirse más cómodo con las limitaciones de su póliza de seguro para propietarios de vivienda cuando se trata de su techo.
Hay situaciones en las que es posible que su techo no esté cubierto por su póliza de seguro para propietarios de vivienda. Si su techo está en malas condiciones, por ejemplo, su compañía de seguros puede haber agregado una exclusión de techo a su póliza. Verificar con su agente o compañía de seguros puede ayudar a aclarar cómo y si su techo está cubierto por su póliza de seguro de vivienda.
Valor Actual Efectivo
La cobertura de valor real en efectivo significa que su compañía de seguros acepta pagarle el valor de su techo en su estado actual. Esencialmente, la depreciación se tiene en cuenta en la liquidación de su reclamo. La depreciación es calculada por un ajustador de reclamos, quien inspeccionará el techo para determinar su costo de reemplazo, revisará su condición actual y estimará su vida útil restante.
Por ejemplo, un techo nuevo comparable podría costar $ 20,000 y tener una vida útil de 20 años. Esto significaría que pierde el 5% de su valor cada año. Si su techo tiene 10 años, ha perdido el 50% de su valor, lo que significa que el valor real en efectivo de su techo ahora es de $ 10,000. Se puede deducir una depreciación adicional según la condición de su techo. Es posible que algunos techos de 10 años de antigüedad aún estén en excelentes condiciones, mientras que otros podrían verse afectados por el viento sin reparar o daños por granizo.
Existe una conexión entre la edad de su techo y su cobertura de seguro. La cobertura ACV se usa generalmente para techos más viejos o techos que están en malas condiciones. Por lo general, es una forma menos costosa de cubrir su techo. Algunas pólizas de seguro pueden darle la opción de elegir entre ACV o costo de reemplazo, pero si su techo tiene una cierta edad (generalmente de 15 a 20 años, pero cada compañía de seguros tendrá sus propias pautas), su compañía de seguros puede estipular automáticamente que tienes cobertura ACV.
Cobertura de costo de reemplazo
La cobertura del costo de reemplazo es un poco más simple de entender que el valor real en efectivo. Si tiene una póliza para propietarios de vivienda que cubre su techo según el costo de reemplazo, la compañía de seguros acuerda pagarle lo que costaría reemplazar su techo con un techo nuevo comparable. Su ajustador de reclamos investigará nuevos materiales para techos que sean comparables a los que tiene en su casa ahora y le ofrecerá un acuerdo basado en lo que costaría reemplazar su techo con un techo nuevo similar.
La cobertura de costo de reemplazo generalmente cuesta más que la cobertura de valor en efectivo real, pero significará que su deducible podría ser su único gasto de bolsillo si su techo está dañado. Si su techo es nuevo o está en buenas condiciones, es posible que pueda asegurarlo con el costo de reemplazo. Algunas empresas asignarán automáticamente la cobertura del costo de reemplazo a su techo en función de su antigüedad, o puede elegir entre el valor real en efectivo y el costo de reemplazo.
Cobertura de costo de reemplazo garantizada o extendida
La opción de cobertura de techo más cara es la cobertura de costo de reemplazo garantizada o extendida. Este endoso generalmente se ofrece para casas más nuevas y generalmente se aplica a la cantidad total de Cobertura A / Vivienda, no solo a su techo.
La cobertura extendida del costo de reemplazo generalmente se representa como un porcentaje, como 125% o 150%. Esto significa que tiene una cobertura que excede su límite de Cobertura A. Si su casa está asegurada por $ 100,000, que incluye su techo, y tiene una cobertura extendida del costo de reemplazo del 125%, en realidad tiene $ 125,000 en cobertura, en caso de que los $ 100,000 no sean suficientes para sus daños.
La cobertura del costo de reemplazo garantizado es similar, excepto que no hay límite porcentual. Si tiene esta cobertura en su póliza, su compañía de seguros acepta pagar la cobertura total del costo de reemplazo por los daños a su vivienda, incluso si excede sus límites de cobertura. Si su póliza tiene un límite de $ 100,000 y tiene que reconstruir toda su casa después de un tornado, por ejemplo, su compañía de seguros pagará el costo total de reconstrucción, incluso si supera con creces el límite de $ 100,000.
