¿El seguro cubre a los trabajadores remotos durante la pandemia de COVID-19?

Para la mayoría de la población, la pandemia de COVID-19 ha tenido un impacto significativo en su estilo de vida. Aunque la vacuna se está distribuyendo, todavía nos queda un largo camino por recorrer hasta que todo vuelva a la "normalidad". Y con el descubrimiento de nuevas variantes de COVID-19 , seguimos aprendiendo cuán contagioso es realmente el virus.

Durante el último año, muchas personas han comenzado a trabajar desde casa para minimizar la exposición y retrasar la propagación del virus. Los datos de junio de 2020 mostraron que un asombroso 42% de los empleados de EE. UU. Habían realizado la transición al trabajo virtual. Esta nueva era de empleo remoto no solo afecta su trabajo diario, sino que también afecta otras áreas de su vida.

Por ejemplo, trabajar de forma remota puede determinar en qué tipo de residencia desea vivir. Tal vez desee una casa con un espacio de oficina dedicado o un apartamento más tranquilo con mejor acceso a Internet. También puede afectar su situación de transporte. Sin un viaje regular a la oficina, tal vez esté pensando en vender su automóvil y utilizar un servicio de viaje compartido para moverse por la ciudad.

La conclusión es la siguiente: las personas pasan más tiempo en sus hogares y menos en sus automóviles. Naturalmente, esto afectará sus necesidades de seguro de automóvil y de vivienda. Si todavía está trabajando de forma remota durante la pandemia, es importante comprender qué cubre y qué no cubre el seguro cuando trabaja desde su casa.

¿Existe un mayor riesgo para las reclamaciones de seguros por trabajar de forma remota?

Durante la pandemia, muchas empresas han encontrado beneficioso ofrecer opciones completamente remotas. Además de tener acceso a más solicitantes, la productividad ha aumentado constantemente. En promedio, los empleados remotos trabajan 1.4 días más en un mes. Esto ha llevado a algunas empresas a realizar la transición a opciones completamente remotas cerrando sus oficinas por completo u ofreciendo posiciones remotas a más largo plazo.

Por ello, a partir de este año, un gran porcentaje de empleados continúa trabajando de forma remota. Los datos de Upwork encontraron que casi el 42% de la fuerza laboral estadounidense que comenzó a trabajar de forma remota debido a la pandemia todavía trabaja desde casa. Durante este tiempo, muchas personas también se han dado cuenta de los beneficios de trabajar desde casa, como horarios flexibles, ausencia de desplazamientos, un mejor equilibrio entre el trabajo y la vida personal y más tiempo con la familia.

Ya sea que sea un empleado remoto temporal o permanente, es importante comprender los riesgos del seguro cuando trabaja desde casa. Por ejemplo, asume un mayor riesgo cuando los clientes visitan su casa para entregar documentos o cuando usa su vehículo personal para hacer una entrega. No es necesariamente más probable que ocurran reclamaciones porque trabaja desde casa, pero es posible que no siempre tenga la protección completa del seguro de su empleador, lo que puede ponerlo en riesgo de brechas en la cobertura del seguro.

En muchos casos, está cubierto por su póliza de seguro de hogar o su empleador cuando trabaja de forma remota. Sin embargo, ambas pólizas tienen brechas en la cobertura, por lo que no se cubren todos los tipos de reclamos. La lesión de un cliente en su propiedad podría estar cubierta, pero dependiendo de las circunstancias, usted podría ser declarado responsable.

Cuando trabaja en una oficina, su empleador brinda protección si se lesiona en la oficina o si hay daños en las herramientas de la empresa, como su computadora. Cuando trabaja desde su casa o en cualquier lugar que no sea el espacio de trabajo designado por su empleador, las líneas se vuelven borrosas y eso puede dejarlo vulnerable a ciertos riesgos.

¿Qué cubre mi seguro de vivienda cuando se trabaja de forma remota?

Su seguro para propietarios de vivienda lo cubrirá cuando trabaje desde casa, pero hay excepciones.

Por ejemplo, la propiedad personal utilizada para fines comerciales generalmente está sujeta a límites de cobertura mucho más bajos que los que su póliza generalmente cubre para otros artículos personales. La cobertura de equipos comerciales generalmente solo cubre hasta $ 2,500 en pérdidas. Cuando se usa fuera de su hogar, es posible que los daños al equipo no estén cubiertos en absoluto o que tengan límites de cobertura aún más bajos, así que hable con su agente sobre este riesgo. Un endoso de póliza de vivienda puede ser útil para aumentar los límites de la póliza y las opciones de cobertura.

