Deducible del seguro: definición y cómo funcionan

Un deducible del seguro: cuánto paga el asegurado antes de que la compañía de seguros comience a pagar un reclamo. Al comprar un seguro, considere lo que paga por las primas y lo que será responsable del deducible durante un reclamo. El aumento de los deducibles ayuda a mantener bajas las primas del seguro y le permite pagar una mayor cobertura general.

Determinar cómo su deducible anual afecta los costos de las primas y su proceso de reclamos es fundamental para tener una buena experiencia general con su compañía de seguros. Para encontrar una compañía de seguros que pueda ayudarlo a sopesar los deducibles y el costo de la prima, asegúrese de consultar nuestra guía de las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas .

¿Qué es un deducible de seguro?

El deducible es la cantidad que paga un asegurado en un reclamo y se considera un costo compartido entre la compañía de seguros y el asegurado. Durante un reclamo, el deducible es un componente crítico para que el proceso del reclamo siga avanzando. En la mayoría de los casos, se debe pagar el deducible antes de que la compañía de seguros comience a cubrir el valor restante del reclamo.

Dependiendo de su proveedor de seguros, hay ocasiones en las que los titulares de pólizas pagan directamente los deducibles y otras ocasiones en las que el deducible se deduce de los ingresos finales de un cheque de reclamaciones que se emite. Es importante leer los términos de su póliza para comprender completamente cómo se aplica el deducible a los límites totales de la póliza. La mayoría de las pólizas no restan el deducible de los límites totales de la póliza, lo que hace que el costo compartido total del seguro sea igual al deducible más los límites .

Por ejemplo, si la póliza de propietario de una empresa (BOP) tiene límites de propiedad comercial de $ 25,000 con un deducible de $ 1,000, la cobertura total es de $ 26,000 aunque el propietario de la empresa pague $ 1,000.

El deducible de una póliza de seguro será una de varias cosas importantes que considerará al comprar un seguro, incluido el límite de cobertura y la prima general.

Elecciones con deducible de seguro

El deducible anual es parte de las opciones de la póliza de seguro y les da a los asegurados cierto control sobre sus costos y cobertura. La mayoría de las pólizas de seguro tienen niveles de opciones deducibles que el asegurado elige en el momento de la compra. Aumentar su costo compartido reduce la prima.

Tipos de deducibles de seguros

Tipo de seguro	Niveles deducibles comunes
Seguro de salud	$ 0- $ 13,300 *
Seguro de auto	$ 0 / $ 250 / $ 500 / $ 1,000 / $ 2,000
Seguro de hogar	$ 500 / $ 1,000 / $ 2,000 / $ 5,000 o 1-3% de pérdida
Seguro de responsabilidad general	$ 0 / $ 500 / $ 1,000 / $ 5,000 / $ 10,000
Políticas del propietario de la empresa	$ 0 / $ 500 / $ 1,000
Seguro de compensación de trabajadores	$ 0 / $ 500

* Los planes de seguro médico con deducible alto tienen un deducible individual y un deducible familiar. Para una mejor comprensión, consulte la sección sobre Deducibles del seguro médico .

Prima de seguro frente a costos deducibles

Las primas de seguros tienen una relación inversa con los deducibles; cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima. Al ahorrar en primas, aumentará su parte de los costos compartidos durante un reclamo. Sin embargo, esto no siempre significa que saldrá dinero de su bolsillo. Hay casos en los que los deducibles se deducen de los ingresos del reclamo.

A continuación, se muestran ejemplos de cómo el deducible se pagó de manera diferente en varios reclamos:

• Reparación de automóvil por accidente automovilístico con culpa: Pagada directamente por el titular de la póliza al taller de carrocería antes de que se le devuelva el vehículo después de que se hayan realizado todas las reparaciones y el seguro haya pagado su parte.
• Robo de propiedad personal: Retenido del cheque final emitido por la compañía de seguros después de que se haya procesado el reclamo y se haya determinado el valor total de los artículos perdidos.
• Reemplazo de vivienda incendiada: lo determina la compañía de seguros en función de los servicios prestados o los pagos realizados. El titular de la póliza puede pagar el deducible directamente al contratista de restauración de la vivienda o hacer que se le retenga el deducible de los ingresos de la propiedad personal.
• Costos médicos de la sala de emergencias: Se adeuda en el momento en que se prestan los servicios o se facturan al asegurado después de la visita.

