¿Qué es una cláusula de coseguro?

Las pólizas de seguro de propiedad, ya sean personales o comerciales, suelen tener una cláusula de coseguro que hace que el titular de la póliza sea responsable de parte del riesgo que está asegurado. Muchas cláusulas de coseguro establecen que el titular de la póliza debe estar asegurado por al menos el 80% del valor de la propiedad, pero el porcentaje varía entre el 70% y el 100%.

Cómo funciona una cláusula de coseguro

Una cláusula de coseguro entra en vigor cuando presenta una reclamación de seguro de propiedad comercial . Básicamente, la cláusula lo penaliza a usted, el titular de la póliza, por infravalorar su propiedad al reducir la cantidad de dinero que recupera después de una pérdida. Su aseguradora aún paga el reclamo, pero la cláusula de coseguro disminuirá el monto pagado a través de una fórmula que considera:

• El monto de la pérdida
• La cantidad de cobertura que se suponía que debías tener
• La cantidad de cobertura que tenía

Lo más probable es que su aseguradora no sepa que tiene seguro insuficiente hasta que presente una reclamación. Una vez que presenta un reclamo, su aseguradora usa la fórmula y el resultado es una reducción en su pago.

Cómo funciona la fórmula de coseguro

La fórmula de coseguro, también llamada fórmula de recuperación de pérdidas, divide el límite real del seguro por la cantidad requerida por la cláusula de coseguro y lo multiplica por el valor de la pérdida. Esa suma menos cualquier deducible es cuánto paga la compañía de seguros por el reclamo.

La fórmula de coseguro se ve así:

¿Qué significa eso en la práctica? Supongamos que tiene una propiedad comercial por valor de $ 15,000 y compra un seguro con un deducible de $ 250 y una cláusula de coseguro que requiere que la asegure por al menos el 80% de su valor total. Esto significa que debe obtener al menos $ 12,000 de seguro de propiedad comercial, pero decide que quiere ahorrar dinero en su prima obteniendo solo $ 5,000 en cobertura de propiedad. Desafortunadamente, tiene un reclamo por $ 9,000. Así es como entra en juego la penalización del coseguro:

Debido a que la fórmula de recuperación de pérdidas divide el límite de su seguro de propiedad por el límite requerido, no cumplir con el requisito de coseguro lo penaliza en un reclamo. En el ejemplo que se muestra aquí, la aseguradora solo paga $ 3,500 en un reclamo de $ 9,000, lo que deja al titular de la póliza corto de $ 5,500.

Incluso si su reclamo es una pérdida parcial, su cláusula de coseguro entra en vigencia e impacta el monto total que paga su aseguradora. Cada reclamo sobre la propiedad puede ser penalizado y eso genera más costos de bolsillo.

Dónde encontrar la cláusula de coseguro

La cláusula de coseguro a menudo se encuentra en la sección "Condiciones adicionales" de una póliza de seguro de propiedad estándar. También debe aparecer en su página de declaración, el resumen de política de una página que viene con su copia de la política.

Por qué es importante comprender el coseguro

Los dueños de negocios que aseguran una propiedad deben conocer la cláusula de coseguro para poder comprender completamente su cobertura. No solo quieren asegurarse de cumplir con el requisito de coseguro, sino que también quieren recordar consultar con sus agentes cuando compren una propiedad adicional y volver a evaluar sus necesidades de seguro de propiedad cuando sea el momento de renovar.

Los dueños de negocios también deben prestar mucha atención a cómo se valora y asegura su propiedad. Si bien no es una práctica común, los agentes menos éticos pueden ofrecer asegurar la propiedad por un valor menor para hacer que los precios sean más competitivos. Al preguntar si "cumple con el requisito de la cláusula de coseguro", protege sus activos y evita gastos de bolsillo innecesarios.

Cómo una cláusula de coseguro afecta los costos

Debido a que una cláusula de coseguro crea un mínimo requerido para la cobertura, afecta los costos del seguro de propiedad comercial. Los asegurados que optan por asegurar su propiedad por la cantidad mínima requerida pagan una prima más baja pero terminan cubriendo más costos en un reclamo.

Además, una cláusula de coseguro en el seguro de propiedad crea una situación en la que puede terminar pagando más por las reparaciones de lo que espera. La fórmula de recuperación de pérdidas que utilizan las aseguradoras para calcular lo que deben en un reclamo considera si ha cumplido o no con los requisitos de la cláusula de coseguro. Si no lo ha hecho, su aseguradora paga menos en su reclamo, lo que le permite cubrir los costos restantes.

Definiciones adicionales de coseguro

Hemos centrado este artículo en la cláusula de coseguro en una póliza de propiedad comercial. Sin embargo, se encuentra con el término "coseguro" con otros tipos de seguro, que incluyen:

• Seguro médico: el coseguro en una póliza de seguro médico se refiere al porcentaje de gastos médicos que paga el titular de la póliza después de alcanzar el deducible . Por ejemplo, una póliza de seguro médico con coseguro de 70/30 significa que la aseguradora cubre el 70% de la factura y el titular de la póliza es responsable del 30% restante.
• Seguro de vivienda: La cobertura de propiedad en una póliza de vivienda también tiene una cláusula de coseguro. La cláusula funciona de la misma manera que en una póliza de propiedad comercial.
• Seguro para directores y funcionarios (D&O): aunque es poco común, algunos seguros D&O tienen cláusulas de coseguro, a menudo porque el estado lo requiere. El requisito de coseguro puede aplicarse a los costos de defensa o acuerdos y juicios, pero algunas pólizas aplican el requisito a ambos.

Conclusión

La cláusula de coseguro establece límites mínimos para los que se puede asegurar una propiedad. Si cae por debajo de estos límites, normalmente el 80% del valor de la propiedad, significa que su aseguradora puede reducir su pago en un reclamo. Las compañías de seguros hacen esto para asegurarse de cobrar a todos los asegurados una prima justa.