¬ŅQu√© es una cl√°usula de coseguro?

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¬ŅQu√© es una cl√°usula de coseguro?

Las pólizas de seguro de propiedad, ya sean personales o comerciales, suelen tener una cláusula de coseguro que hace que el titular de la póliza sea responsable de parte del riesgo que está asegurado. Muchas cláusulas de coseguro establecen que el titular de la póliza debe estar asegurado por al menos el 80% del valor de la propiedad, pero el porcentaje varía entre el 70% y el 100%.

Cómo funciona una cláusula de coseguro

Una cl√°usula de coseguro entra en vigor cuando presenta una reclamaci√≥n de seguro de propiedad comercial . B√°sicamente, la cl√°usula lo penaliza a usted, el titular de la p√≥liza, por infravalorar su propiedad al reducir la cantidad de dinero que recupera despu√©s de una p√©rdida. Su aseguradora a√ļn paga el reclamo, pero la cl√°usula de coseguro disminuir√° el monto pagado a trav√©s de una f√≥rmula que considera:

  • El monto de la p√©rdida
  • La cantidad de cobertura que se supon√≠a que deb√≠as tener
  • La cantidad de cobertura que ten√≠a

Lo más probable es que su aseguradora no sepa que tiene seguro insuficiente hasta que presente una reclamación. Una vez que presenta un reclamo, su aseguradora usa la fórmula y el resultado es una reducción en su pago.

Consejo: Cumplir con el requisito de coseguro no significa necesariamente que est√© “totalmente asegurado”. Es posible que una cl√°usula de coseguro solo requiera que asegure su propiedad por el 80% de su valor de reemplazo, lo que significa que un edificio valorado en $ 100,000 puede asegurarse por solo $ 80,000. Si un incendio causa una p√©rdida total, la aseguradora a√ļn paga solo la cantidad asegurada.

Cómo funciona la fórmula de coseguro

La f√≥rmula de coseguro, tambi√©n llamada f√≥rmula de recuperaci√≥n de p√©rdidas, divide el l√≠mite real del seguro por la cantidad requerida por la cl√°usula de coseguro y lo multiplica por el valor de la p√©rdida. Esa suma menos cualquier deducible es cu√°nto paga la compa√Ī√≠a de seguros por el reclamo.

La fórmula de coseguro se ve así:

La fórmula de coseguro

La fórmula de coseguro.

¬ŅQu√© significa eso en la pr√°ctica? Supongamos que tiene una propiedad comercial por valor de $ 15,000 y compra un seguro con un deducible de $ 250 y una cl√°usula de coseguro que requiere que la asegure por al menos el 80% de su valor total. Esto significa que debe obtener al menos $ 12,000 de seguro de propiedad comercial, pero decide que quiere ahorrar dinero en su prima obteniendo solo $ 5,000 en cobertura de propiedad. Desafortunadamente, tiene un reclamo por $ 9,000. As√≠ es como entra en juego la penalizaci√≥n del coseguro:

Recuperación de pérdidas cuando no se cumple el requisito de coseguro

Recuperación de pérdidas cuando no se cumple el requisito de coseguro.

Debido a que la fórmula de recuperación de pérdidas divide el límite de su seguro de propiedad por el límite requerido, no cumplir con el requisito de coseguro lo penaliza en un reclamo. En el ejemplo que se muestra aquí, la aseguradora solo paga $ 3,500 en un reclamo de $ 9,000, lo que deja al titular de la póliza corto de $ 5,500.

Incluso si su reclamo es una pérdida parcial, su cláusula de coseguro entra en vigencia e impacta el monto total que paga su aseguradora. Cada reclamo sobre la propiedad puede ser penalizado y eso genera más costos de bolsillo.

Dónde encontrar la cláusula de coseguro

La cl√°usula de coseguro a menudo se encuentra en la secci√≥n “Condiciones adicionales” de una p√≥liza de seguro de propiedad est√°ndar. Tambi√©n debe aparecer en su p√°gina de declaraci√≥n, el resumen de pol√≠tica de una p√°gina que viene con su copia de la pol√≠tica.

Por qué es importante comprender el coseguro

Los due√Īos de negocios que aseguran una propiedad deben conocer la cl√°usula de coseguro para poder comprender completamente su cobertura. No solo quieren asegurarse de cumplir con el requisito de coseguro, sino que tambi√©n quieren recordar consultar con sus agentes cuando compren una propiedad adicional y volver a evaluar sus necesidades de seguro de propiedad cuando sea el momento de renovar.

Los due√Īos de negocios tambi√©n deben prestar mucha atenci√≥n a c√≥mo se valora y asegura su propiedad. Si bien no es una pr√°ctica com√ļn, los agentes menos √©ticos pueden ofrecer asegurar la propiedad por un valor menor para hacer que los precios sean m√°s competitivos. Al preguntar si “cumple con el requisito de la cl√°usula de coseguro”, protege sus activos y evita gastos de bolsillo innecesarios.

Cómo una cláusula de coseguro afecta los costos

Debido a que una cláusula de coseguro crea un mínimo requerido para la cobertura, afecta los costos del seguro de propiedad comercial. Los asegurados que optan por asegurar su propiedad por la cantidad mínima requerida pagan una prima más baja pero terminan cubriendo más costos en un reclamo.

Además, una cláusula de coseguro en el seguro de propiedad crea una situación en la que puede terminar pagando más por las reparaciones de lo que espera. La fórmula de recuperación de pérdidas que utilizan las aseguradoras para calcular lo que deben en un reclamo considera si ha cumplido o no con los requisitos de la cláusula de coseguro. Si no lo ha hecho, su aseguradora paga menos en su reclamo, lo que le permite cubrir los costos restantes.

Definiciones adicionales de coseguro

Hemos centrado este art√≠culo en la cl√°usula de coseguro en una p√≥liza de propiedad comercial. Sin embargo, se encuentra con el t√©rmino “coseguro” con otros tipos de seguro, que incluyen:

  • Seguro m√©dico: el coseguro en una p√≥liza de seguro m√©dico se refiere al porcentaje de gastos m√©dicos que paga el titular de la p√≥liza despu√©s de alcanzar el deducible . Por ejemplo, una p√≥liza de seguro m√©dico con coseguro de 70/30 significa que la aseguradora cubre el 70% de la factura y el titular de la p√≥liza es responsable del 30% restante.
  • Seguro de vivienda: La cobertura de propiedad en una p√≥liza de vivienda tambi√©n tiene una cl√°usula de coseguro. La cl√°usula funciona de la misma manera que en una p√≥liza de propiedad comercial.
  • Seguro para directores y funcionarios (D&O): aunque es poco com√ļn, algunos seguros D&O tienen cl√°usulas de coseguro, a menudo porque el estado lo requiere. El requisito de coseguro puede aplicarse a los costos de defensa o acuerdos y juicios, pero algunas p√≥lizas aplican el requisito a ambos.

Conclusión

La cl√°usula de coseguro establece l√≠mites m√≠nimos para los que se puede asegurar una propiedad. Si cae por debajo de estos l√≠mites, normalmente el 80% del valor de la propiedad, significa que su aseguradora puede reducir su pago en un reclamo. Las compa√Ī√≠as de seguros hacen esto para asegurarse de cobrar a todos los asegurados una prima justa.

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