Durante un reclamo, es importante trabajar con su ajustador de seguros para comprender completamente el proceso y cuándo vence el deducible. No desea retrasos en la devolución de su automóvil o en la reparación de su casa solo porque no tiene claro cuándo o cómo pagar el deducible. Aprenda a presentar una reclamación correctamente para preservar sus derechos leyendo nuestro artículo sobre cómo presentar una reclamación de seguro .

La correlación entre primas y deducibles

Las primas se reducen cuando se aumentan los deducibles anuales. Cuanto más dispuesto esté un asegurado a asumir la responsabilidad financiera por una reclamación o pérdida, menos espera pagar la compañía de seguros. Esto reduce el costo de administrar reclamos más pequeños y hace que los transportistas sean más eficientes. Además, la compañía de seguros asume que si un asegurado tiene responsabilidad financiera en un reclamo, es más probable que tome medidas para evitar pérdidas.

Cómo los deducibles del seguro afectan el costo total del seguro

Para comprender cómo un deducible afecta completamente los costos de su seguro, debe ejecutar los números con la compañía de seguros de la que obtiene las cotizaciones. No mire simplemente el dólar final pagado en prima. Considere el valor temporal de esos ahorros y cuánto tiempo le tomaría hacer que esa cantidad valga la pena.

Ejemplo de deducible vs prima de seguro de automóvil

* Datos de cotización de Progressive para un Buick Encore 2016

Las primas de seguro de automóvil se ven más directamente afectadas por las opciones de deducibles por colisión que por los deducibles completos. Los titulares de pólizas no necesitan igualar la colisión y el deducible integral. Por ejemplo, podría tener un deducible de colisión de $ 500 y un deducible integral de $ 100. El cuadro anterior muestra cómo sus opciones afectan el costo de la prima mensual.

Ejemplos de deducible vs prima de seguro de hogar

El aumento del deducible en las pólizas de seguro para propietarios de viviendas crea una reducción bastante lineal en los costos de las primas. Los propietarios de viviendas deben considerar la diferencia y el costo potencial de un reclamo. El ahorro de prima mensual desde un deducible de $ 500 hasta un deducible de $ 2,500 es de $ 112. Le tomaría 17 meses ver el valor de esos ahorros; lo que significa que si tuviera un reclamo en el mes 12, solo habría ahorrado $ 1,344.

Las casas más antiguas pueden estar en riesgo de rotura de tuberías o incendios, que son reclamaciones muy caras. Considere esto al tomar la decisión y evaluar las pérdidas potenciales. Esto es especialmente importante para los propietarios o propietarios de pequeñas empresas que buscan un seguro de propiedad comercial .

* Datos de cotización de Progressive para una casa de Los Ángeles valorada en $ 223,000 de costo de reemplazo

Deducibles de seguros y tipos de seguros

Los deducibles anuales entran en juego en muchos tipos comunes de seguros para consumidores y propietarios de pequeñas empresas. Aunque el concepto es el mismo para todos los deducibles, es la parte que paga antes de que pague la cobertura, el funcionamiento de los deducibles en cada tipo de póliza puede variar.

Deducible del seguro médico

Los deducibles del seguro médico a menudo se confunden o se agrupan con los copagos del seguro médico, pero son muy diferentes. El deducible del seguro de salud es el total anual de gastos de bolsillo que paga un asegurado antes de que otras partes del seguro comiencen a pagar. Incluso después de pagar el deducible, es posible que existan copagos hasta que se alcance el total de desembolso personal de la póliza.

Lo que hace las cosas más confusas es que algunos planes de seguro médico requieren que se cumpla con el deducible completo antes de que el seguro pague algo. Otros planes tienen copagos específicos para cosas como visitas al consultorio, recetas médicas o atención de emergencia que se agregan al deducible total pagado, pero cubren algunos costos antes de que se alcance el deducible completo.

Ejemplo de deducible vs copago de seguro médico

Suponga que compra un plan de salud con deducible alto (HDHP) con un deducible de $ 6,000 / $ 12,000 para su familia de cuatro. Esto significa que el deducible por persona es de $ 6,000 con $ 12,000 como límite familiar. Algunos planes requieren que una persona cubra los primeros $ 6,000, y todos los demás miembros de la familia contribuyan al deducible anual de $ 12,000. Los deducibles se restablecen el 1 de enero de cada año.

