¿Qué es un endoso de seguro?

Los endosos de seguro, a veces llamados cláusulas adicionales de seguro, son enmiendas legalmente vinculantes que cambian la cobertura provista en una póliza. Pueden ampliar, restringir o alterar la cobertura y, por lo general, se agregan en cualquier momento durante el plazo de la póliza. Obtener un endoso permite a los asegurados personalizar su seguro por un pequeño costo adicional.

Cómo funcionan los endosos de seguros

Muchas pólizas de seguro están redactadas en formularios estandarizados que cubren los riesgos más comunes que enfrentan los asegurados. Cuando los titulares de pólizas necesitan algo diferente a la cobertura estándar, pueden hacer que sus pólizas sean respaldadas o modificadas. Un endoso de seguro es un formulario que explica los cambios de cobertura que usted y su aseguradora han acordado. Estos cambios incluyen:

Agregar cobertura: Agregar cobertura, como respaldar un seguro de automóvil contratado y no propietario a una póliza de responsabilidad general , es una de las razones más comunes por las que los titulares de pólizas solicitan endosos.
Restricción de cobertura: las aseguradoras a veces respaldan pólizas para eliminar la cobertura de eventos específicos. Por ejemplo, muchos transportistas agregan un endoso para que no tengan que cubrir lesiones corporales o daños a la propiedad causados por el asbesto.
Nombrar asegurados adicionales: Un endoso asegurado adicional extiende parte de la cobertura proporcionada en una póliza a personas que no estaban incluidas originalmente. Los dueños de negocios a menudo obtienen estos respaldos cuando una empresa con la que han contratado los solicita.
Aclarar el lenguaje de la póliza: un error gramatical o una palabra omitida pueden afectar el significado de un contrato de seguro, por lo que las aseguradoras pueden usar un endoso para asegurarse de que la intención de la póliza sea clara.
Cambio de límites de cobertura: los titulares de pólizas pueden solicitar límites y sublímites más altos o más bajos para proteger mejor sus activos. En algunas pólizas, también pueden solicitar ajustes a sus deducibles.
Actualización de la información del titular de la póliza: a veces se necesitan endosos para cambiar información sobre el asegurado, como su dirección postal.

La mayoría de los endosos de seguros son voluntarios, lo que significa que usted o su aseguradora optaron por el cambio. Por ejemplo, es posible que desee extender su cobertura de responsabilidad a un cliente para obtener un endoso asegurado adicional. Por otro lado, su aseguradora puede optar por limitar su responsabilidad en una póliza restringiendo la cobertura, como excluir daños por granizadas en una póliza de propiedad.

Los endosos también pueden ser obligatorios. La mayoría de las veces, esto se debe a que el formulario de póliza estándar no se ajusta a la ley estatal, como cuando la cláusula de cancelación de una póliza no proporciona la misma cantidad de aviso que el estado requiere. En ese caso, es obligatorio un endoso para extender el período de notificación.

Endosos de seguros comunes

Cualquier persona cuyas necesidades de seguro no se ajusten a los formularios de cobertura estándar o cuyas necesidades cambien mientras una póliza está en vigor puede necesitar un endoso. Esto incluye a los propietarios de negocios, así como a las personas que hayan comprado pólizas de seguro de vida o para propietarios de viviendas. A continuación, se muestran algunos de los endosos de seguros más comunes para cada categoría.

Endosos de seguros para pequeñas empresas

Los propietarios de pequeñas empresas suelen utilizar endosos para cubrir brechas o aumentar la cobertura para asegurarse de que estén protegidos adecuadamente. En algunos casos, los respaldos que se enumeran a continuación se pueden comprar como pólizas independientes. Eso es más común cuando el propietario de una empresa tiene un riesgo significativo y necesita más cobertura.

Marina interior : extiende la cobertura a la propiedad comercial cuando se almacena en un sitio que no sea la dirección que figura en la póliza o mientras está en tránsito.
Avería del equipo : paga para reparar o reemplazar el equipo comercial dañado por fallas internas
Interrupción comercial : cubre la pérdida de ingresos y algunos gastos operativos si tiene que detener las operaciones comerciales debido a un reclamo cubierto; la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas obtienen esta cobertura en la póliza de propietario de una empresa (BOP)
Cláusula adicional de enfermedades transmisibles : agrega cobertura por interrupción del negocio por pérdidas causadas por enfermedades infecciosas
Asegurado adicional: extiende la cobertura de responsabilidad a personas que no se mencionaron originalmente en la póliza; Las empresas suelen solicitar un estado de asegurado adicional cuando contratan a otras empresas.
Propiedad cubierta adicional: cambia una póliza de propiedad comercial para que cubra la propiedad que originalmente estaba excluida de la cobertura

La mayoría de los ejemplos enumerados anteriormente amplían la cobertura a artículos y situaciones que originalmente no estaban incluidos en una póliza. Sin embargo, recuerde que los endosos también se pueden utilizar para aumentar los límites, restringir la cobertura y cambiar los deducibles.