Por ejemplo, imagine que se inicia un incendio eléctrico en la oficina de su casa y daña la computadora, la impresora y el escritorio que compró personalmente y usó para el trabajo, causando $ 5,000 en pérdidas. En este caso, solo sería elegible para recibir hasta $ 2,500 en compensación de seguro, menos su deducible. Dependiendo de su deducible, es posible que termine pagando aún más de su bolsillo para reemplazar sus artículos.

Sin embargo, esta situación podría ser diferente si su empleador le compró la computadora. Por lo general, cualquier equipo comercial proporcionado por su empleador y aprobado para uso doméstico está cubierto por ellos.

Como se mencionó, el seguro para propietarios de viviendas también tiene una cobertura limitada de responsabilidad cuando se trabaja desde casa. Si los clientes van y vienen de su casa, es probable que la póliza de seguro de su hogar no cubra lesiones accidentales o gastos médicos. Y es posible que la póliza de seguro de responsabilidad civil de su empleador no se extienda a su hogar como lo cubriría en la oficina.

Pero nuevamente, hay excepciones. Muchas pólizas de seguros comerciales cubren la responsabilidad de los trabajadores remotos, pero se espera que los empleados mantengan un entorno de trabajo seguro. Si un cliente se resbaló en la pasarela nevada que conduce a su casa y que usted no limpió con la pala, es posible que no se cubra un reclamo por lesiones.

En última instancia, cada póliza de seguro incluye coberturas ligeramente diferentes y algunas pólizas son más completas que otras. Si es un empleado remoto, es una buena idea consultar con su departamento de recursos humanos y su compañía de seguros para propietarios de viviendas para ver qué coberturas se aplican a los empleados remotos.

¿Se ve afectado mi seguro de automóvil cuando trabajo de forma remota?

Trabajar de forma remota también puede afectar sus necesidades de seguro de automóvil. Si está utilizando su vehículo personal para visitar clientes o hacer entregas, probablemente no esté cubierto por su póliza de seguro de automóvil personal. Los empleados remotos que utilizan sus vehículos personales para fines relacionados con el trabajo deben estar cubiertos por la póliza de seguro de su empleador.

Si está trabajando de forma remota y no necesita trasladarse a la oficina, puede decidir eliminar ciertas coberturas, como la asistencia en la carretera, para ahorrar dinero. Esto se debe a que puede sentir que hay menos riesgo de accidente si conduce con menos frecuencia. Sin embargo, tenga cuidado, porque un riesgo reducido no significa que no haya riesgo. Si tiene un accidente, querrá asegurarse de tener la cobertura adecuada.

En lugar de reducir su cobertura, debe consultar con su compañía de seguros para ver si es elegible para más descuentos en seguros de automóviles. Por ejemplo, conducir con poca frecuencia puede hacer que sea elegible para un descuento por poco millaje.

Para calificar para este descuento, debe conducir menos de una cierta cantidad de millas cada año. El kilometraje exacto varía, pero generalmente es de 10,000 millas por año o menos. Para reclamar este descuento, su proveedor de seguros probablemente le pedirá la lectura del odómetro del automóvil (generalmente ubicada cerca del medidor de gasolina). Al final del período de la póliza, informará la nueva lectura de millaje. Siempre que esté por debajo del millaje máximo, es probable que mantenga el descuento.

¿Qué pasos debo tomar para asegurarme de estar cubierto?

Es esencial que los trabajadores remotos, tanto temporales como permanentes, reduzcan su riesgo con la cobertura de seguro de hogar y automóvil adecuada. Empiece por ponerse en contacto con su compañía de seguros para notificarles sobre su nueva situación laboral. Descubra qué cubren y qué no cubren sus pólizas cuando trabaja desde casa o utiliza su vehículo personal para fines comerciales.

Si su proveedor de seguros no ofrece el tipo o la cantidad de cobertura que necesita, busque un seguro de automóvil o de hogar diferente . Es posible que pueda encontrar una compañía de seguros que ofrezca la cobertura adecuada y a tarifas más bajas.

Si necesita aumentar sus límites de cobertura o comprar pólizas complementarias, existen formas de compensar los gastos de primas más altos. Por ejemplo, si necesita comprar un endoso de propiedad comercial, vea si puede aprovechar los descuentos no reclamados o ajustar la cobertura de su seguro de automóvil si conduce con poca frecuencia.

La línea de fondo

El trabajo remoto se ha convertido en la norma desde el inicio de la pandemia COVID-19. Pero no asuma que sus pólizas de seguro personal o su empleador proporcionarán una cobertura adecuada en caso de un reclamo en su hogar o mientras se encuentre en su automóvil. Es una buena idea ponerse en contacto con su compañía de seguros y el departamento de recursos humanos para averiguar qué está y qué no está cubierto para asegurarse de que está protegido.