Tipos de seguros para propietarios de viviendas
Comprar una casa es una gran inversión. Para proteger su nueva casa, es importante obtener un seguro para propietarios . Las pólizas de seguro básicas cubren su hogar y sus pertenencias contra daños y destrucción por ciertos eventos, como incendios o condiciones climáticas extremas. Sin un seguro para propietarios de vivienda, tendría que pagar de su bolsillo para reparar o reconstruir su vivienda.
Sin embargo, no todos los seguros para propietarios de viviendas son iguales. La experta en seguros y finanzas personales Laura Adams explica: “Existen diferentes tipos de seguros para propietarios de viviendas para varios tipos de propiedades, como viviendas unifamiliares, condominios, cooperativas, casas móviles y casas antiguas. Dependiendo de la casa que posea, también puede elegir su tipo de cobertura según el rango de protección que desee ".
En general, los principales tipos de pólizas de seguro de vivienda son:
- Políticas HO-1
- Políticas HO-2
- Políticas HO-3
- Políticas HO-4
- Políticas HO-5
- Políticas HO-6
- Políticas HO-7
- Políticas HO-8
HO – 1
Una póliza HO-1 es la más básica de todos los tipos de pólizas de seguro para propietarios de viviendas. Solo brinda cobertura para la estructura de su hogar, estructuras adjuntas como garajes y electrodomésticos y características del hogar como alfombras. No incluye cobertura de propiedad personal, responsabilidad civil o gastos de vida adicionales. Debido a esas limitaciones, no es una opción popular para el seguro de hogar.
El seguro HO-1 es una póliza de riesgos nombrados, lo que significa que solo cubre su hogar en situaciones específicas, que generalmente incluyen:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Explosiones
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
- Erupción volcánica
HO – 2
Una póliza de seguro HO-2 también se conoce como una forma amplia y cubre su hogar y sus pertenencias personales. La mayoría de las compañías de seguros cubrirán sus pertenencias personales sin importar dónde se encuentren en su casa, en su automóvil o en otro lugar. Las pólizas HO-2 pueden incluir cobertura de responsabilidad en algunas circunstancias. Para determinar si su póliza HO-2 incluye cobertura de responsabilidad, comuníquese directamente con su compañía de seguros.
Al igual que una póliza HO-1, el seguro HO-2 es una póliza contra riesgos nombrados que cubre su hogar y sus artículos personales de las mismas circunstancias cubiertas por una póliza HO-1. Este tipo de póliza cubre todo lo que cubre el HO-1, pero también agrega algunos peligros adicionales:
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor dentro de la casa
- Desgarro, quemado, agrietamiento de algunos sistemas domésticos
- Congelación de tuberías y sistemas de calefacción y aire acondicionado.
- Daño repentino y accidental de ciertas corrientes eléctricas
- Un objeto que cae
- Peso por hielo, nieve o aguanieve
HO-3
El tipo más común de seguro para propietarios de viviendas es la póliza de formulario especial HO-3, que cubre su hogar, sus bienes personales, responsabilidad, gastos de vida adicionales y pagos médicos.
Adams dice: “Un HO-3 se considera la cobertura estándar. Le brinda cobertura de 'riesgos abiertos' para la estructura de su hogar, que lo protege de todos los desastres a menos que la póliza enumere excepciones. Sin embargo, recibe cobertura de 'peligros nombrados' para posesiones personales, que se aplica a los desastres mencionados en la póliza ".
Su hogar y otras estructuras generalmente tienen excluidos los siguientes peligros:
- Construcción o mantenimiento defectuoso
- Problemas de la fundación
- Acciones gubernamentales
- Daños por mascotas o animales
- Contaminación y corrosión
- Robo, vandalismo y tuberías congeladas en casas vacías
- Úsese y tírese
- Inundación
- Movimiento de la tierra
- Guerra
- Peligro nuclear
- Pérdida intencional
- Negligencia
- Moho, hongos, podredumbre húmeda
- Fallo de alimentación
- Ordenanza o ley
- Avería mecánica
- Smog, óxido o corrosión
- Aves, roedores, alimañas
- Cualquier animal propiedad del asegurado
Dado que su propiedad personal está cubierta por peligros nombrados, sus artículos personales generalmente están cubiertos en las siguientes circunstancias:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo.
- Daños provocados por una corriente eléctrica
- Explosiones
- Objetos que caen
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
- Erupciones volcánicas
- Objetos que caen
- Daños por agua de plomería o desbordamiento de HVAC
- Daño al calentador de agua
HO – 4
Una póliza de seguro HO-4 es otro nombre para el seguro de inquilinos estándar. El seguro para inquilinos protege su propiedad personal y ofrece cobertura de responsabilidad. Algunas pólizas también incluyen gastos de subsistencia adicionales, que podrían ayudarlo a pagar las facturas de alimentos y hotel si su casa se dañara y tuviera que mudarse temporalmente. Debido a que los inquilinos no son dueños de sus casas, las pólizas HO-4 no ofrecen ninguna cobertura para la estructura del edificio.
Las pólizas de seguro para inquilinos generalmente se denominan pólizas contra riesgos que cubren los siguientes eventos:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo.
- Daños provocados por una corriente eléctrica
- Erupciones volcánicas
- Explosiones
- Objetos que caen
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
- Daños por agua de plomería o desbordamiento de HVAC
- Daño al calentador de agua
HO – 5
Si está buscando el estándar de oro de los seguros de hogar, una póliza HO-5 lo es. Este tipo de seguro de hogar es la opción más completa disponible, que cubre su hogar, sus pertenencias personales, responsabilidad, gastos de vida adicionales y pagos médicos para otros. Estas pólizas también tienen límites disponibles más altos para cosas como joyas.