Endosos de seguro de hogar

Al igual que los propietarios de pequeñas empresas, los propietarios utilizan cláusulas adicionales para aumentar su cobertura cuando una póliza estándar es insuficiente, como cuando necesitan límites más altos para propiedades valiosas. Algunos también pueden necesitar respaldar su cobertura de responsabilidad debido a actividades únicas, como administrar un negocio desde sus hogares. Los endosos comunes de seguros para propietarios de viviendas incluyen:

Propiedad personal programada: las pólizas de vivienda generalmente tienen un límite establecido para la propiedad personal dañada, y puede que no sea suficiente para artículos caros como joyas y arte. Un endoso de propiedad personal programado le permite asegurar artículos específicos por su valor total.
Negocios desde el hogar : las actividades comerciales generalmente están excluidas del seguro de propietarios de viviendas, pero a menudo puede obtener cobertura agregando un endoso.
Respaldo de agua y desbordamiento del sumidero: la cobertura por daños por agua es algo complicado en el seguro de vivienda. La mayoría de las pólizas no pagan los daños causados por los servicios públicos, por lo que muchos propietarios optan por este aval.
Responsabilidad animal: algunas aseguradoras no cubren las lesiones y los daños a la propiedad que su mascota causa a otras personas, mientras que otras excluyen la cobertura para ciertas razas o animales con antecedentes de mal comportamiento.

Cláusulas adicionales de seguros de vida

Muchas de las cláusulas adicionales que ofrecen las compañías de seguros de vida afectan cómo y cuándo se pagan los beneficios por muerte de sus pólizas. Algunos de ellos pueden ser particularmente útiles si la situación del asegurado cambia durante la vigencia de la póliza, especialmente si enfrentan dificultades médicas. Otros aumentan el beneficio para determinadas situaciones.

Algunas de las cláusulas adicionales de seguros de vida más comunes incluyen:

Exención de prima: Exime los pagos de prima requeridos si el asegurado no puede trabajar debido a una discapacidad
Atención a largo plazo: proporciona pagos mensuales si el asegurado requiere atención a largo plazo.
Beneficio por muerte acelerado: le da al asegurado acceso al beneficio por muerte si se le diagnostica una enfermedad terminal
Beneficio por muerte accidental: paga un beneficio por muerte adicional si el asegurado sufre un accidente fatal
Asegurabilidad garantizada: permite al asegurado comprar cobertura adicional sin pasar por otro examen médico
Conversión de plazo: permite al asegurado convertir una póliza de vida a plazo en un seguro permanente en los hitos de la póliza designados.

Cómo obtener un endoso de seguro

Obtener un endoso de seguro es tan simple como identificar su riesgo, discutir sus opciones con su agente y pagar cualquier tarifa adicional. Por lo general, los endosos se compran al comienzo de una póliza, pero también puede agregarlos a mitad de período o en la renovación si sus necesidades de cobertura cambian.

Debido a que se convierten en parte de su contrato legal con su aseguradora, los endosos generalmente permanecen vigentes durante la vigencia de su póliza. Sin embargo, puede obtener un endoso que solo altera su cobertura por un tiempo limitado, como extender la cobertura a una segunda ubicación temporalmente.

3 consejos para obtener cláusulas adicionales de seguros

A veces, las personas agregan pasajeros porque son económicos y suenan como un buen negocio. Sin embargo, comprar una cobertura que no necesita es un desperdicio. Antes de agregar un grupo de cláusulas adicionales de seguro y primas a sus pólizas de seguro, tómese el tiempo para revisar estos tres consejos para obtener la cobertura adecuada para su situación.

1. Considere sus riesgos

Las situaciones que no están cubiertas por una póliza estándar suelen ser menos comunes que las que sí lo están. Mire lo que cubre la cláusula adicional, decida si se aplica a usted y si vale la pena el costo adicional. Un endoso puede hacer que una póliza sea más valiosa, pero solo si cubre un riesgo que enfrenta y el gasto no supera la tranquilidad que brinda.

2. Pregunte qué cubren sus otras pólizas

Si tiene varias pólizas, querrá saber qué cubre cada una para evitar superposiciones. Por ejemplo, algunas aseguradoras incluyen automáticamente la cobertura marítima interior en sus pólizas de propiedad para ciertas profesiones como DJ. Si ese es su caso, entonces no desea agregar un endoso similar a su seguro de automóvil comercial .

3. Obtenga información sobre los plazos y las calificaciones

Algunos endosos, especialmente los de las pólizas de seguro de vida, no solo requieren que los compre de manera oportuna, sino que también pueden tener dificultades para superarlos para obtenerlos. Las pólizas comerciales y domésticas a menudo le permiten agregar endosos en cualquier momento antes de un reclamo.

Conclusión

Ninguna póliza de seguro puede cubrir todos los escenarios de pérdida posibles, pero los endosos de seguro pueden ayudar a cubrir situaciones en las que su negocio u hogar pueden tener un mayor riesgo. Revise lo que cubren los formularios de seguro estándar y busque solo las cláusulas adicionales que satisfagan sus necesidades de riesgo. En la mayoría de los casos, puede obtener cobertura adicional por centavos de dólar en comparación con pólizas más caras.