Seguros comerciales: la guía definitiva para pequeñas empresas
El seguro comercial es una forma de protección que los propietarios de pequeñas empresas pueden comprar para salvaguardar sus activos personales o comerciales. Obtener la cobertura adecuada para sus operaciones protege sus activos al cubrir demandas de clientes, daños a la propiedad y otros peligros para que los costos que siguen a un desastre no lo arruinen.
¿Qué es el seguro comercial?
El seguro comercial es una forma de proteger sus activos de los riesgos que enfrenta todos los días como parte de sus operaciones comerciales. La mayoría de las empresas tratan con terceros que pueden afirmar que su empresa causó daños a la propiedad, lesiones corporales o pérdidas financieras. Diferentes tipos de seguros comerciales cubren estas acusaciones pagando los costos asociados.
Quién necesita un seguro para pequeñas empresas
Cualquier propietario de una pequeña empresa que desee proteger sus activos y aumentar sus posibilidades de sobrevivir a una catástrofe necesita un seguro comercial. Sin cobertura, el dinero para reparaciones, facturas médicas y honorarios legales estaría fuera de sus bolsillos. A los propietarios de pequeñas empresas se les puede exigir que tengan un seguro como condición para financiar edificios, equipos o inventario.
Los propietarios de pequeñas empresas necesitan un seguro incluso cuando son autónomos, trabajan desde sus hogares o venden productos o servicios a través de plataformas en línea. Estas prácticas siguen siendo negocios y las pólizas de seguro del hogar generalmente no las cubren. El seguro también es una inversión inteligente para los propietarios que buscan contratar nuevos clientes. Muchas empresas más grandes solo trabajan con propietarios que tienen seguro comercial porque demuestra que son financieramente estables.
Tipos comunes de pólizas de seguro para pequeñas empresas
Ciertas pólizas de seguro para pequeñas empresas se consideran fundamentales porque protegen contra los riesgos que enfrentan la mayoría de los propietarios de empresas. La responsabilidad general es un buen ejemplo de esto porque cubre las reclamaciones de que su empresa es responsable de los daños de otra persona. Muchos propietarios de negocios también obtienen un seguro de propiedad comercial porque paga los daños a su propiedad.
| Tipo de seguro | Qué cubre |
|---|---|
| Seguro de responsabilidad civil | Reclamaciones de no empleados por lesiones corporales, daños a la propiedad y daños a la reputación. |
| Seguro de propiedad comercial | Daños a la propiedad de la empresa, incluidos los edificios y su contenido. |
| Política del propietario de la empresa | Combina coberturas de propiedad y responsabilidad general comercial. |
| Seguro de responsabilidad profesional | Las acusaciones de los clientes de pérdidas financieras debido a su negligencia, errores u omisiones. |
| Seguro de automóvil comercial | Costos asociados con accidentes que involucren vehículos de su propiedad o utilizados por su empresa. |
| Seguro de compensación de trabajadores | Facturas médicas de los empleados y salarios perdidos como resultado de una lesión relacionada con el trabajo. |
Algunas de las pólizas de seguros comerciales fundamentales incluyen:
Seguro de responsabilidad general
El seguro de responsabilidad general cubre los costos asociados con reclamos de terceros por lesiones físicas, daños a la propiedad y daños a la reputación, como difamación e infracción de derechos de autor. Para los dueños de negocios, los terceros son esencialmente cualquier persona que no trabaja para usted. Si una persona que no es un empleado afirma que su negocio causó el daño, la responsabilidad general cubre los costos como reparaciones, facturas médicas o sus costos legales si la parte lesionada presenta la demanda.
La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar un seguro de responsabilidad civil general que cuesta entre $ 400 y $ 600 por año. Las empresas que ven más tráfico peatonal o tienen empleados a menudo pagan más porque enfrentan un mayor riesgo de demandas de terceros.
La responsabilidad general cubre algunos de los riesgos más comunes que enfrentan los propietarios de empresas, por lo que es importante encontrar una cobertura de calidad. Comience con una compañía de seguros de responsabilidad general que conozca su industria y pueda evaluar con precisión sus riesgos.