Supongamos que papá se cae de una escalera limpiando las canaletas y se rompe una pierna, lo que genera $ 7,500 en costos médicos. Se alcanza su deducible individual de $ 6,000 y el seguro entra en acción para pagar los $ 1,500 restantes sujetos a cualquier copago adeudado. Una semana después, su hijo se cae y tiene un corte por encima del ojo que requiere puntos de sutura que cuestan $ 2,800. Ahora hay $ 8,800 pagados para cumplir con el deducible familiar de $ 12,000.

Ejemplo de deducible de seguro médico familiar

Por supuesto, todavía hay algunas advertencias que afectan a este ejemplo. El seguro entra en acción para iniciar la parte de copago de la responsabilidad de los asegurados hasta que se cubran los costos totales de bolsillo. Hasta que se cubran los costos totales de bolsillo, la familia sigue siendo responsable de parte de cualquier gasto médico nuevo.

Además, se puede considerar que una póliza tiene un deducible agregado o incorporado. El deducible agregado significa que el deducible familiar total debe cumplirse antes de que entre en vigor el seguro, lo que esencialmente anula el deducible individual personal. El deducible incorporado combina todos los gastos entre todos los miembros de la familia para alcanzar el deducible individual antes.

Deducible del seguro de automóvil

Hay tres componentes principales en el seguro de automóvil: las coberturas de responsabilidad general, integral y de colisión. La responsabilidad general cubre las reclamaciones de automóviles de terceros sin deducible. Hay un deducible para reclamaciones por accidentes y daños a todo riesgo para su automóvil. La cobertura de colisión repara su automóvil después de un accidente por culpa y repara o reemplaza su automóvil después de incidentes imprevisibles, como robo, vandalismo o la caída de un árbol.

Por ejemplo, suponga que compra una póliza de seguro con $ 50 000 / $ 100 000 / $ 50 000 con un deducible de colisión de $ 500 y un monto total de $ 250. Chocas contra un auto con tres pasajeros; no se adeuda ningún deducible por las lesiones de los pasajeros o de su automóvil. Usted tiene la culpa y pagará $ 500 para reparar su automóvil. El deducible integral no entra en juego en un accidente por culpa.

Nota: el seguro de automóvil comercial funciona de la misma manera, pero generalmente tiene límites de responsabilidad más altos debido al mayor riesgo de uso comercial.

Deducible del seguro de vivienda

El deducible del seguro de vivienda se aplica a los daños a la propiedad, ya sea a las estructuras reales de una propiedad o su contenido. No se aplica a reclamaciones de responsabilidad general como un perro que muerde al hijo de un vecino. Los deducibles del seguro de hogar varían y pueden ser una cifra fija en dólares, como $ 1,000, $ 2,500 o $ 10,000, pero también pueden ser un porcentaje del costo de reemplazo de la casa.

Por ejemplo, si la estructura principal de la casa está asegurada con el costo de reemplazo de $ 400,000 y los propietarios eligen un deducible del 1%, la obligación del propietario es de $ 4,000 en caso de un reclamo. Este valor puede cambiar, ya que el costo de reemplazo podría ajustarse anualmente en las renovaciones de pólizas en función de la inflación y los cambios en los costos de construcción esperados.

Deducible del seguro de propiedad personal (contenido o propiedad comercial)

La propiedad personal se refiere al contenido o propiedad comercial que se encuentra dentro de una estructura que puede perderse o dañarse en un reclamo. Esta cobertura de seguro protege contra reclamaciones resultantes de robo, incendio, vandalismo o daños por agua. Si el contenido está incluido en la póliza de propiedad principal, como a menudo lo está en el seguro de hogar o en la balanza de pagos , entonces el deducible es el total de ambos.

Usemos la póliza de vivienda anterior con un deducible del 1% de $ 4,000 como ejemplo. Si el titular de la póliza sufrió un incendio que resultó en $ 15,000 en daños estructurales y $ 9,000 en contenido perdido, el costo total deducible de desembolso personal es de $ 4,000 para el titular de la póliza. La compañía de seguros probablemente pagará el costo de las reparaciones y podría potencialmente emitir un cheque por $ 5,000, menos el deducible de $ 4,000, para cubrir el contenido de la casa.