De todos los tipos de pólizas de seguro para propietarios de viviendas, Adams recomienda HO-5 para personas con artículos de alto valor. Ella dice: "Por lo general, cuesta más y puede que no lo ofrezcan todas las aseguradoras, pero podría valer la pena si tiene muchas posesiones valiosas".
Con una póliza HO-5, su hogar y sus artículos personales están cubiertos por una póliza de riesgos abiertos, lo que significa que lo protegerá de cualquier cosa que no esté específicamente excluida en su póliza. Algunas exclusiones comunes incluyen:
- Movimiento de la tierra
- Acciones o leyes gubernamentales
- Infestación de pájaros, roedores o insectos
- Pérdida intencional
- Avería mecánica
- Molde
- Peligro nuclear
- Mascotas
- Vandalismo si la propiedad está desocupada por más de dos meses
- Guerra
- Daños por agua por inundaciones o reflujo de alcantarillado
Debido a que una póliza HO-5 está redactada sobre una base de peligros abiertos en lugar de sobre una base de peligros nombrados, cubre más circunstancias y puede facilitar la presentación de una reclamación porque no tiene que probar que un peligro cubierto causó el daño.
HO – 6
El seguro HO-6 es específicamente para propietarios de condominios . Cubre todo dentro de su unidad, así como la responsabilidad personal y los gastos de vida adicionales. Las pólizas de condominios a veces incluyen una pequeña cantidad de cobertura de vivienda, ya que algunos propietarios de condominios son responsables de las paredes interiores de sus unidades. Debido a que los residentes de condominios solo son dueños de su unidad, y no de todo el edificio, la asociación de condominios tiene su propia póliza de seguro que protege las áreas comunes, los terrenos y las partes externas del edificio. Los propietarios de condominios ayudan a pagar el seguro de la asociación en forma de cuotas de condominio o HOA.
Las pólizas HO-6 son pólizas de riesgos nombradas que generalmente protegen la cobertura para:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Daños por el peso de la nieve o el hielo.
- Daños provocados por una corriente eléctrica
- Explosiones
- Objetos que caen
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Congelación de tuberías
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
- Erupciones volcánicas
- Objetos que caen
- Daños por agua de plomería o desbordamiento de HVAC
- Daño al calentador de agua
HO – 7
Una póliza de seguro HO-7 cubre casas móviles o prefabricadas, incluidos remolques, casas seccionales, vehículos recreativos y casas modulares. Este tipo de póliza brinda cobertura para la estructura de su hogar, sus pertenencias personales, responsabilidad, gastos de vida adicionales y pagos médicos.
El exterior de su hogar está cubierto por una póliza de riesgos abiertos, que cubre cualquier situación que no se indique explícitamente en su póliza de seguro.
Sin embargo, las pólizas HO-7 cubren sus pertenencias personales bajo una póliza de riesgos nombrados. Eso significa que sus artículos personales solo están cubiertos por una lista específica de circunstancias, que incluyen:
- Daños por aeronaves o vehículos
- Explosiones
- Explosiones
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
HO – 8
El último tipo de seguro para propietarios de viviendas es la póliza HO-8, que es ideal para los propietarios de viviendas que tienen casas antiguas o que serían difíciles de reemplazar. Esto incluye casas de importancia arquitectónica, casas históricas o casas construidas con materiales y métodos que no son comunes en la actualidad. Si reparar su casa dañada costaría más que su valor actual, una póliza HO-8 puede ser una opción adecuada.
Las pólizas HO-8 incluyen la cobertura estándar para vivienda, propiedad personal, responsabilidad, gastos de vida adicionales y pagos médicos. Tanto la estructura de su hogar como sus bienes personales están cubiertos por una póliza de riesgos nombrados. Esto incluye eventos como:
- Daños por aviones o vehículos
- Explosiones
- Explosiones
- Fuego y relámpago
- Granizo y tormentas de viento
- Disturbios
- Humo
- Robo
- Vandalismo
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el seguro de hogar más económico?
El tipo de seguro de hogar más barato es técnicamente el seguro de inquilinos , que puede costar menos de $ 20 por mes para algunas personas. Sin embargo, el seguro de vivienda tradicional tiende a ser mucho más caro. Incluso entonces, la cantidad que paga por el seguro del hogar varía. El lugar donde vive, la edad que tiene, el valor de su casa y su puntaje crediticio son factores que pueden aumentar o disminuir su tasa. Aún así, puede intentar encontrar los proveedores con el seguro de hogar más barato para su situación.
¿Cuánto debería pagar por el seguro de vivienda?
Los costos del seguro para propietarios de viviendas varían significativamente entre personas. Sin embargo, el costo promedio del seguro de vivienda en los Estados Unidos fue de $ 1,249 en 2018. Debe tener una idea de cuánto cuesta el seguro de vivienda en su área investigando y obteniendo varias cotizaciones.
¿Cuántos tipos de seguros de hogar existen?
Hay ocho tipos de seguros para el hogar. Se clasifican como HO-1 a HO-8. Cada categoría está pensada para un tipo de vivienda diferente con sus propias coberturas.
¿Está todo cubierto por los diferentes tipos de pólizas de seguro de vivienda?
Cada tipo de seguro para propietarios de viviendas está dirigido a un propietario diferente y cada uno tiene limitaciones. Según Adams, “No importa qué tipo de seguro de hogar tenga, el peligro debe ser accidental y repentino. Si tiene un daño causado por negligencia de su parte, no estará cubierto ".