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial es una protección para los activos físicos de su empresa, incluidas sus instalaciones y su contenido, como equipos de oficina, muebles y accesorios. Si estos se dañan en un evento cubierto, como un incendio o un robo, la propiedad comercial paga hasta el monto asegurado menos su deducible.
Las primas de propiedad comercial generalmente comienzan alrededor de $ 750 por año para propietarios de pequeñas empresas, pero esto depende de la cantidad y el valor de la propiedad que posee su empresa. Necesita cobertura suficiente para reparar y reemplazar artículos si están dañados, y eso significa mayores costos. Las aseguradoras también consideran la estructura y ubicación de su edificio, así como cualquier sistema de seguridad o de rociadores que tenga.
Política del propietario de la empresa
La póliza de propietario de una empresa , o BOP, es un paquete de pólizas diseñado específicamente para pequeñas empresas. Combina seguros de responsabilidad civil general y de propiedad comercial en un solo producto. La mayoría de los BOP también incluyen cobertura por interrupción comercial para pagar la pérdida de ganancias y los gastos continuos si un evento cubierto hace que pause las operaciones. Algunas aseguradoras también incluyen otras coberturas clave basadas en las necesidades de la industria.
Debido a que los BOP agrupan pólizas, las aseguradoras pueden ofrecerlas a una tarifa más baja de lo que podrían costarles a las personas. Muchas empresas pueden encontrar BOP por entre $ 350 y $ 3,000 al año, según la cantidad de cobertura y si se agregan pólizas adicionales.
Seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional , también llamado errores y omisiones, cubre las reclamaciones de los clientes de que experimentaron pérdidas financieras debido a sus servicios. Las pólizas generalmente pagan por su defensa legal más acuerdos o laudos judiciales si un cliente dice que cometió errores laborales, no brindó los servicios prometidos, ofreció consejos inexactos o fue negligente en su desempeño. La responsabilidad profesional suele ser una póliza incluida en el seguro de contadores y de arquitectos porque está diseñada para profesionales que cuentan con certificaciones avanzadas.
Los dueños de negocios que necesitan responsabilidad profesional generalmente pagan entre $ 400 y $ 1,000 por año. Este precio depende en gran medida de la industria, y los arquitectos e ingenieros suelen pagar primas más altas. Sin embargo, las aseguradoras también consideran el tamaño del negocio, la ubicación y las prácticas de gestión de riesgos al determinar la prima.
Seguro de automóvil comercial
El seguro de automóvil comercial protege a las empresas que utilizan vehículos en el curso de sus operaciones. Las pólizas generalmente comienzan con cobertura de responsabilidad por los daños que usted o sus conductores asegurados causen a otros, pero también pueden incluir cobertura adicional para otros eventos. Por ejemplo, los dueños de negocios pueden querer cobertura por daños a los vehículos de su empresa; daños a los vehículos que alquilan, alquilan o toman prestados; o gastos médicos independientemente de quién tenga la culpa.
Los dueños de negocios generalmente pagan entre $ 750 y $ 1,200 por un automóvil comercial. Sin embargo, las primas se basan en gran medida en la ubicación porque muchos estados tienen requisitos mínimos de responsabilidad. Los dueños de negocios también pagan más si optan por coberturas adicionales, como cobertura de colisión o de auto contratado y no propio.
Seguro de compensación de trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores paga las facturas médicas y los salarios perdidos de los empleados si sufren una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo. Algunas pólizas también incluyen cobertura para su defensa legal si un empleado afirma que sus lesiones son el resultado de su negligencia. Todos los estados, excepto Texas, requieren que los dueños de negocios lleven una compensación de trabajadores, a veces tan pronto como tengan un empleado. Por lo general, las pólizas se pueden comprar en las compañías de seguros de compensación para trabajadores , pero algunos estados requieren que los propietarios de negocios utilicen un fondo estatal.
Las primas de compensación para trabajadores varían mucho. Los propietarios de pequeñas empresas suelen pagar entre $ 500 y varios miles de dólares, según la cantidad de empleados y los tipos de riesgos que esos empleados enfrentan en su trabajo. La ley estatal rige la compensación de trabajadores, por lo que la ubicación también juega un papel en sus costos generales.
