Seguro de vivienda desocupada y desocupada: costo, cobertura y proveedores

El seguro de vivienda desocupada cubre las viviendas que se dejan desocupadas durante períodos prolongados. Estas propiedades tienen un mayor riesgo de vandalismo, robo y daños causados ​​por el clima cuando están desocupadas durante al menos 30 días consecutivos. Las pólizas pueden costar hasta tres veces más de lo que cuesta una póliza para propietarios de viviendas, pero un endoso limitado puede costar solo $ 100 más por año.

Proveedores de seguros para viviendas vacantes

La mayoría de los proveedores de seguros para viviendas desocupadas se especializan en seguros para propietarios de viviendas y ajustan el riesgo en función de la mayor exposición. Elija un proveedor que pueda asegurar su propiedad según su ubicación y el motivo de la desocupación. Una propiedad de arreglar y voltear tiene necesidades diferentes a las de una casa de vacaciones en las montañas usada estacionalmente.

Principales proveedores de seguros para viviendas vacantes

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

Por lo general, una póliza de seguro de vivienda desocupada o de vivienda desocupada cubre los mismos peligros que cubre una póliza de vivienda para propietarios o de alquiler. La diferencia está en la prima porque el riesgo es mayor para las viviendas sin propietarios ni inquilinos.

Cinco de los principales proveedores de seguros para viviendas desocupadas son State Farm, Liberty Mutual, GEICO, Farmers y Policygenius.

State Farm

State Farm es un proveedor de seguros líder Nationwide para propietarios de viviendas y seguros para viviendas de alquiler. Las pólizas a menudo se descuentan cuando se combinan con un seguro de vida o de automóvil. La cobertura de vivienda vacante es un respaldo de State Farm y se agrega a las pólizas tradicionales de vivienda para propietarios o de alquiler. Más de 19,000 agentes locales están disponibles para ayudar a los propietarios a asegurar adecuadamente sus activos.

State Farm es la opción correcta para los propietarios de condominios que tienen que abordar las necesidades de su propia unidad, así como la póliza principal de la asociación de propietarios (HOA). El endoso de propiedad vacante de State Farm para condominios también ofrece cobertura de evaluación de pérdidas, de modo que si la HOA tiene una pérdida mientras el condominio está desocupado, el seguro aún cubre el deducible tasado de la póliza maestra.

Liberty mutual*

Liberty Mutual ofrece seguros para el hogar, automóviles, de vida y comerciales a través de una red nacional de agentes independientes. Esta compañía de seguros ofrece un respaldo a las pólizas de propiedad existentes para cualquier casa o unidad de alquiler que esté desocupada o desocupada durante 30 días o más. Hay descuentos disponibles para propiedades construidas o completamente renovadas en los últimos 13 años.

Liberty Mutual es la opción correcta para los inversionistas de arreglos y cambios que pueden aprovechar los descuentos para casas nuevas y casas renovadas. Los inversores también deben tener en cuenta los sistemas de seguridad y las actualizaciones de electricidad o plomería para maximizar los descuentos mientras mantienen la propiedad antes de la venta.

* Cotización de Liberty Mutual proporcionada por Commercialinsurance.NET.

GEICO

GEICO es un especialista nacional en seguros de líneas personales que ofrece precios competitivos y descuentos combinados en seguros para automóviles, viviendas y seguros generales. La compañía es conocida por su servicio al cliente rápido y confiable, lo que hace que el ajuste de seguro ocupado a desocupado sea rápido y fácil.

GEICO es la opción correcta para los inversores que tienen múltiples propiedades de inversión y desean obtener una póliza general que extiende la cobertura de responsabilidad a todas las propiedades, ocupadas o no, y puede cubrir terrenos baldíos donde la responsabilidad es la única exposición.

Farmers

Farmers es una compañía nacional de seguros personales y comerciales que ofrece seguros para el hogar, automóviles, de vida y comerciales. A diferencia de los otros proveedores, no ofrece endosos de seguro de propiedad vacante. En cambio, tiene políticas separadas que se prorratean en función de la cantidad de tiempo que la propiedad estará desocupada.