Deducibles por desastre para propietarios de viviendas

Los planes para desastres naturales, como pólizas para huracanes, inundaciones o terremotos, a menudo tienen deducibles altos. Una póliza contra terremotos podría tener deducibles de hasta el 20% del costo de reemplazo del edificio. Analice sus opciones con su agente de seguros para comprender completamente cómo protegerse durante un reclamo.

Deducible del seguro de responsabilidad general

Los deducibles por responsabilidad general varían mucho de los tipos de pólizas de seguros personales y comerciales. El seguro de responsabilidad civil cubre reclamaciones y juicios de terceros. Los deducibles de su seguro de automóvil y de vivienda no se aplican a la parte de responsabilidad general de su póliza, lo que significa que si golpea el automóvil de alguien o su perro muerde a un vecino, su cobertura de responsabilidad paga hasta los límites de la póliza sin ningún costo compartido por su parte.

Cuando se trata de líneas comerciales de seguros, la propiedad comercial generalmente está sujeta al deducible, pero las reclamaciones de responsabilidad civil de terceros no lo están. Sin embargo, los transportistas varían con esto, y es posible que vea opciones de póliza con un deducible de $ 500 o $ 1,000 por responsabilidad general o profesional . Consulte a su compañía de seguros para comprender cómo se aplica su deducible en pólizas agrupadas, como las pólizas para propietarios de negocios.

Deducible de compensación laboral

Los deducibles de compensación para trabajadores pueden o no ser aplicables según el estado en el que residan su empresa o sus empleados. Algunos estados exigen que no haya deducibles en la póliza de compensación para trabajadores, mientras que otros permiten que las compañías de seguros ofrezcan opciones de deducibles para compensar los costos. Los reclamos de compensación para trabajadores que caen por debajo del deducible son facturados por la compañía de seguros a la empresa.

Deducible del seguro de vida

Los reclamos de seguros de vida no requieren que los beneficiarios paguen un deducible para obtener los beneficios por fallecimiento. Además, las primas del seguro de vida se consideran un gasto personal y no califican para una deducción fiscal.

¿Qué son los deducibles de seguros para propietarios de pequeñas empresas?

La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas requieren múltiples pólizas de seguro para proteger adecuadamente sus intereses comerciales. La gestión de los deducibles juega un papel fundamental en el control de los costos de seguros sin sacrificar la protección de la empresa. En esencia, los deducibles son una forma de autoseguro. A las empresas se les presentan varias opciones de autoseguro.

Aumento de las opciones de autoseguro

Hay tres métodos de autoseguro para propietarios de pequeñas empresas:

1. Sin seguro: No mantiene ningún seguro que haga que el propietario de la pequeña empresa sea 100% responsable de cualquier reclamo, demanda o posibles violaciones de la ley estatal en el caso del seguro de compensación para trabajadores.
2. Opciones de pólizas deducibles: administra los deducibles en las pólizas estándar aumentando los deducibles, lo que ayuda a brindar la protección necesaria para la empresa contra reclamos importantes.
3. Pólizas de retención autoaseguradas (SIR) : reservadas para grandes corporaciones con enormes reservas de efectivo y capacidad administrativa para manejar reclamaciones antes de que se aplique un deducible alto, a menudo cientos de miles de dólares.

“¿Tiene sentido tomar un gran deducible para su negocio? Depende del tipo de negocio que tengas. Si tiene un negocio de oficina con un riesgo muy bajo que un deducible más alto, no le ahorrará mucho dinero, si es que lo hará. Si, por otro lado, tiene un negocio de construcción o techado donde las primas son muy caras, entonces sí ayuda a reducir el costo del seguro, si está dispuesto a asumir un deducible más alto ".

―John Espenschied, propietario, Grupo de corredores de seguros

Pros y contras de un deducible de seguro alto

Tenga en cuenta estos pros y contras al tomar una decisión sobre el aumento de los deducibles del seguro:

Ventajas de un deducible de seguro alto

Las ventajas de un deducible de seguro alto para su póliza de seguro incluyen:

• Reduce la prima anual: el aumento del flujo de caja se retiene para otros elementos del presupuesto familiar o empresarial.
• Ahorro en costos de seguro a largo plazo: coloque los ahorros de la prima en una cuenta de ahorros de la red de seguridad que puede usarse para pagar los gastos de bolsillo más altos si tiene un reclamo poco común.
• Permite cambios: la mayoría de las compañías de seguros le permiten cambiar los deducibles si las circunstancias cambian, aunque puede haber restricciones sobre los reclamos existentes o desastres naturales inminentes.