Es posible que estas opciones de cobertura no estén disponibles para todas las empresas o para todos los clientes. La edad de su hogar, su condición y su límite de cobertura afectarán su elegibilidad para estas coberturas. Por ejemplo, muchas compañías de seguros no ofrecen un costo de reemplazo garantizado en viviendas con un límite de vivienda superior a $ 1 millón porque podría ser financieramente devastador para la compañía de seguros pagar un monto de reemplazo garantizado en una casa tan cara.
Valor real en efectivo frente a la cobertura del costo de reemplazo para su techo
Hay una serie de cosas a considerar al decidir cómo asegurar su techo. Primero, ¿qué opciones le ofrece su compañía de seguros? Según la antigüedad de su casa y el estado de su techo, su compañía de seguros puede asignar automáticamente un cierto tipo de cobertura a su techo, lo que le quita la decisión de las manos. Por ejemplo, es poco probable que una compañía de seguros acceda a cubrir un techo de 40 años con base en el costo de reemplazo, ya que es probable que el techo esté en malas condiciones.
Si puede elegir entre el valor real en efectivo y la cobertura del costo de reemplazo, deberá considerar varios aspectos de su situación financiera. Es posible que desee elegir la cobertura ACV si no tiene los fondos para pagar el costo de reemplazo, que probablemente sea una opción más costosa. Sin embargo, si elige la cobertura ACV, tenga en cuenta que probablemente pagará más de su bolsillo después de un reclamo, ya que su compañía de seguros no pagará la depreciación de su techo. Es posible que desee considerar si tiene las finanzas para pagar cómodamente una porción más grande de un reclamo de techo.
Si tiene la opción y el presupuesto, la cobertura del costo de reemplazo podría ser una buena opción, ya que le brinda un mayor nivel de protección contra los costos de reemplazar o reparar su techo después de un daño por viento.
Preguntas frecuentes
¿Está incluido el seguro de techo en su póliza de seguro para propietarios?
La mayoría de las pólizas de seguro incluyen cobertura para su techo, pero se pueden excluir peligros específicos. Si vive en un área propensa a tormentas de viento, por ejemplo, es posible que tenga una exclusión por viento en su póliza, lo que significa que los daños causados por el viento no estarán cubiertos. Las pólizas de seguro tampoco brindan protección para el mantenimiento general de los techos, como el desgaste por uso. Si su techo está en malas condiciones o más allá de cierta edad, es posible que su póliza de seguro no lo cubra en absoluto. Hablar con su agente o con un profesional de seguros con licencia es una buena manera de determinar cómo y si su techo está cubierto.
¿Puede cambiar del valor en efectivo real al costo total de reemplazo?
Es posible que tenga la opción de elegir la cobertura del costo de reemplazo o la cobertura del valor real en efectivo, pero depende de la compañía de seguros, así como de la edad y condición de su techo. Si su techo tiene más de 15-20 años o está en malas condiciones, su compañía de seguros puede cubrirlo automáticamente sobre la base del valor real en efectivo y es posible que no tenga la opción de elegir el costo de reemplazo. De manera similar, algunas pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubren automáticamente los techos más nuevos para el costo de reemplazo.
¿Cubrirán las compañías de seguros un techo viejo?
Depende del proveedor de seguros. Muchas empresas tienen restricciones sobre cómo se cubren los techos de más de 15 a 20 años y solo ofrecerán cobertura de valor real en efectivo. Si su techo está en malas condiciones, su compañía de seguros puede excluir la cobertura para su techo o podría negarse a escribir su póliza por completo. Si tiene un techo más antiguo, obtener cotizaciones de una variedad de compañías de seguros y hablar con un agente autorizado podría ayudarlo a encontrar cobertura.