Farmers es la opción correcta para los propietarios que desean pólizas independientes personalizadas que puedan cubrir pérdidas parciales o totales según se define al inicio de la póliza. Los propietarios con varias unidades de alquiler pueden preferir la opción de personalizar el seguro de propiedad desocupada en lugar de limitarse a endosos agregados al seguro de propiedad estándar.

Policygenius

Policygenius es un corredor de seguros en línea que trabaja con varias compañías de seguros para ayudar a los propietarios e inversores a encontrar la póliza adecuada al precio adecuado. Este corredor se enorgullece de facilitar el proceso de compra de seguros para el hogar, el automóvil y de vida .

Policygenius es la elección correcta para las personas que alternan entre dos propiedades durante todo el año, como los pájaros de la nieve que se quedan en Wisconsin en verano y en Florida en invierno. Ambas casas alternan entre ocupadas y desocupadas y necesitan la compañía de seguros adecuada para cumplir no solo con el riesgo, sino también con los requisitos del seguro estatal.

Qué es el seguro de vivienda desocupada

El seguro de propiedad desocupada, a veces llamado seguro de vivienda desocupada, es una póliza que cubre la estructura y el contenido de una vivienda que se deja desocupada durante períodos prolongados. La cobertura es similar al seguro de propietarios de viviendas y se puede agregar como un anexo a las pólizas de vivienda existentes.

La mayoría de las pólizas tradicionales de seguros para propietarios o de casas de vacaciones no cubren pérdidas cuando una propiedad no tiene residentes durante 30 días consecutivos o más debido al mayor riesgo de daños. Las propiedades desocupadas no solo son un objetivo mayor para los vándalos y los ladrones, sino que también son más susceptibles a los daños climáticos, como tormentas de viento, incendios forestales y rupturas de tuberías congeladas, lo que provoca daños importantes o pérdidas totales.

Propiedad desocupada vs propiedad vacante

Si bien los términos desocupado y desocupado a menudo se consideran intercambiables con las pólizas de seguro de vivienda desocupadas, existen algunas diferencias de seguro a considerar entre los dos términos. Una casa está desocupada si ha estado desocupada durante 30 días consecutivos o más, los servicios públicos están apagados y no hay electrodomésticos. Generalmente, las casas vacías contienen pocas o ninguna pertenencia personal en la casa, como muchas casas en venta.

Una propiedad se considera desocupada si no ha sido ocupada durante 30 días consecutivos o más, pero los electrodomésticos y las pertenencias personales permanecen en la casa. Es posible que una casa desocupada no tenga a nadie habitualmente en ella, pero está preparada para los ocupantes con un esfuerzo mínimo. Los escenarios comunes para las viviendas desocupadas incluyen propiedades vacacionales y segundas residencias.

Importancia de definir adecuadamente la ocupación frente a la vacante

Los proveedores de seguros consideran el riesgo general al determinar las primas de las pólizas de seguro, lo que significa que es más probable que una casa con bienes muebles y servicios públicos experimente una pérdida mayor. Si una tubería explota y no hay nadie para controlar la propiedad durante 60 días, el daño a la estructura y al contenido es mucho mayor. Una propiedad vacía sin servicios públicos tiene menos posibilidades de que una tubería explote o de que se produzca un incendio eléctrico.

Por lo general, una vivienda se considera desocupada si:

• No tiene propiedad personal como ropa, artículos de tocador y muebles.
• Las utilidades están apagadas
• Necesita reparaciones
• Faltan dispositivos o no se han instalado

Una vivienda se considera desocupada si:

• Está listo para mudarse
• Tiene muebles y propiedad personal.
• Las utilidades están en
• Los electrodomésticos están en eso

Asegúrese de discutir por qué la propiedad no tiene a nadie dentro, qué pertenencias personales hay en la propiedad y con qué frecuencia alguien revisa la casa con su agente de seguros. Su agente de seguros puede entonces definirlo apropiadamente como vacante o desocupada en su solicitud. Por lo general, una vivienda desocupada que tiene una fecha prevista de ocupación presenta menos riesgo que una vivienda desocupada y podría ser más barata de asegurar.