Cómo obtener un seguro comercial
Los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener seguros comerciales en línea a través de corredores o directamente de los transportistas. Para obtener la cobertura adecuada para su negocio, es importante evaluar primero sus riesgos y luego encontrar proveedores que ofrezcan cobertura que los proteja.
Cómo elegir una compañía de seguros comercial
Una vez que conozca sus riesgos, puede comenzar a buscar una compañía de seguros para pequeñas empresas que tenga las pólizas que necesita. La mayoría de los operadores se especializan en ciertas industrias, por lo que es posible que desee consultar las reseñas en línea o preguntar a otros propietarios de negocios con quién trabajan. Además, los operadores reciben calificaciones de compañías de calificación de terceros como AM Best y Moody's por su solidez financiera, por lo que las calificaciones de A o mejor indican que el operador está preparado para pagar reclamaciones.
Si cree que una compañía de seguros es la mejor opción para su negocio, pero no sabe qué compañía utilizar, responda el cuestionario a continuación. Le ofrecerá una recomendación personalizada en función de las respuestas que dé.
Cómo elegir un corredor de seguros comercial
A algunas personas les gusta trabajar con corredores de seguros de pequeñas empresas para que puedan evaluar las tarifas de varios proveedores. Si elige trabajar con un corredor, querrá buscar uno que funcione con transportistas que ya ha identificado o que solo trabaje con transportistas que tengan una calificación A o mejor de las agencias de calificación. También es posible que desee tener en cuenta si el corredor proporciona información sobre tarifas adicionales.
Consejos para obtener un seguro comercial
Obtener un seguro para pequeñas empresas es una parte importante de la protección de sus activos comerciales y personales, pero el proceso puede ser abrumador para las personas que no trabajan en seguros todos los días. Estos consejos pueden ayudarlo a solicitar y encontrar el seguro comercial adecuado para sus circunstancias individuales.
Recopile los documentos y la información necesarios para comprar un seguro comercial
Las compañías de seguros para pequeñas empresas utilizan los detalles de su negocio para determinar si quieren ofrecerle cobertura y cuánto cobrarán por ella. Proporcionarles información precisa lo ayuda a obtener cotizaciones precisas, por lo que es una buena idea recopilar documentos antes de presentar su solicitud. Además, la información inexacta puede significar que su aseguradora puede rechazar reclamos si alguna vez presenta uno.
Parte de la información que puede necesitar cuando solicita un seguro comercial incluye:
- Ubicación de la empresa, incluida la dirección, la edad, los materiales y los pies cuadrados
- Nombre del Negocio
- Fecha de inicio
- Estructura de negocio
- Número de empleados
- Nómina total
- Compensación para sus propietarios y funcionarios
- Ingresos de los últimos 12 meses
- Ingresos estimados para los próximos 12 meses
- Ingresos obtenidos del cliente más grande
- Detalles sobre las operaciones comerciales
- Años de experiencia en la industria
- Certificados profesionales
- Información sobre vehículos de propiedad empresarial
- Valor de la propiedad comercial
- Historial de reclamaciones
Compare varias ofertas antes de comprar un seguro comercial
Cada asegurador tiene su propia fórmula para determinar las primas. Algunos ponen más peso en su industria, mientras que otros están más preocupados por su historial de reclamos, ingresos o tamaño de su negocio. Como resultado, es una buena idea comparar costos y detalles de cobertura de más de una aseguradora. Una forma fácil de hacerlo es trabajar con un agente o corredor independiente que tenga acceso y pueda enviar su información a muchos proveedores.
Trabaje con un agente de seguros comercial experimentado
Varios agentes de seguros se especializan en industrias específicas, lo que significa que generalmente tienen una mejor comprensión de los riesgos que enfrentan las empresas en la industria y pueden acceder a operadores especializados. Esto facilita que los agentes evalúen las exposiciones y encuentren la cobertura adecuada a un precio asequible.
Conclusión
No importa qué tipo de negocio posea, sus operaciones conllevan riesgos. Una forma en la que muchos propietarios se protegen es contratando un seguro comercial. Las pólizas que compran protegen a sus negocios de desastres al cubrir demandas de clientes, daños a la propiedad y otros peligros para que los costos resultantes no los arruinen.