Contras de un deducible de seguro alto

Las desventajas de un deducible de seguro alto para su póliza de seguro incluyen:

• Requiere dinero durante la reclamación: el titular de la póliza debe llegar a un deducible; de lo contrario, el regreso a las circunstancias normales podría retrasarse.
• Posible falta de pago del reclamo: los reclamos que caen por debajo del deducible darán lugar a que no se pague la cobertura porque el deducible aún no se ha cumplido.
• Frustración del asegurado: una situación de pérdida ya frustrante se agrava aún más al sacar su billetera y tener que desembolsar más dinero.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

Los deducibles del seguro son complicados y confusos. Si bien hemos hecho todo lo posible para proporcionar una guía lo más clara posible, sabemos que es posible que aún tenga preguntas.

¿Quiere un deducible más alto o más bajo?

Los deducibles más altos reducen los costos generales de las primas y viceversa. El hecho de que un asegurado desee un deducible más alto o más bajo depende de otros factores, como la capacidad de pagar el deducible en un reclamo. Algunas opciones de deducible de propiedad pueden exceder los $ 50,000 que el asegurado debe tener los recursos financieros para cubrir.

“Una buena regla general es elegir el deducible más alto que pueda pagar. Específicamente, la cantidad que probablemente perjudicaría un poco su flujo de caja, pero que no pondría a su empresa en dificultades financieras. A largo plazo, es mejor autoasegurarse tanto como sea posible mientras tiene el mejor proceso de prevención de riesgos de su clase. Esto permitirá que las pequeñas empresas ahorren la mayor cantidad de dinero a largo plazo ".

―RJ Weiss, Los caminos hacia la riqueza

¿Por qué hay un deducible de seguro?

Los deducibles son elegidos por los titulares de pólizas como la cantidad que pagarán antes de que el seguro entre en vigencia. Los deducibles están diseñados para disuadir las reclamaciones de alto costo excesivo cuando el asegurado no tiene nada que ver, pero ofrecen flexibilidad para que los consumidores reduzcan los deducibles potenciales, incluso reduciéndolos cero en algunos casos, aumentando la prima.

¿Cómo alcanza su deducible?

Los deducibles son su obligación financiera en los reclamos. Los deducibles del seguro médico son un monto anual agregado que se cubre sumando todos los pagos de las visitas. Otros seguros, como los de automóviles o de propiedad, requieren que se cumpla el deducible completo en cada caso. Los deducibles generalmente se pagan directamente a los proveedores de servicios, como médicos o talleres de reparación de automóviles.

¿Qué es la 'cobertura total' en el seguro de automóvil?

La “cobertura total” para el seguro de automóvil significa cosas diferentes. Podría significar cumplir con la cobertura de responsabilidad mínima del estado sin ninguna cobertura integral o de colisión. Podría significar cumplir con los requisitos de una empresa de arrendamiento de automóviles con cobertura integral y de colisión. Es importante tener claros sus objetivos de cobertura total para obtener la póliza adecuada.

¿Qué es una exención del deducible por colisión?

Si el asegurado utiliza su propio seguro para reparar su automóvil después de un accidente sin culpa, técnicamente aún es responsable del deducible. Se otorga una exención del deducible por colisión a los propietarios de seguros de automóvil después de accidentes sin culpa en los que el titular de la póliza no puede hacer que la parte culpable pague el reclamo por cualquier motivo.

Conclusión

El deducible del seguro es la parte que paga al hacer un reclamo sobre su póliza de seguro. El deducible de su seguro juega un papel en los costos generales de las primas de seguro y los costos compartidos en un reclamo. Si bien puede ahorrar dinero en las primas mensuales aumentando el deducible de las pólizas, tenga en cuenta la cantidad que debe desembolsar si surge un reclamo. Encontrar el equilibrio adecuado entre ahorros y desembolso de efectivo ayuda a los asegurados a obtener el mejor valor para el seguro a lo largo del tiempo.