Cobertura de seguro de vivienda vacante

El seguro de vivienda vacante y desocupada cubre los mismos tipos de pérdidas que una póliza para propietarios de vivienda, pero describe específicamente la cobertura para propiedades sin habitantes habituales durante un tiempo.

La cobertura del seguro de propiedad vacante generalmente incluye cobertura para:

• Vandalismo : Grafiti y daño intencional hecho a la casa vacía
• Peligros con nombre : cubre las pérdidas de los peligros mencionados, como un incendio en una casa, una tormenta de viento y la pérdida de agua.
• Pérdida total : Cobertura del costo total de reemplazo de la propiedad.
• Pérdida parcial : cobertura para reemplazar parcialmente las áreas dañadas de la vivienda.
• Responsabilidad : lesiones corporales y daños a la propiedad sufridos por otros mientras se encuentran en la propiedad

Algunas compañías de seguros permiten que los propietarios agreguen endosos de pólizas de seguro de propiedad vacante a su póliza actual, y otros proveedores requieren una nueva póliza. Esto generalmente depende de la duración y el motivo general de la vacante.

“El seguro para propietarios de viviendas generalmente incluye un seguro de responsabilidad civil y otros factores asociados con el seguro de vivienda. El vandalismo, el robo y los daños por agua son los factores más importantes que debe buscar en su póliza de seguro de vivienda vacante ".

—Vince Lefton, director ejecutivo de Bulldog Adjusters

Lo que no cubre el seguro de vivienda desocupada

El seguro de propiedad vacante está escrito para cubrir muchos de los mismos tipos de pérdidas que cubre una póliza estándar de seguro para propietarios de viviendas o viviendas de alquiler. Los propietarios deben confirmar qué tipos de desastres naturales están excluidos de las políticas. Estos pueden variar según la compañía de seguros, pero los terremotos, incendios forestales, huracanes, tornados e inundaciones son algunos de los desastres naturales más comúnmente excluidos.

Cobertura común por desastres naturales en el seguro de vivienda vacante

Consulte con su compañía de seguros para ver qué está cubierto y qué pólizas adicionales puede necesitar comprar según el área y los riesgos de desastres naturales.

Seguro de vivienda vacante vs seguro de propietario de vivienda

El seguro de vivienda vacante (vivienda desocupada) y las pólizas de vivienda tradicionales son muy similares en el sentido de que protegen la estructura y el contenido de los bienes raíces. De hecho, la mayoría de las pólizas dicen lo mismo en términos de pérdidas cubiertas. La diferencia crítica está en el riesgo adicional que viene con la vacante y cómo esto afecta la prima.

El seguro de vivienda vacante se desvía del seguro de vivienda tradicional de dos formas. En primer lugar, cubre las viviendas personales que no se utilizan con regularidad o que están vacías durante un período de tiempo. En segundo lugar, cubre las propiedades de inversión en transición debido a la remodelación y puesta en el mercado.

El seguro para propietarios de viviendas protege la residencia principal de una persona de muchos peligros, incluidos incendios, robos, daños por agua y tormentas de viento. Estas pólizas no están diseñadas para casas de inversión como propiedades de alquiler o compras de reparación y cambio.

Las pólizas para propietarios de viviendas pueden proporcionar cobertura para viviendas desocupadas en escenarios como:

• Vacaciones extendidas
• Residentes duales como los pájaros de la nieve que pasan los inviernos en climas más cálidos como Florida o Arizona
• Estancias hospitalarias prolongadas
• Venta de propiedad pendiente durante la reubicación
• Liquidación de sucesiones o sucesiones
• Renovaciones de viviendas

Una póliza de seguro de vivienda vacante considera el aumento de pérdidas potenciales debido a que no hay ocupante en la propiedad. El seguro de vivienda desocupada es generalmente entre un 50% y un 150% más caro que una póliza típica para propietarios de viviendas debido a esos riesgos. El rango varía mucho porque los proveedores de seguros también consideran la ubicación, la duración de la vacante, la cantidad de contenido personal y si los servicios públicos están encendidos o no al determinar la prima.

Quién necesita seguro de vivienda desocupada y desocupada

Generalmente, necesita un seguro de vivienda desocupada y un seguro de vivienda desocupada siempre que su propiedad vaya a estar desocupada durante 30 días consecutivos o más. Aparte de los propietarios de viviendas que están lejos de su residencia principal durante períodos prolongados, los inversores de reparación y cambio y los inversores de alquiler pueden necesitar pólizas de seguro de vivienda desocupada.

Inversores Fix-and-Flip

Los inversionistas de arreglar y cambiar generalmente necesitan una póliza de seguro de vivienda vacante cuando compran la casa, mientras están renovando y hasta que cambian la propiedad. La propiedad está desocupada durante el proceso de rehabilitación, por lo que una póliza de seguro de vivienda típica no la cubrirá.

Los inversionistas de arreglar y cambiar pueden darle al proveedor de seguros de vivienda vacante un cronograma de reparaciones y pueden pagar por adelantado una póliza anual, pagar mensualmente u obtener una póliza prorrateada por la cantidad de tiempo que anticipan que la propiedad estará desocupada. Los diferentes proveedores ofrecen diferentes opciones de pago.

Inversores de propiedades de alquiler

Los inversores de compra y retención a largo plazo no suelen pensar que necesitan un seguro de vivienda vacante. Sin embargo, deben obtenerlo siempre que la propiedad esté desocupada durante 30 días o más. Por ejemplo, un inquilino puede mudarse y otro puede no mudarse por 60 días. Esta brecha en la tenencia requiere un seguro de vivienda desocupada. También debe obtener un seguro para el hogar desocupado cuando realice renovaciones de propiedad y no haya nadie viviendo allí.

Los inversores generalmente pueden obtener una póliza de seguro de vivienda desocupada o una cláusula adicional solo por el período en que la propiedad esté desocupada. Muchos proveedores tienen planes de pago mensual y pólizas prorrateadas. Una vez que la propiedad esté ocupada, puede comunicarse con su proveedor fácilmente y volver a su póliza de seguro de propietario .

Propietarios que viajan con frecuencia

Los propietarios de viviendas pueden tener varias razones para dejar sus hogares desocupados durante períodos prolongados de tiempo que incluyen viajes de trabajo, viajes de jubilación, hogares duales o requisitos de cuidado familiar. Tenga en cuenta que cualquier vivienda que se deje sin un ocupante durante 30 a 60 días se considera vacante según los estándares de aseguramiento de su compañía de seguros.

Si necesita hacer un viaje por más de unas pocas semanas, llame a su agente de seguros para propietarios de viviendas para ver qué se requiere para estar debidamente asegurado. Algunas compañías de seguros le permiten agregar un endoso por tan solo $ 100 para cubrir períodos prolongados de tiempo cuando su casa se deja desatendida.

Costos del seguro de vivienda desocupada

Las pólizas de seguro de vivienda vacantes suelen ser entre un 50% y un 150% más caras que las pólizas de seguro de vivienda. Si bien las primas de las pólizas para propietarios de viviendas varían ampliamente en todo el país, el promedio nacional es de $ 1,228 por año, lo que hace que el promedio para el seguro de propiedad desocupada sea de $ 1,842 por año.

Muestra de promedios de costos de seguro de propiedad vacante

Las primas promedio para el seguro de propietarios de viviendas se tomaron de varias fuentes. Estos promedios luego se incrementaron en un 50% para determinar la posible prima de propiedad vacante. Las pólizas citadas reflejan un costo de reemplazo de vivienda de $ 200,000 con un deducible de $ 1,000 y $ 100,000 en cobertura de responsabilidad.

El seguro de propiedad desocupada o desocupada es significativamente más caro que una póliza para propietarios de vivienda porque se considera más riesgoso que una propiedad ocupada. Debido a que nadie mantiene o vigila activamente la propiedad, se convierte en un objetivo para los ladrones y vándalos. Además, las casas desocupadas pueden sufrir daños durante una tormenta, que pueden empeorar si no se notan de inmediato.

Sin embargo, los proveedores de seguros asumen que la propiedad no estará vacante para siempre, por lo que generalmente le permiten prorratear la póliza por el tiempo que estará vacante. Por ejemplo, si la propiedad estará desocupada durante aproximadamente 90 días, generalmente puede pagar una póliza de seguro de vivienda desocupada de 90 días. Su cobertura se revierte a su póliza de propietario de vivienda por el resto del año.

Factores que afectan los costos del seguro de vivienda vacante

Aunque el seguro de propiedad desocupada puede ser costoso, ciertas cosas afectan los costos. Dos ejemplos son la duración prevista de la vacante y la razón por la que la propiedad está vacante. Generalmente, una casa que se encuentra entre inquilinos o una propiedad de alquiler vacacional es menos costosa de asegurar que una casa que está desocupada porque necesita reparaciones.

Los factores que afectan los costos del seguro de propiedad vacante incluyen:

• Duración de la vacante : generalmente, cuanto más corta es la vacante, menor es el riesgo, lo que da como resultado una prima de seguro más baja.
• Razón de la vacante : si la razón de la vacante es que la propiedad está siendo renovada o el propietario sufrió una emergencia médica, la prima suele ser más baja que si la propiedad no tiene planes de ocupación futuros.
• Sistema de seguridad : la instalación de alarmas antirrobo y otras medidas de seguridad generalmente genera un pequeño descuento en la prima del seguro.
• Condición de la propiedad : cuanto mejor sea la condición de la propiedad, menor será el costo de la póliza de seguro de vivienda vacante
• Descuento de varias pólizas: obtener más de una póliza de una aseguradora a menudo resulta en un costo más bajo para su póliza de seguro de vivienda desocupada
• Vecindario : las aseguradoras generalmente cobran más cuando una casa desocupada está en una calle con varias casas tapiadas o cerca de áreas de alto crimen
• Costo de reemplazo : las casas más grandes con más mejoras cuestan más reemplazarlas en caso de pérdida, y esto aumenta la cantidad de cobertura requerida y el costo general del seguro.
• Supervisión de la propiedad : una propiedad desocupada que es monitoreada regularmente por un agente de bienes raíces o un contratista en el lugar tiene menos riesgo que una segunda casa en medio de la nada en un pueblo de montaña.

Protección de su casa vacante

El seguro de vivienda vacante es solo un paso para proteger su propiedad. También es esencial proteger su casa desocupada tanto como pueda de posibles daños. Por ejemplo, debe continuar con el mantenimiento de la casa para que no parezca desocupada ante posibles ladrones o vándalos.

Otros consejos para proteger su casa desocupada o desocupada incluyen:

• Instalación de un sistema de seguridad para el hogar activado
• Realización de inspecciones de propiedad regulares
• Mantener la casa con un mantenimiento regular, como canaletas limpias y remoción de nieve.
• Detener el correo para que no se acumule o deje señales de que la propiedad está vacía
• Pedirle a un vecino de confianza que esté atento a actividades sospechosas

“Comuníquese con su proveedor de seguros antes de que su casa quede vacía o desocupada. Algunos proveedores de seguros requieren una póliza separada o se niegan a asegurar una casa desocupada, mientras que otros requieren un endoso a su póliza actual. En cualquier caso, comunicarse con su agente es clave. Ocultar información a su compañía de seguros nunca es una buena idea y muchas personas lo han descubierto por las malas cuando necesitaban presentar una reclamación ".

—Joel Ohman, planificador financiero certificado y fundador, proveedores de seguros

Consejos para comprar un seguro de vivienda vacante

El seguro de vivienda vacante es caro, pero generalmente solo es necesario por un tiempo limitado. Si está tratando de asegurar una casa desocupada, aquí hay algunos consejos para ayudar a mantener bajas las primas y disminuir las posibilidades de pérdida.

Mantenga las cosas mantenidas

Las compañías de seguros de viviendas vacantes preguntarán si alguien está manteniendo la propiedad y con qué frecuencia la visita. Esto no significa que tenga que contratar a un administrador de propiedades. En cambio, puede pedirle a un vecino que riegue las plantas, instale sistemas de seguridad y haga que un jardinero corte el césped y mantenga a raya las malas hierbas. Esto reduce la apariencia de una casa vacía, reduciendo así el riesgo y potencialmente su prima.

Notificar a la compañía de seguros sobre cambios

Tan pronto como la casa esté ocupada, notifique al proveedor de seguros para que realice los ajustes correctos a su póliza. Las primas se ajustarán y se le reembolsará cualquier prima no devengada si la póliza más cara se pagó por un período en el que no necesitaba cobertura de vacante.

Compre cobertura de respaldo

No asuma que la compañía de seguros de hogar menos costosa es la forma menos costosa de obtener su seguro de hogar vacante. Si bien puede ser conveniente hacer una llamada telefónica para agregar un endoso de vivienda vacante, considere buscar las mejores tarifas ya que la prima es mucho más cara, los propietarios que esperan vacantes más largas deben comparar las tarifas entre los corredores de seguros .

Preguntas más frecuentes (FAQ)

Muchos propietarios e inversores inmobiliarios se encontrarán sentados en una propiedad vacía en algún momento de la propiedad. Si bien hemos tratado de abordar todos los aspectos de la cobertura del seguro de propiedad vacante, aún pueden surgir preguntas. A continuación se muestran algunas de las preguntas más comunes.

¿Se puede tener un seguro de propiedad de alquiler en una propiedad desocupada?

Las pólizas de seguro de propiedad de alquiler generalmente estipulan que si una propiedad está desocupada por más de 30 días, no hay cobertura. Para asegurar adecuadamente las propiedades de alquiler durante los períodos de desocupación, solicite un endoso de su compañía de seguros.

¿Cuánto tiempo se pueden asegurar las viviendas desocupadas?

Las casas desocupadas se pueden asegurar a través de pólizas normales de seguro para propietarios de vivienda durante 30 a 60 días sin notificación adicional o sin que se realicen ajustes a la póliza con la compañía de seguros. Cuando las propiedades permanecen vacías o desocupadas más allá de este período, los propietarios deben comunicarse con su compañía de seguros para discutir la mejor opción de protección.

¿Cuánto cuesta el seguro de vivienda vacante?

El seguro de vivienda vacante cuesta entre un 50% y un 150% por ciento más que las primas de seguro de vivienda tradicionales para la misma propiedad. El aumento en la prima está directamente relacionado con el aumento en el riesgo de que las casas se queden sin vigilancia, incluida la alta probabilidad de vandalismo, vagancia, robo y daños causados ​​por el clima.

¿Tiene que tener un seguro en terrenos baldíos?

Terreno desocupado es cualquier terreno que no tiene una estructura, pero existe responsabilidad si alguien en el terreno resulta herido, incluso si la persona está invadiendo. Se puede comprar una póliza solo de responsabilidad, o el propietario puede consultar con su compañía de seguros para ver si las pólizas de vivienda o generales existentes cubren esto.

Conclusión

Una propiedad que esté desocupada durante más de 30 días consecutivos generalmente no estará cubierta por su póliza de seguro para propietarios de vivienda. En su lugar, debe adquirir una póliza de seguro de vivienda desocupada para proteger la propiedad desocupada. Esta póliza incluye cosas como cobertura de riesgo, responsabilidad civil, incendio y vandalismo y generalmente es un 50% más cara que una póliza para propietarios de viviendas.